Как сформировать долгосрочные сбережения и разморозить пенсионные в 2024 году

ДеньгиБизнес

Условно-досрочная пенсия

Как сформировать долгосрочные сбережения и разморозить пенсионные накопления в 2024 году

Текст: Петр Рушайло

Фото: Александр Петросян, Коммерсантъ

С 1 января 2024 года в России заработает новый механизм формирования добровольных пенсионных сбережений — инициированная государством Программа долгосрочных сбережений (ПДС). «Деньги» выяснили, какие плюсы дает участие в ПДС и каким инвесторам она может быть интересна.

Игра вдолгую

Программа долгосрочных сбережений появилась как результат совместной работы Минфина и Центробанка по реформированию системы пенсионных накоплений, которая началась вскоре после заморозки в 2014 году перевода части пенсионных отчислений граждан на их личные пенсионные счета в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) или Пенсионном фонде РФ (сейчас — Социальный фонд России, СФР).

В результате получился продукт, в основе своей похожий на присутствующее сейчас на рынке добровольное пенсионное страхование, но включающий элементы, присущие некоторым инвестиционным режимам на фондовом рынке и даже банковским вкладам.

Для вступления в программу, которая заработает с января, необходимо будет заключить соответствующий специальный договор с НПФ. В целом это аналог обычного договора о добровольном пенсионном страховании с физическим лицом, но есть несколько важных нюансов. К ключевым преимуществам ПДС опрошенные «Деньгами» эксперты относят государственное софинансирование и налоговые льготы. Первое предполагает, что к внесенным на счет в НПФ личным взносам в первые три года участия в программе государство добавит определенную сумму из федерального бюджета. Сумма эта в любом случае не может превышать 36 тыс. руб. в год (108 тыс. всего), конкретный же размер зависит от официального среднемесячного дохода участника программы. Если доход не превышает 80 тыс. руб., государство добавит рубль на каждый рубль, внесенный по ПДС. При доходе 80–150 тыс. руб. в месяц софинансирование будет в пропорции 1:2. Свыше 150 тыс. руб.— 1:4. По мнению старшего вице-президента, руководителя блока «Управление благосостоянием» Сбербанка Руслана Вестеровского, таким образом власти мотивируют формировать долгосрочные сбережения людей как с высоким, так и с низким уровнем дохода; последние из них при этом получают максимальную выгоду в плане доходности.

Что касается налоговых льгот, они в точности такие же, как вычеты типа «А» по индивидуальным инвестиционным счетам (ИИС): можно вернуть уплаченный ранее НДФЛ на сумму в 13% от внесенных в течение соответствующего года в НПФ средств, но на сумму не более 52 тыс. руб. в год.

Из других плюсов — наличие государственной системы страхования взносов по ПДС, аналогичной действующей для банковских вкладов, но на вдвое большую сумму — до 2,8 млн руб. Таким образом, формируется двухступенчатый защитный механизм: первая ступень — система гарантирования прав участников НПФ защищает накопления от отрицательного инвестиционного результата, а вторая ступень — Агентство по страхованию вкладов, которое гарантирует сохранность сбережений, отмечает операционный директор НПФ «Открытие» Анна Пролиско.

Фундаментальное сходство со стандартным пенсионным страхованием при этом заключается в том, что изъять средства в любой момент без потери процентного дохода и полученных налоговых льгот нельзя. Однако если в обычном пенсионном страховании выплаты начинаются после достижения пенсионного возраста или выхода на пенсию по иным обстоятельствам, то в случае с ПСД к этому добавляется условие 15-летнего участия в программе — по истечении этого срока можно забрать накопленные сбережения. При этом возврат сбережений может быть как единовременным, так и в форме регулярных выплат либо в течение определенного срока, либо пожизненных, конкретные условия человек выбирает сам и они прописываются в договоре с НПФ. Если участник программы захочет забрать деньги раньше истечения 15-летнего срока или достижения пенсионного возраста, он получит только определенную договором выкупную сумму. Единственное исключение — необходимость срочного получения средств на дорогостоящее лечение (его перечень определяется правительством) и утрата кормильца.

Также присутствует характерный для пенсионных накоплений в целом повышенный уровень юридической защиты: на эти средства не может быть наложен арест или взыскание в обеспечение иных финансовых обязательств владельца, они не включаются в список подлежащего разделу имущества при расторжении брака и они передаются по наследству в полном объеме (за исключением случая, когда выбрана схема с пожизненными регулярными выплатами и эти выплаты уже начались).

Быстрая разморозка

Еще одним важным механизмом ПДС эксперты называют возможность перевода на открытый в рамках программы счет средств, ранее накопленных на счете в НПФ или СФР по программе обязательного пенсионного страхования (ОПС) за период до 2014 года. «В результате такого перевода в будущем граждане смогут получить эти накопления не только в виде пожизненных выплат, но и в виде единовременной выплаты или в виде периодических выплат»,— отмечает президент Национальной ассоциации пенсионных фондов (НАПФ) Сергей Беляков. «Возможность использовать ранее сформированные накопления по ОПС как стартовый капитал, то есть формировать накопления за счет собственных взносов не с нуля — самое важное для граждан»,— считает Анна Пролиско.

