Как сформировать долгосрочные сбережения и разморозить пенсионные в 2024 году

ДеньгиБизнес

Условно-досрочная пенсия

Как сформировать долгосрочные сбережения и разморозить пенсионные накопления в 2024 году

Текст: Петр Рушайло

Фото: Александр Петросян, Коммерсантъ

С 1 января 2024 года в России заработает новый механизм формирования добровольных пенсионных сбережений — инициированная государством Программа долгосрочных сбережений (ПДС). «Деньги» выяснили, какие плюсы дает участие в ПДС и каким инвесторам она может быть интересна.

Игра вдолгую

Программа долгосрочных сбережений появилась как результат совместной работы Минфина и Центробанка по реформированию системы пенсионных накоплений, которая началась вскоре после заморозки в 2014 году перевода части пенсионных отчислений граждан на их личные пенсионные счета в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) или Пенсионном фонде РФ (сейчас — Социальный фонд России, СФР).

В результате получился продукт, в основе своей похожий на присутствующее сейчас на рынке добровольное пенсионное страхование, но включающий элементы, присущие некоторым инвестиционным режимам на фондовом рынке и даже банковским вкладам.

Для вступления в программу, которая заработает с января, необходимо будет заключить соответствующий специальный договор с НПФ. В целом это аналог обычного договора о добровольном пенсионном страховании с физическим лицом, но есть несколько важных нюансов. К ключевым преимуществам ПДС опрошенные «Деньгами» эксперты относят государственное софинансирование и налоговые льготы. Первое предполагает, что к внесенным на счет в НПФ личным взносам в первые три года участия в программе государство добавит определенную сумму из федерального бюджета. Сумма эта в любом случае не может превышать 36 тыс. руб. в год (108 тыс. всего), конкретный же размер зависит от официального среднемесячного дохода участника программы. Если доход не превышает 80 тыс. руб., государство добавит рубль на каждый рубль, внесенный по ПДС. При доходе 80–150 тыс. руб. в месяц софинансирование будет в пропорции 1:2. Свыше 150 тыс. руб.— 1:4. По мнению старшего вице-президента, руководителя блока «Управление благосостоянием» Сбербанка Руслана Вестеровского, таким образом власти мотивируют формировать долгосрочные сбережения людей как с высоким, так и с низким уровнем дохода; последние из них при этом получают максимальную выгоду в плане доходности.

Что касается налоговых льгот, они в точности такие же, как вычеты типа «А» по индивидуальным инвестиционным счетам (ИИС): можно вернуть уплаченный ранее НДФЛ на сумму в 13% от внесенных в течение соответствующего года в НПФ средств, но на сумму не более 52 тыс. руб. в год.

Из других плюсов — наличие государственной системы страхования взносов по ПДС, аналогичной действующей для банковских вкладов, но на вдвое большую сумму — до 2,8 млн руб. Таким образом, формируется двухступенчатый защитный механизм: первая ступень — система гарантирования прав участников НПФ защищает накопления от отрицательного инвестиционного результата, а вторая ступень — Агентство по страхованию вкладов, которое гарантирует сохранность сбережений, отмечает операционный директор НПФ «Открытие» Анна Пролиско.

Фундаментальное сходство со стандартным пенсионным страхованием при этом заключается в том, что изъять средства в любой момент без потери процентного дохода и полученных налоговых льгот нельзя. Однако если в обычном пенсионном страховании выплаты начинаются после достижения пенсионного возраста или выхода на пенсию по иным обстоятельствам, то в случае с ПСД к этому добавляется условие 15-летнего участия в программе — по истечении этого срока можно забрать накопленные сбережения. При этом возврат сбережений может быть как единовременным, так и в форме регулярных выплат либо в течение определенного срока, либо пожизненных, конкретные условия человек выбирает сам и они прописываются в договоре с НПФ. Если участник программы захочет забрать деньги раньше истечения 15-летнего срока или достижения пенсионного возраста, он получит только определенную договором выкупную сумму. Единственное исключение — необходимость срочного получения средств на дорогостоящее лечение (его перечень определяется правительством) и утрата кормильца.

Также присутствует характерный для пенсионных накоплений в целом повышенный уровень юридической защиты: на эти средства не может быть наложен арест или взыскание в обеспечение иных финансовых обязательств владельца, они не включаются в список подлежащего разделу имущества при расторжении брака и они передаются по наследству в полном объеме (за исключением случая, когда выбрана схема с пожизненными регулярными выплатами и эти выплаты уже начались).

Быстрая разморозка

Еще одним важным механизмом ПДС эксперты называют возможность перевода на открытый в рамках программы счет средств, ранее накопленных на счете в НПФ или СФР по программе обязательного пенсионного страхования (ОПС) за период до 2014 года. «В результате такого перевода в будущем граждане смогут получить эти накопления не только в виде пожизненных выплат, но и в виде единовременной выплаты или в виде периодических выплат»,— отмечает президент Национальной ассоциации пенсионных фондов (НАПФ) Сергей Беляков. «Возможность использовать ранее сформированные накопления по ОПС как стартовый капитал, то есть формировать накопления за счет собственных взносов не с нуля — самое важное для граждан»,— считает Анна Пролиско.

