Как и почему ЦБ борется с нулевыми процентами по ипотеке

ДеньгиБизнес

Ипотека от нуля

Как и почему ЦБ борется с нулевыми процентами по ипотеке

Текст Ольга Шерункова

Банки смогут выдавать рискованную ипотеку, но для этого им придется потратиться на повышенные резервы. Это результат мер, на которые пошел ЦБ по отношению к банкам, выдающим рискованную ипотеку. «Санкции» регулятора могут оказаться не последними.

Обманчивый «ноль»

Широко прежде рекламируемую ипотеку под 0,01–0,1% заметили не только клиенты. Еще в сентябре 2022 года председатель Банка России Эльвира Набиуллина назвала такие программы «чисто маркетинговым ходом». С того момента регулятор готовился к введению мер против «экстремально низких ставок», которые были замечены в том числе в таких крупнейших ипотечных кредитных организациях, как Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, банк «Дом.РФ» и другие. Запускаются они совместно с застройщиками, которых ЦБ считает бенефициарами таких схем. Свое беспокойство регулятор объяснял тем, что эти программы приводят к переоценке жилья: в ряде случаев рост стоимости составляет 20–30%, банку же застройщик выплачивает единовременную комиссию (ее размер «зашивается» в наценку за жилье, которую в итоге оплачивает клиент). Удорожание жилья в таких программах признают не только в ЦБ, но и сами банкиры. Пока ипотечные портфели по качеству держатся на высоте, но ЦБ намерен продолжать следить за их состоянием.

В конце февраля ЦБ подвел итоги обсуждения доклада, в котором отмечался рост популярности «дешевых» программ льготной ипотеки с «субсидией» от застройщика. В последнем документе ЦБ обнародовал будущие меры «наказания» за них. Основная цель регулятора — «сделать приобретение квартиры менее рискованным процессом для всех участников сделки и свести к минимуму системные риски, стремительно нарастающие на фоне непрозрачного ценообразования», говорилось в докладе. В частности, в финальной концепции ЦБ предлагает повысить уровень резервирования по кредитам, «полная стоимость которых существенно ниже рыночного уровня, что означает наличие комиссии или иных скрытых платежей заемщика».

Объем дополнительного резервирования составит от 30% до 50%. Размер резервов будет зависеть от того, насколько цена ипотеки занижена от рыночного уровня. В качестве индикаторов рыночного уровня ставки ЦБ будет смотреть на значение доходности десятилетних облигаций федерального займа (ОФЗ) для ипотеки без господдержки; рыночную процентную ставку за вычетом размера возмещения по льготным программам — для ипотеки с господдержкой; ключевую ставку Банка России — для ипотеки с плавающими ставками (ее доля в портфеле совсем невелика и составляет 0,05%). Так, если полная стоимость ипотеки будет более чем на половину ниже рыночной процентной ставки, резерв составит 50%; если стоимость ипотеки будет ниже более чем на 20%, но не выше 50% индикатора, то резерв составит 30%. Повышенные резервы банкам придется начислять по ипотеке, выданной с начала 2023 года. Но ЦБ дает отсрочку: сформировать новые резервы по такой ипотеке можно будет до начала июня. Под это требование не попадет ипотека, которая будет выдана до апреля 2023 года, при условии, что кредит был одобрен еще до конца 2022 года.

По словам аналитика банковских рейтингов НРА Наталии Богомоловой, для банков, которые продолжат выдавать ипотеку по стоимости ниже рыночной, это не только увеличит давление на капитал за счет повышения уровня резервирования по ипотечным ссудам, но и окажет влияние на прибыль банков. Прибыль банковского сектора едва вышла в плюс по итогам кризисного 2022 года, когда банки смогли заработать всего лишь 203 млрд руб. И если бы не ряд регуляторных послаблений, которыми пользовались банки, сектор бы мог показать убыток.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Властелин пива и кетчупа Властелин пива и кетчупа

Как сделал состояние самый богатый бразильский швейцарец

Деньги
Сверхъестественная красота: почему мода на натуральность — это фейк Сверхъестественная красота: почему мода на натуральность — это фейк

Что плохого для женщины может быть в моде на естественность и натуральность?