Возможность пополнения сбережений по ПДС средствами накопительной части пенсии, «разморозив» их, является одним из важных преимуществ программы, полагает руководитель проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Михаил Сергейчик. Он отмечает, что при этом они будут обделены основными преференциями программы: такие пополнения счета не софинансируются государством, по такому взносу не положен налоговый вычет, в случае досрочного расторжения договора их нельзя забрать по выкупной стоимости (как собственные взносы) и не получится «отмотать назад» (ни в СФР, ни в НПФ на прежний счет они уже не вернутся).

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

(Не)сладкая история (Не)сладкая история

5 простых советов, которые помогут снизить риск диабета

Лиза
Сильно бездействующие лекарства Сильно бездействующие лекарства

Отказ частных аптек от работы с сильнодействующими препаратами создает проблемы

Монокль
Кто такие зомби Кто такие зомби

Эволюция от послушных рабов к агрессивной нежити

Вокруг света
Крабле-бумс Крабле-бумс

Вся правда о крабовых палочках

Лиза
Невеликий театр Невеликий театр

Режиссер Борис Павлович о работе в театре, своих спектаклях и проекте «Квартира»

Seasons of life
5 неожиданных фактов о женщинах и мужчинах с короткой стрижкой 5 неожиданных фактов о женщинах и мужчинах с короткой стрижкой

Короткая стрижка может сказать много интересного о своем обладателе

Psychologies
От Первой Логистической войны до «цепочек» XXI века От Первой Логистической войны до «цепочек» XXI века

Роль путей сообщения в истории страны требует существенной дооценки

Знание – сила
Информационная война Информационная война

В Древнем Риме борьба пропагандистов была не менее напряженной, чем сейчас

Дилетант
Оперативная память. День Победы и его цифровые образы Оперативная память. День Победы и его цифровые образы

Какие образы войны предлагают паблики и форумы о Великой Отечественной войне?

Знание – сила
Ферма будущего Ферма будущего

Как семейное увлечение мыловарением выросло в большой бренд

Seasons of life
Планетам земной группы разрешили формироваться в сильно облученных протопланетных дисках Планетам земной группы разрешили формироваться в сильно облученных протопланетных дисках

Как может протекать процесс формирования планет земной группы

N+1
И снова здравствуйте И снова здравствуйте

Как перестать стесняться своего тела и фантазий и начать получать удовольствие

Добрые советы
Работа над отношениями Работа над отношениями

Как остановить офисные конфликты и сохранить свой степлер неприкосновенным

VOICE
Роковая пощечина Берии: почему советская актриса Евгения Гаркуша ушла из жизни в 33 года Роковая пощечина Берии: почему советская актриса Евгения Гаркуша ушла из жизни в 33 года

Смерть актрисы Евгении Гаркуши загадочна

VOICE
От империй Луны к серым пришельцам: развитие представлений о внеземной жизни От империй Луны к серым пришельцам: развитие представлений о внеземной жизни

Ночью люди смотрели на звезды и старались придумать видимому какое-то объяснение

Наука и техника
Блокчейн: прозрачное будущее человечества Блокчейн: прозрачное будущее человечества

Что принципиально нового принесет блокчейн в нашу жизнь?

Знание – сила
Большой переполох Большой переполох

На что обратить внимание при выборе клининговой компании?

Лиза
Сны Алины Сны Алины

Актриса Алина Гвасалия — о неисчерпаемых возможностях копирования самого себя

Grazia
Что делать, если тебе плохо подстригли челку: 5 способов исправить ошибку мастера Что делать, если тебе плохо подстригли челку: 5 способов исправить ошибку мастера

Стрижка челки обернулась провалом? Спокойно: мы знаем, как все исправить

VOICE
9 лучших кукольных советских мультфильмов 9 лучших кукольных советских мультфильмов

Кукольные мультфильмы из СССР, которые вы посмотрите с удовольствием

Maxim
За гранью возможного За гранью возможного

Какие скрытые резервы хранит в себе человеческий организм

Зеркало Мира
Требуется производство! Требуется производство!

Интеллектуальные цифровые платформы могут повысить эффективность промышленности

Монокль
Это что такое? Это что такое?

5 причин, почему мужчины дарят не те подарки

Лиза
Мужчина хранил древний метеорит, думая, что это камень с золотом! Интересная история Мужчина хранил древний метеорит, думая, что это камень с золотом! Интересная история

Лишь годы спустя австралиец раскрыл тайну своей очень прочной находки

ТехИнсайдер
Есть ли у них шанс выжить? Есть ли у них шанс выжить?

Как живут и выживают народы-изоляты

Зеркало Мира
Доходность не ржавеет Доходность не ржавеет

Как правильно инвестировать в коллекционные монеты

Деньги
«Чувства Анны»: мир без любви «Чувства Анны»: мир без любви

Анна Меликян рассказывает классическую историю Золушки в фильме «Чувства Анны»

Монокль
«Один на один с малышом»: как общественное осуждение разлучало соло-матерей с детьми «Один на один с малышом»: как общественное осуждение разлучало соло-матерей с детьми

Отрывок из «Книги украденных детей» Джуди Кристи и Лизы Уингейт

Forbes
Дух места Дух места

Новая жизнь в старой московской квартире

SALON-Interior
Минздрав Сахалина о привлечении кадров: «Предусмотрены выплаты и компенсация за аренду квартиры» Минздрав Сахалина о привлечении кадров: «Предусмотрены выплаты и компенсация за аренду квартиры»

Как Сахалинская область привлекает врачей из других регионов?

ФедералПресс
Открыть в приложении