Возможность пополнения сбережений по ПДС средствами накопительной части пенсии, «разморозив» их, является одним из важных преимуществ программы, полагает руководитель проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Михаил Сергейчик. Он отмечает, что при этом они будут обделены основными преференциями программы: такие пополнения счета не софинансируются государством, по такому взносу не положен налоговый вычет, в случае досрочного расторжения договора их нельзя забрать по выкупной стоимости (как собственные взносы) и не получится «отмотать назад» (ни в СФР, ни в НПФ на прежний счет они уже не вернутся).

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Здоровье дороже Здоровье дороже

В каком случае вам продадут страховку от критических заболеваний

Деньги
«Смерть — всего лишь иллюзия»: объяснение с точки зрения физики «Смерть — всего лишь иллюзия»: объяснение с точки зрения физики

Различие между прошлым, настоящим и будущим — лишь упрямая непреходящая иллюзия

Psychologies
Чужд нам берег заморский Чужд нам берег заморский

В этом году россияне остались без иностранных ценных бумаг

Деньги
Химия и жизнь Химия и жизнь

Есть заболевания, разговоры о которых до сих пор стигматизированны — онкологии

Robb Report
(Не)сладкая история (Не)сладкая история

5 простых советов, которые помогут снизить риск диабета

Лиза
Умный дом: как российские технологии преображают жилище Умный дом: как российские технологии преображают жилище

Чем хороши умные дома по-русски

ФедералПресс
Тайна перевернутой птицы Тайна перевернутой птицы

Народы Междуречья обладали своей уникальной и неповторимой письменностью

Зеркало Мира
Елена Карпенко: «Самым главным по-прежнему остается контент» Елена Карпенко: «Самым главным по-прежнему остается контент»

О конкуренции традиционного ТВ и онлайн-платформ

РБК
Символ ушедшей эпохи Символ ушедшей эпохи

Проект орбитального корабля «Буран» погубил не только слом в истории страны

Монокль
Слово плохиша Слово плохиша

«Ловкий Плут»: спин-офф Диккенса

Weekend
Живопись без правил Живопись без правил

Магомед Кажлаев: абстракция из воздуха

Weekend
Крадущийся тигр, возбудившийся дракон Крадущийся тигр, возбудившийся дракон

Рассказываем, какую роль играет секс в Японии и Китае

СНОБ
Универмаг как кузница новых брендов Универмаг как кузница новых брендов

Николай Константинов о том, как и зачем создавать универмаги русской моды

Монокль
«Армяне не хотели придавать карабахскому вопросу статус межгосударственных территориальных претензий» «Армяне не хотели придавать карабахскому вопросу статус межгосударственных территориальных претензий»

Тридцать лет переговоров о судьбе Нагорного Карабаха в интервью с политологом

Монокль
Архитектурная основа Архитектурная основа

Нестандартная двухуровневая квартира в стиле минимализм

Идеи Вашего Дома
России нужны станки, дороги и умные люди России нужны станки, дороги и умные люди

Инвестиции в основной капитал сейчас на рекордно высоких уровнях

Монокль
Император и историческая память Император и историческая память

Как Карл Великий превратился во «второго короля Артура»

Знание – сила
Между выгодой и риском Между выгодой и риском

Как в России и мире пытаются регулировать ИИ

РБК
Обретенная история Обретенная история

Книга Михаила Бирюкова о Мстёре — поселке иконописцев — и настоящем чуде

Seasons of life
Делу время, потехе час: как новый подход к работе поможет избавиться от прокрастинации Делу время, потехе час: как новый подход к работе поможет избавиться от прокрастинации

Может ли планирование боли и удовольствия помочь справиться с прокрастинацией?

Psychologies
Будьте как дети Будьте как дети

Как проживать праздники по-настоящему и зачем каждому нужен маленький карнавал

Seasons of life
Где начинается насилие: 4 варианта взаимодействия с чужими личными границами Где начинается насилие: 4 варианта взаимодействия с чужими личными границами

Где кончается взаимодействие и начинается насилие и как это можно понять

Psychologies
Губительная зацикленность на ипотеке Губительная зацикленность на ипотеке

Льготная ипотека привела к резкому удорожанию жилья и усилила дисбалансы

Монокль
Голова в тумане Голова в тумане

10 продуктов, которые могут нарушить работу мозга

Лиза
Чему учат в школе: как в России изменилась сфера образования Чему учат в школе: как в России изменилась сфера образования

Как учебные учреждения развиваются по всей стране и к чему это все приведет

Правила жизни
Загадки Третьего рейха Загадки Третьего рейха

Аненербе – самая таинственная организация в новейшей истории человечества

Зеркало Мира
Почему мужчина пропал после удачного свидания: 4 причины гостинга Почему мужчина пропал после удачного свидания: 4 причины гостинга

О том, почему ваши с партнером ожидания могут не совпадать, размышляет психолог

Psychologies
Добродетельные матроны Добродетельные матроны

У Цезаря и Антония было немало женщин помимо Клеопатры

Дилетант
На ошибках учатся: что случилось с первым в мире реактивным самолетом «Комета» с квадратными окнами На ошибках учатся: что случилось с первым в мире реактивным самолетом «Комета» с квадратными окнами

Почему иллюминаторы самолетов имеют округлую форму

ТехИнсайдер
Киборги нашего времени Киборги нашего времени

Реабилитационная наука задает глобальные тренды в медицине и биохакинге

Монокль
Открыть в приложении