Как сформировать долгосрочные сбережения и разморозить пенсионные в 2024 году

ДеньгиБизнес

Условно-досрочная пенсия

Как сформировать долгосрочные сбережения и разморозить пенсионные накопления в 2024 году

Текст: Петр Рушайло

Фото: Александр Петросян, Коммерсантъ

С 1 января 2024 года в России заработает новый механизм формирования добровольных пенсионных сбережений — инициированная государством Программа долгосрочных сбережений (ПДС). «Деньги» выяснили, какие плюсы дает участие в ПДС и каким инвесторам она может быть интересна.

Игра вдолгую

Программа долгосрочных сбережений появилась как результат совместной работы Минфина и Центробанка по реформированию системы пенсионных накоплений, которая началась вскоре после заморозки в 2014 году перевода части пенсионных отчислений граждан на их личные пенсионные счета в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) или Пенсионном фонде РФ (сейчас — Социальный фонд России, СФР).

В результате получился продукт, в основе своей похожий на присутствующее сейчас на рынке добровольное пенсионное страхование, но включающий элементы, присущие некоторым инвестиционным режимам на фондовом рынке и даже банковским вкладам.

Для вступления в программу, которая заработает с января, необходимо будет заключить соответствующий специальный договор с НПФ. В целом это аналог обычного договора о добровольном пенсионном страховании с физическим лицом, но есть несколько важных нюансов. К ключевым преимуществам ПДС опрошенные «Деньгами» эксперты относят государственное софинансирование и налоговые льготы. Первое предполагает, что к внесенным на счет в НПФ личным взносам в первые три года участия в программе государство добавит определенную сумму из федерального бюджета. Сумма эта в любом случае не может превышать 36 тыс. руб. в год (108 тыс. всего), конкретный же размер зависит от официального среднемесячного дохода участника программы. Если доход не превышает 80 тыс. руб., государство добавит рубль на каждый рубль, внесенный по ПДС. При доходе 80–150 тыс. руб. в месяц софинансирование будет в пропорции 1:2. Свыше 150 тыс. руб.— 1:4. По мнению старшего вице-президента, руководителя блока «Управление благосостоянием» Сбербанка Руслана Вестеровского, таким образом власти мотивируют формировать долгосрочные сбережения людей как с высоким, так и с низким уровнем дохода; последние из них при этом получают максимальную выгоду в плане доходности.

Что касается налоговых льгот, они в точности такие же, как вычеты типа «А» по индивидуальным инвестиционным счетам (ИИС): можно вернуть уплаченный ранее НДФЛ на сумму в 13% от внесенных в течение соответствующего года в НПФ средств, но на сумму не более 52 тыс. руб. в год.

Из других плюсов — наличие государственной системы страхования взносов по ПДС, аналогичной действующей для банковских вкладов, но на вдвое большую сумму — до 2,8 млн руб. Таким образом, формируется двухступенчатый защитный механизм: первая ступень — система гарантирования прав участников НПФ защищает накопления от отрицательного инвестиционного результата, а вторая ступень — Агентство по страхованию вкладов, которое гарантирует сохранность сбережений, отмечает операционный директор НПФ «Открытие» Анна Пролиско.

Фундаментальное сходство со стандартным пенсионным страхованием при этом заключается в том, что изъять средства в любой момент без потери процентного дохода и полученных налоговых льгот нельзя. Однако если в обычном пенсионном страховании выплаты начинаются после достижения пенсионного возраста или выхода на пенсию по иным обстоятельствам, то в случае с ПСД к этому добавляется условие 15-летнего участия в программе — по истечении этого срока можно забрать накопленные сбережения. При этом возврат сбережений может быть как единовременным, так и в форме регулярных выплат либо в течение определенного срока, либо пожизненных, конкретные условия человек выбирает сам и они прописываются в договоре с НПФ. Если участник программы захочет забрать деньги раньше истечения 15-летнего срока или достижения пенсионного возраста, он получит только определенную договором выкупную сумму. Единственное исключение — необходимость срочного получения средств на дорогостоящее лечение (его перечень определяется правительством) и утрата кормильца.

Также присутствует характерный для пенсионных накоплений в целом повышенный уровень юридической защиты: на эти средства не может быть наложен арест или взыскание в обеспечение иных финансовых обязательств владельца, они не включаются в список подлежащего разделу имущества при расторжении брака и они передаются по наследству в полном объеме (за исключением случая, когда выбрана схема с пожизненными регулярными выплатами и эти выплаты уже начались).

Быстрая разморозка

Еще одним важным механизмом ПДС эксперты называют возможность перевода на открытый в рамках программы счет средств, ранее накопленных на счете в НПФ или СФР по программе обязательного пенсионного страхования (ОПС) за период до 2014 года. «В результате такого перевода в будущем граждане смогут получить эти накопления не только в виде пожизненных выплат, но и в виде единовременной выплаты или в виде периодических выплат»,— отмечает президент Национальной ассоциации пенсионных фондов (НАПФ) Сергей Беляков. «Возможность использовать ранее сформированные накопления по ОПС как стартовый капитал, то есть формировать накопления за счет собственных взносов не с нуля — самое важное для граждан»,— считает Анна Пролиско.

Возможность пополнения сбережений по ПДС средствами накопительной части пенсии, «разморозив» их, является одним из важных преимуществ программы, полагает руководитель проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Михаил Сергейчик. Он отмечает, что при этом они будут обделены основными преференциями программы: такие пополнения счета не софинансируются государством, по такому взносу не положен налоговый вычет, в случае досрочного расторжения договора их нельзя забрать по выкупной стоимости (как собственные взносы) и не получится «отмотать назад» (ни в СФР, ни в НПФ на прежний счет они уже не вернутся).

