Как и почему ЦБ борется с нулевыми процентами по ипотеке

ДеньгиБизнес

Ипотека от нуля

Как и почему ЦБ борется с нулевыми процентами по ипотеке

Текст Ольга Шерункова

Банки смогут выдавать рискованную ипотеку, но для этого им придется потратиться на повышенные резервы. Это результат мер, на которые пошел ЦБ по отношению к банкам, выдающим рискованную ипотеку. «Санкции» регулятора могут оказаться не последними.

Обманчивый «ноль»

Широко прежде рекламируемую ипотеку под 0,01–0,1% заметили не только клиенты. Еще в сентябре 2022 года председатель Банка России Эльвира Набиуллина назвала такие программы «чисто маркетинговым ходом». С того момента регулятор готовился к введению мер против «экстремально низких ставок», которые были замечены в том числе в таких крупнейших ипотечных кредитных организациях, как Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, банк «Дом.РФ» и другие. Запускаются они совместно с застройщиками, которых ЦБ считает бенефициарами таких схем. Свое беспокойство регулятор объяснял тем, что эти программы приводят к переоценке жилья: в ряде случаев рост стоимости составляет 20–30%, банку же застройщик выплачивает единовременную комиссию (ее размер «зашивается» в наценку за жилье, которую в итоге оплачивает клиент). Удорожание жилья в таких программах признают не только в ЦБ, но и сами банкиры. Пока ипотечные портфели по качеству держатся на высоте, но ЦБ намерен продолжать следить за их состоянием.

В конце февраля ЦБ подвел итоги обсуждения доклада, в котором отмечался рост популярности «дешевых» программ льготной ипотеки с «субсидией» от застройщика. В последнем документе ЦБ обнародовал будущие меры «наказания» за них. Основная цель регулятора — «сделать приобретение квартиры менее рискованным процессом для всех участников сделки и свести к минимуму системные риски, стремительно нарастающие на фоне непрозрачного ценообразования», говорилось в докладе. В частности, в финальной концепции ЦБ предлагает повысить уровень резервирования по кредитам, «полная стоимость которых существенно ниже рыночного уровня, что означает наличие комиссии или иных скрытых платежей заемщика».

Объем дополнительного резервирования составит от 30% до 50%. Размер резервов будет зависеть от того, насколько цена ипотеки занижена от рыночного уровня. В качестве индикаторов рыночного уровня ставки ЦБ будет смотреть на значение доходности десятилетних облигаций федерального займа (ОФЗ) для ипотеки без господдержки; рыночную процентную ставку за вычетом размера возмещения по льготным программам — для ипотеки с господдержкой; ключевую ставку Банка России — для ипотеки с плавающими ставками (ее доля в портфеле совсем невелика и составляет 0,05%). Так, если полная стоимость ипотеки будет более чем на половину ниже рыночной процентной ставки, резерв составит 50%; если стоимость ипотеки будет ниже более чем на 20%, но не выше 50% индикатора, то резерв составит 30%. Повышенные резервы банкам придется начислять по ипотеке, выданной с начала 2023 года. Но ЦБ дает отсрочку: сформировать новые резервы по такой ипотеке можно будет до начала июня. Под это требование не попадет ипотека, которая будет выдана до апреля 2023 года, при условии, что кредит был одобрен еще до конца 2022 года.

По словам аналитика банковских рейтингов НРА Наталии Богомоловой, для банков, которые продолжат выдавать ипотеку по стоимости ниже рыночной, это не только увеличит давление на капитал за счет повышения уровня резервирования по ипотечным ссудам, но и окажет влияние на прибыль банков. Прибыль банковского сектора едва вышла в плюс по итогам кризисного 2022 года, когда банки смогли заработать всего лишь 203 млрд руб. И если бы не ряд регуляторных послаблений, которыми пользовались банки, сектор бы мог показать убыток.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Ирина Калабихина: «Демографический взрыв уже у нас за спиной» Ирина Калабихина: «Демографический взрыв уже у нас за спиной»

Экономист Ирина Калабихина — что с нами будет дальше и хватит ли всем места?

РБК
Проклятье родителей: 8 главных ошибок в выборе профессии для подростка Проклятье родителей: 8 главных ошибок в выборе профессии для подростка

Почему родители не могут помочь детям сделать правильный карьерный выбор?

