Как и почему в России хотят «выращивать» ипотечных заемщиков на спецдепозитах
Депутаты Госдумы приняли в первом чтении законопроект о договорах жилищных сбережений. Этот инструмент позволит потенциальным заемщикам накопить на первоначальный взнос по ипотеке, а банкирам — привлечь вклады населения на длинные сроки. Эксперты пока смотрят на перспективы нового инструмента скептически: чтобы заинтересовать массового клиента, банки должны будут предложить ему высокую ставку по длинному вкладу, а их интерес к такому неочевиден. Банки, в свою очередь, беспокоятся, будет ли для них правом или обязанностью выдавать кредит клиенту, заключившему с ними договор о жилищном депозите.
Какой инструмент предлагают
Госдума приняла в первом чтении законопроект о стимулировании жилищных сбережений. Осенью прошлого года его внесли глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков и сенатор Николай Журавлев. Документ вводит новое понятие — договор жилищных сбережений, который заключается между гражданином и банком и позволяет копить средства на покупку жилья, в том числе в ипотеку, на специальном депозите. Например, таким образом граждане, у которых нет полной суммы для оплаты, смогут накопить на первоначальный взнос.
Такие вклады будут застрахованы на сумму до 10 млн рублей против стандартных 1,4 млн рублей, на которые застрахованы обычные депозиты. Единственное условие для граждан — держать деньги на таком вкладе не менее года и использовать их исключительно на покупку жилья. Иначе банки смогут пересчитать процентную доходность по вкладу по минимальной ставке для вкладов до востребования. Законодатели не планируют прописывать в законопроекте иных параметров жилищного депозита, например, формулу расчета процентной ставки. Как заявил Аксаков Forbes, ее, как и другие условия договора, должен установить сам рынок.
«Запуск системы жилищных сбережений является механизмом обеспечения «выращивания» ипотечных заемщиков. В рамках нее гражданин сможет накапливать средства для первоначального взноса по договору кредита, что позволит сформировать прогнозируемый будущий спрос на ипотечные банковские продукты», — говорится в пояснительной записке к законопроекту.
В период действия договора жилищных сбережений при обращении вкладчика кредитная организация обязана заключить с ним договор ипотеки. Однако перечислены и случаи, когда банк вправе отказать ему в ипотечном кредите. Например, если у клиента есть просроченная задолженность на срок более 30 дней, на клиента возбуждено исполнительное производство на сумму более 30 000 рублей, он находится в процессе банкротства, признан причастным к экстремизму и терроризму или показатель долговой нагрузки (соотношение платежей по кредитам и ежемесячного дохода) заемщика превышает 50%. «Указанные ограничения установлены в законодательстве, гражданин должен заранее понимать, что в силу определенных причин не сможет получить кредит», — говорится в пояснительной записке к законопроекту.
Почему его не сделали раньше
Попытка создать жилищно-накопительную систему в России не нова. Так, в 2020 году депутаты анонсировали законопроект, вводящий механизм целевых накоплений на первоначальный взнос по ипотеке — жилищно-накопительные вклады. Его на рассмотрение в нижнюю палату парламента также вносил глава думского комитета по финрынку Анатолий Аксаков. Однако дальше первого чтения документ не пошел. Тогда депутаты предлагали стимулировать вкладчиков субсидиями за хранение средств в банке. Предполагалось, что такое право будет у региональных властей, которые захотят поддержать определенные социальные группы населения региона. Кроме того, уже в момент оформления вклада для заемщика согласовывались бы существенные условия будущего ипотечного кредита. Для банков долгосрочные сбережения станут