Экспертный взгляд на будущее мира финансов

Robb ReportHi-Tech

Денег не будет

Всего 100 лет назад клиенты банков расплачивались наличными и чеками. И только в 1928 году появились первые банковские карты — причём сделаны они были ещё не из пластика, а из металла, но и это по тем временам был невероятный прогресс. А пластиковые карты вышли в свет в середине ХХ столетия — и значит, мы их используем каких-нибудь 60 лет

Текст Марта Савенко

А банки? Они существовали ещё в глубокой древности, до нашей эры — и всё это время их основным назначением были денежные операции: хранение, переводы, инвестиции, кредиты. Технологии банковского дела не менялись веками, а вот за последние десятилетия процесс их развития и внедрения стремительно нарастает.

С места в карьер

Уже появились банки, в которые нельзя прийти — все операции и общение с сотрудниками происходят онлайн, а новые карты клиентам доставляют на дом курьеры. Всё чаще в магазинах покупатели около кассы достают смартфоны, а наличные во многих странах и вовсе редкость. Не обязательно идти в свой банк, чтобы получить потребительский кредит: все документы можно сфотографировать и прислать по электронной почте или загрузить в мобильном приложении — и в случае положительного решения получить деньги на счёт.

Для взыскательных клиентов, впрочем, по-прежнему остаётся важной возможность оперативно решить все вопросы с личным менеджером, но и здесь технологии ушли далеко вперёд. Общение теперь не ограничивается телефонными звонками и личными встречами. Все современные средства связи, включая мессенджеры, используются, чтобы экономить время. Ведь именно оно и есть самый ценный ресурс.

Если мы мысленно перенесёмся, скажем, в 2001 год, то явственно услышим характерный звук, который издавал модем, пытавшийся подключиться к интернету, и даже предположить не сможем, что пройдёт каких-нибудь полтора десятилетия, и мы будем читать письма и посещать сайты, сидя в автомобиле. И уж тем более невероятным в 2001 году показалось бы предсказание о том, как изменится самая консервативная из всех систем — банковское дело.

Все закрываются

По версии Bloomberg, с 2008 по 2015 год банки во всём мире закрыли 500 тысяч рабочих мест. А в ближайшие десять лет, согласно прогнозу Citigroup, банковская система лишится ещё 1,7 млн сотрудников. Российский Сбербанк только в 2017 году закрыл 700 офисов и сократил 8,8 тыс. работников, банк «Российский капитал» за первое полугодие 2018 года ликвидировал больше половины своих отделений. Юрий Моша, основатель компании «Русская Америка» (США), знакомый с несколькими главами американских банков из топ-20, рассказывает, что в их долгосрочные планы входит закрытие 80% филиалов и перевод 95% операций в онлайн.

Всё это происходит не случайно, и причины понятны: банки стремятся сократить издержки на офисы и персонал — и перенаправить освободившиеся средства на цифровизацию, иначе им грозит массовая потеря клиентов. «В ближайшем будущем все, кто не перейдут к цифровой модели, окажутся неэффективными», — заявляет Алексей Илюхин, старший партнёр ITS Wealth Management, компании по управлению семейными финансами. «IT-решения — это вопрос уже не завтрашнего, но сегодняшнего дня, — продолжает он. — Как российские, так и международные банки понимают, что это не только экономия средств, но ещё и увеличение скорости обработки клиентских запросов, а также исключение ошибок, которые происходят из-за пресловутого «человеческого фактора».

«Цифровизация весьма выгодна для банков, ведь она вовсе не стимулирует снижать кредитные ставки, так что прибыли их растут, — замечает Елена Гвоздецкая, консультант по инвестициям в предметы роскоши. — Однако в целом для любой национальной экономики это явление скорее негативного характера: массовая ликвидация рабочих мест, сокращение налоговых и пенсионных отчислений в госбюджет».

В некоторых странах это понимают и пытаются предотвратить последствия «тихой революции» в финансовом мире. В ряде европейских банков стараются привлечь клиентов к проведению операций в офлайн-режиме, снижая, например, проценты по кредитной ставке. В Société Générale кредит, полученный онлайн, стоит 16,9–17%, а оформленный в офисе банка или через оператора — всего 5,75%. Правда, это также свидетельствует о стремлении покрыть издержки на цифровизацию, которая на первых этапах обходится банкам недёшево.