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Что такое креатин: нужно ли его пить спортсменам и какие преимущества у него есть Что такое креатин: нужно ли его пить спортсменам и какие преимущества у него есть

Необходим ли креатин тем, кто не «живет» в спортзале?

ТехИнсайдер
Академик Евгений Чойнзонов: «Путь к онкологу должен быть коротким» Академик Евгений Чойнзонов: «Путь к онкологу должен быть коротким»

Томская онкология известна далеко за пределами России

Наука
Тайный план Гельмута Коля Тайный план Гельмута Коля

26 ноября 1989 года в маленьком местечке в Пфальце вершилась история

Дилетант
Почему выгодно быть «жертвой»: 5 преимуществ, о которых вы не знали Почему выгодно быть «жертвой»: 5 преимуществ, о которых вы не знали

Как люди становятся «жертвами» и почему часто не хотят отказываться от этой роли

Psychologies
«75% гостей — женщины»: ресторатор Ксения Механик о гастроиндустрии и стереотипах «75% гостей — женщины»: ресторатор Ксения Механик о гастроиндустрии и стереотипах

Ресторатор Ксения Механик — почему гендерные предрассудки мешают всем

Forbes
Дофаминовый декор: какие изменения нужно внести в интерьер, чтобы стать счастливее Дофаминовый декор: какие изменения нужно внести в интерьер, чтобы стать счастливее

Хочешь знать, каким должен быть интерьер для счастья?

VOICE
«Секс с учеными: Половое размножение и другие загадки биологии» «Секс с учеными: Половое размножение и другие загадки биологии»

Как дрожжи научились не скрещиваться с близкими родственниками

N+1
У берегов Израиля нашли деревянные артефакты эпох неолита и халколита У берегов Израиля нашли деревянные артефакты эпох неолита и халколита

Израильские археологи исследовали 16 древних артефактов, изготовленных из дерева

N+1
Хождение по мухам Хождение по мухам

Как испортился квартирный вопрос и что с этим делать

Weekend
Полная гармония Полная гармония

Квартира с яркими цветовыми сочетаниями и оригинальными дизайнерскими приемами

Идеи Вашего Дома
Очень мутные дела Очень мутные дела

«Сны Алисы»: проблемы подростков в условиях паранормального русского Севера

Weekend
Очень важные персональные данные Очень важные персональные данные

На что повлияет ужесточение наказания за незаконный сбор личных данных граждан

Монокль
«Лучше пока погодить»: писатель Носов о том, нужно ли называть родителей предками «Лучше пока погодить»: писатель Носов о том, нужно ли называть родителей предками

Отрывок из книги Николая Носова «Иронические юморески. Кванты смеха»

Forbes
Почему компьютер постоянно перегревается? 7 способов охладить устройство Почему компьютер постоянно перегревается? 7 способов охладить устройство

Есть ли способы охладить лэптоп?

ТехИнсайдер
«Как понять, что я навязываюсь?»: чек-лист от психолога «Как понять, что я навязываюсь?»: чек-лист от психолога

Как перебороть чувство, что мы «навязываем» свое общение другому

Psychologies
Игра в имитацию Игра в имитацию

Македонский писатель Венко Андоновский об имитации жизни

Grazia
О свойствах страсти О свойствах страсти

Поэт Лев Рубинштейн всю жизнь исследует страсти, которые нас (и его) обуревают

СНОБ
Тейлор Свифт, Kiss и фрезеровщики: кто выгоняет футбольные клубы с их стадионов Тейлор Свифт, Kiss и фрезеровщики: кто выгоняет футбольные клубы с их стадионов

Как выступления звезд и другие виды спорта рушат планы футбольных команд

Forbes
Орбитальные группировки навигационных спутников Орбитальные группировки навигационных спутников

Какие существуют спутниковые навигационные системы и из чего они состоят

Зеркало Мира
Елена Морозова: «Тогда Паша Каплевич сказал Виктюку: «Бери, она точно твоя» Елена Морозова: «Тогда Паша Каплевич сказал Виктюку: «Бери, она точно твоя»

Ведь, задабривая меня, папа объяснял: искусство не терпит фальши

Коллекция. Караван историй
Страстно интересно Страстно интересно

В каких фильмах искать чужие и свои страсти, рассказывают кинокритики

СНОБ
В мире животных В мире животных

8 мест России, где можно понаблюдать за братьями нашими меньшими

Лиза
Елена Скрынник: «Сильному духу все подвластно» Елена Скрынник: «Сильному духу все подвластно»

Елена Скрынник о ее карьере, детях и о настоящем и будущем нашей страны

Караван историй
Плечо для внешней торговли Плечо для внешней торговли

Рост российского несырьевого неэнергетического экспорта — в числе приоритетов

РБК
Кредиты становятся роскошью Кредиты становятся роскошью

Где агросектору брать деньги на ведение и развитие бизнеса

Агроинвестор
Доход, защищенный в грунте Доход, защищенный в грунте

Инвестиционная привлекательность тепличного овощеводства России в 2023 году

Агроинвестор
От Сервантеса до Эль Греко: каким был «золотой век» испанской культуры От Сервантеса до Эль Греко: каким был «золотой век» испанской культуры

Что такое «золотой век» испанской живописи

СНОБ
72 года Александру Сокурову: 5 фильмов, без которых этого режиссера невозможно представить, еще труднее — понять 72 года Александру Сокурову: 5 фильмов, без которых этого режиссера невозможно представить, еще труднее — понять

О пяти картинах из фильмографии Сокурова, которые уж точно необходимо увидеть

Правила жизни
Все оттенки красного Все оттенки красного

На экраны врывается «Феррари»

Автопилот
Дочь Ра Дочь Ра

Клеопатре суждено было стать последней царицей относительно независимого Египта

Дилетант
Открыть в приложении