VOICE
Мы выбираем друг друга не случайно Мы выбираем друг друга не случайно

Выбор партнера предопределен всем предшествующим ходом нашей жизни

Psychologies
Покупка подержанного KIA Sportage III (2010-2016) Покупка подержанного KIA Sportage III (2010-2016)

KIA Sportage III не собирается сдавать позиции

4x4 Club
Вид с мостика Вид с мостика

Что может узнать о жизни миллиардеров капитан суперъяхты

Forbes
Александр Сокуров: «Власть не от Бога» Александр Сокуров: «Власть не от Бога»

Фильм «Молох» — не о Гитлере и не о немецком нацизме

Дилетант
«Наступает эпоха умного ESG» «Наступает эпоха умного ESG»

Почему важно придерживаться принципов устойчивого развития

Деньги
Одна вокруг света: рассвет в горах и долина цветущих кактусов Одна вокруг света: рассвет в горах и долина цветущих кактусов

208-я серия о кругосветном путешествии москвички Ирины Сидоренко: Аргентина

Forbes
Большая добыча Большая добыча

Печальные последствия встречи человека с природой Антарктики

Вокруг света
Почему мать принцесс Евгении и Беатрис стала единственным человеком, открыто защищающим Меган Маркл Почему мать принцесс Евгении и Беатрис стала единственным человеком, открыто защищающим Меган Маркл

Герцогиня Йоркская оказалась единственным человеком, поддержавшим Меган Маркл

VOICE
УКВЗ зажег первую звезду УКВЗ зажег первую звезду

Новый тип вагонов для низкопольных трамваев «Кастор» от УКВЗ

Монокль
Линейная служба Линейная служба

Ижевские беспилотники Supercam не игрушки для миллениалов, а серьезные машины

ТехИнсайдер
IТ-сектор ждет ретейл-инвесторов IТ-сектор ждет ретейл-инвесторов

Рынок IТ в России демонстрирует быстрый рост

РБК
Криминальный тур для искателей приключений: 6 захватывающих детективов из разных стран Криминальный тур для искателей приключений: 6 захватывающих детективов из разных стран

О таком туристические агентства не рассказывают в рекламных буклетах!

Maxim
Битва за Берлин: квинтэссенция опыта советской армии Битва за Берлин: квинтэссенция опыта советской армии

Как проходила финальная битва Великой Отечественной войны

Монокль
Иконы стиля. Как менялся идеал красоты в России Иконы стиля. Как менялся идеал красоты в России

Женские типажи, которые ярко воплощали свое время и понятие «русская красавица»

Лиза
Американская пара купила за копейки дом 14 века в Италии. Посмотрите на результат после ремонта! Американская пара купила за копейки дом 14 века в Италии. Посмотрите на результат после ремонта!

Упорство заставит любое помещение зацвести новыми красками

ТехИнсайдер
Рейс MH370: каким получился сериал о самой загадочной катастрофе в истории авиации Рейс MH370: каким получился сериал о самой загадочной катастрофе в истории авиации

Сериал о том, что могло произойти с рейсом MH370

Forbes
Философия аскетизма от Диогена до Стива Джобса: как ограничения делают жизнь лучше Философия аскетизма от Диогена до Стива Джобса: как ограничения делают жизнь лучше

Как ограничения меняют нашу жизнь и помогают разобраться в себе?

Правила жизни
Ужас и красота Ужас и красота

Почему некоторые воспринимают бабочек символом невыразимого ужаса

Вокруг света
4 мифа о сексуальной жизни — проверьте себя 4 мифа о сексуальной жизни — проверьте себя

Наша сексуальная жизнь полна мифов

Psychologies
Кочевые игры Кочевые игры

Весной в горах Киргизии становится оживленно

Отдых в России
Молния, ветер со скоростью 1600 км в час, кислотный дождь: самая экстремальная погода в Солнечной системе Молния, ветер со скоростью 1600 км в час, кислотный дождь: самая экстремальная погода в Солнечной системе

Земля — действительно райское место, если сравнивать ее с другими планетами

ТехИнсайдер
Гомеопатия: что есть яд, а что — лекарство? Гомеопатия: что есть яд, а что — лекарство?

Гомеопатия: разбираемся, что это такое и как она работает

ТехИнсайдер
Терапия одиночества: почему время наедине с собой помогает нам исследовать жизнь Терапия одиночества: почему время наедине с собой помогает нам исследовать жизнь

Как рассматривать время, проверенное наедине с собой, не как лишение

Forbes
Родившая троих детей Маргарита Родина из «Женского стендапа» рассказала о личной жизни Родившая троих детей Маргарита Родина из «Женского стендапа» рассказала о личной жизни

Маргарита Родина — о женском стендапе и своих детях

VOICE
Музыкант Павел Артемьев: Нас мало и нам нужно держаться вместе Музыкант Павел Артемьев: Нас мало и нам нужно держаться вместе

Мы поговорили с фронтменом коллектива ARTEMIEV Павлом Артемьевым

СНОБ
Дай лапу! Дай лапу!

Сотрудники фонда «РЭЙ» – о тех, с кем они не смогли расстаться

Новый очаг
Родинки Родинки

Чтобы родинки не причинили больших неприятностей, их надо регулярно проверять

Здоровье
Опора на себя: как не зависеть от окружающих и обстоятельств Опора на себя: как не зависеть от окружающих и обстоятельств

Как выстраивать гармоничные отношения с собой и окружающими?

Psychologies
Открыть в приложении