Эволюция платежных сервисов в регионах: от налички до BNPL
Жители крупных городов России вовсю применяют передовые платежные методы: оплату по биометрии, qr-коду и через стикеры, при этом используют не только привязанные банковские карты, но и электронные кошельки, а также системы оплаты частями. Однако за их пределами мегаполисов платежное поведение пока отличается, а сервисы еще не развиты так сильно. Своими рассуждениями о потенциале платежных систем и развитии финтеха в российских регионах поделился с «Инк» директор продукта Method финтех-компании Paygine Артем Журавлев.
Наличные и безналичные формы денег в России все еще находятся между собой в конкуренции несмотря на то, что в этом году доля наличных средств в обращении опустилась до минимума за все время наблюдения. По статистике ЦБ, она впервые составила менее 17% в общей структуре денежной массы. Безналичные платежи в розничном обороте достигли доли 84%. В свою очередь, объем наличных в обращении пока только увеличивается — в июле этого года он составил 17,9 трлн руб.
В сельской местности без банковских карт обходится 19% россиян. Пенсию и пособия можно получать на банковские карты, а ЖКХ оплачивать по QR-коду на платежных квитанциях, но больше полутора тысяч населенных пунктов России пока остаются без интернет-покрытия.
Без наличных — никуда
По разным данным, без постоянного доступа к интернету может обходиться от 10 до 20 процентов населения России. Как государство, так и телеком-компании предпринимают меры, чтобы покрыть большую часть территории стандартным покрытием, подключая к нему все больше отдаленных населенных пунктов.
При этом возможность подключения к сети не означает постоянное ее использование, так как здесь речь идет не только о качестве связи, но и о привычках конкретного потенциального пользователи сети. Кроме того, даже в регионах, где есть нет проблем с интернетом, жители могут предпочитать наличные. Так ситуация обстоит, например, на Кавказе и даже частично в центральной России: Чеченской республике, Ставропольском крае и республике Мордовия.
Нестабильный интернет и перебои со связью в отдаленных селах и деревнях тоже пока не укрепляют веру жителей в современный финтех. В сельской местности расплачиваться наличными в местных магазинах по-прежнему проще, чем картой, банкоматы есть далеко не во всех деревнях, а монополизированный рынок привязывает население к отделениям определенных банков.
Более того, глобальные отключения электроэнергии в июле этого года на юге, Дальнем Востоке и некоторых других регионах страны доказали россиянам, что часть средств предпочтительно держать в наличных на случай непредвиденных обстоятельств и нарушений работы инфраструктуры. В данном контексте важно подчеркнуть, что ожидать полного исчезновения наличных денег не стоит. Убежденные клиенты-консерваторы по-прежнему будут предпочитать использовать именно их. Более реалистично будет предположить лишь снижение их доли на фоне увеличения способов безналичной оплаты.