Psychologies
Мы выбираем друг друга не случайно Мы выбираем друг друга не случайно

Выбор партнера предопределен всем предшествующим ходом нашей жизни

Psychologies
Отек лица по утрам Отек лица по утрам

5 способов избавиться от отека лица дома и у косметолога

Лиза
Властелин пива и кетчупа Властелин пива и кетчупа

Как сделал состояние самый богатый бразильский швейцарец

Деньги
Сколиоз у взрослых Сколиоз у взрослых

Что делать, чтобы не довести сколиоз до операции

Лиза
Большая добыча Большая добыча

Печальные последствия встречи человека с природой Антарктики

Вокруг света
Заковать в скандалы Заковать в скандалы

Скандальный манифест – отдельный (если не главный) футуристический жанр

Правила жизни
«Наступает эпоха умного ESG» «Наступает эпоха умного ESG»

Почему важно придерживаться принципов устойчивого развития

Деньги
«Титаник»: разные судьбы. Реальные истории спасшихся и погибших пассажиров «Титаник»: разные судьбы. Реальные истории спасшихся и погибших пассажиров

Как сложились судьбы людей, попавших на «Титаник»

Караван историй
Кисломолочная зависимость Кисломолочная зависимость

Почему российские йогурты, творог и сыр делаются на импортных заквасках

Агроинвестор
Вторые на Луне Вторые на Луне

Как продвигается работа над космической программой Artemis?

ТехИнсайдер
Каир: город святости, богатства и нищеты Каир: город святости, богатства и нищеты

Египет бывает разный! Послушаем бывалого путешественника

Зеркало Мира
Киану Ривз Киану Ривз

Киану Ривз — один из самых загадочных актеров нашего времени

ЖАРА Magazine
100 самых сексуальных женщин страны 100 самых сексуальных женщин страны

Сто самых красивых женщин страны заждались тебя

Maxim
Родители-манипуляторы: 3 типичные тактики Родители-манипуляторы: 3 типичные тактики

Три типичные манипулятивные тактики, их возможные причины и последствия

Psychologies
Основательницы бренда Divno — об особенностях моды plus-size и бизнесе Основательницы бренда Divno — об особенностях моды plus-size и бизнесе

О том, как запустить свой бренд в России и о сложностях, связанных с plus size

РБК
Как похудеть на 5 килограммов, почти ничего не делая Как похудеть на 5 килограммов, почти ничего не делая

7 простых советов, которые помогут сдвинуть стрелку весов с мертвой точки

VOICE
Нейросеть Chat GPT отвечает на самые страшные женские вопросы Нейросеть Chat GPT отвечает на самые страшные женские вопросы

Мы решили заставить компьютеры решить действительно сложные задачи

Maxim
Заметки натуралиста Заметки натуралиста

Какие растительные ингредиенты заменяют химические аналоги

Лиза
Двое школьников зарезали свою одноклассницу, посмотрев фильм «Крик». Они записали радостное видео Двое школьников зарезали свою одноклассницу, посмотрев фильм «Крик». Они записали радостное видео

Как два подростка решили стать убийцами

ТехИнсайдер
Рыба растет Рыба растет

Российские инвесторы стали активнее вкладываться в развитие аквакультуры

Агроинвестор
Как основатель группы Сream Soda Dima Nova изменил российскую музыкальную индустрию Как основатель группы Сream Soda Dima Nova изменил российскую музыкальную индустрию

Почему основатель Cream Soda был одним из самых влиятельных музыкантов в России

Forbes
Художник за час: почему на мастер-классе тебя не научат рисовать? Художник за час: почему на мастер-классе тебя не научат рисовать?

Мастер-класс «Картина за час». Идти нельзя не идти? Где поставить запятую?

VOICE
«Что увидела Кассандра»: истории женщин, балансирующих на грани нервного срыва «Что увидела Кассандра»: истории женщин, балансирующих на грани нервного срыва

Несколько обычных историй, которые случаются постоянно

Forbes
Формула жизни Формула жизни

Корейцы уверены, что лапша – символ долголетия, а суп – его гарантия

Вокруг света
Снять боль и улучшить гибкость. 12 упражнений для растяжки спины Снять боль и улучшить гибкость. 12 упражнений для растяжки спины

Предотвратить боль в спине может регулярное выполнение упражнений для растяжки

Лиза
Знакомьтесь, Ксения Лапшова! Знакомьтесь, Ксения Лапшова!

Ксения Лапшова создала главную российскую it-bag

Собака.ru
Даниил Хармс Даниил Хармс

Даниил Хармс: писатель, умер в 1942 году

Правила жизни
Пьем виски правильно: с колой, элем и вермутом Пьем виски правильно: с колой, элем и вермутом

Как выбрать колу для виски и как лучше пить этот напиток?

ТехИнсайдер
Открыть в приложении