Прогресс, конечно, остановить не удастся, так что основной массив операций в скором времени будут проводить уже не живые люди, а приложения и программы — они не болеют, не нарушают рабочий распорядок дня и не уходят в декрет. Основания для таких рассуждений даёт, к примеру, опыт Countrywide, который в США продал почти 9 млн ипотечных кредитов онлайн, без привлечения менеджеров, консультантов и кассиров. Что же касается банковских специалистов, то при своих должностях останутся только те, кто сосредоточится на стратегии, тактике и творческой составляющей бизнеса — в этих сферах искусственный интеллект ещё не скоро заменит человека.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Звезда эфира Звезда эфира

Крупнейшие компании мира внедряют в свою работу распределенную систему Ethereum

Популярная механика
Визит к гинекологу: 30 признаков того, что вам нужно второе мнение Визит к гинекологу: 30 признаков того, что вам нужно второе мнение

В каких случаях необходимо записаться на консультацию к другому врачу

Домашний Очаг
Jaguar F-Type Convertible Jaguar F-Type Convertible

Jaguar F-Type Convertible. Было шесть, стало четыре

Quattroruote
Я люблю себя до слез Я люблю себя до слез

Наш бьюти-директор прожила неделю как образцовая героиня «Татлера»

Tatler
Реформа крайнего срока Реформа крайнего срока

Был ли шанс сделать пенсионную реформу еще хуже. А лучше?

Русский репортер
Ночные пробуждения: о каких заболеваниях они нас предупреждают Ночные пробуждения: о каких заболеваниях они нас предупреждают

Прерывание сна — симптом негативного эмоционального состояния

Psychologies
9 самых популярных искусственных языков 9 самых популярных искусственных языков

Будь мужиком, выучи эсперанто (или еще восемь искусственных языков)

Maxim
Золотые руки Золотые руки

Мы спросили у ювелиров про любимые инструменты, вид из окна мастерской и мечты

Seasons of life
Зерно вне закона. Почему России не поможет рекордный урожай Зерно вне закона. Почему России не поможет рекордный урожай

Российский рынок нуждается в создании стандартизированных правил торговли

Forbes
Откуда в воздухе ямы? Откуда в воздухе ямы?

О турбулентности и воздушных ямах

Популярная механика
15 самых выдающихся открытий «Спитцера» 15 самых выдающихся открытий «Спитцера»

Космический инфракрасный телескоп работает уже 15 лет

Популярная механика
Если очень захотеть, можно в космос полететь Если очень захотеть, можно в космос полететь

Профессия, которой не учат ни в одном учебном заведении

Популярная механика
Названы российские регионы с самым доступным (и недоступным) бензином Названы российские регионы с самым доступным (и недоступным) бензином

Сколько литров Аи-92 можно купить на среднюю зарплату в 85 российских субъектах

Maxim
Все, что вам нужно знать о брюках карго Все, что вам нужно знать о брюках карго

В истории карго были моменты, когда они считались военной экипировкой

GQ
Мы будем жить теперь по-новому Мы будем жить теперь по-новому

Как создать уют красиво и недорого

Лиза
Зной, отеки, варикоз... Зной, отеки, варикоз...

Не секрет, что вены не любят жару, особенно, если с ними уже есть проблемы

Лиза
Великие и Ужасные: 13 незабываемых сцен из фильмов Тима Бертона Великие и Ужасные: 13 незабываемых сцен из фильмов Тима Бертона

«Самые-самые» моменты «самых-самых» фильмов Тима Бертона

Playboy
Цивилизация: игра либидо с самим собой Цивилизация: игра либидо с самим собой

Михаил Эпштейн размышляет о способности к многоступенчатому наслаждению

Psychologies
Как люди с высоким эмоциональным интеллектом справляются с гневом Как люди с высоким эмоциональным интеллектом справляются с гневом

Как научиться правильно выражать чувства и находить компромиссы

Psychologies
Почему быть милым — опасно Почему быть милым — опасно

Обратная сторона безграничной приветливости и дружелюбия

Psychologies
Страховое прикрытие Страховое прикрытие

Полис иностранного страховщика как альтернатива налоговой гавани

Forbes
Свежая зелень Свежая зелень

Дарья Лисиченко учит здоровому отношению к ремонту

Tatler
История Гарри Селфриджа — человека, который породил современные торговые центры История Гарри Селфриджа — человека, который породил современные торговые центры

История о человеке, который сделал из магазинов то, чем они являются сейчас

Maxim
Зацени шутку: в Москве состоится комеди-фестиваль «Панчлайн» Зацени шутку: в Москве состоится комеди-фестиваль «Панчлайн»

«Панчлайн» – российский фестиваль комедии, иронии и шуток

Maxim
Как научиться жить без сахара Как научиться жить без сахара

Как научиться жить в гармонии с собой, без всякой тяги к сладостям

Psychologies
Истории игрушек Истории игрушек

О каких игрушках звезды мечтали в детстве

OK!
Ольга Орлова: «Сын в курсе всех моих ухажеров» Ольга Орлова: «Сын в курсе всех моих ухажеров»

Певица и телеведущая рассказала о мужчине, который доводит ее до слез

StarHit
Информация на миллион: 5 необходимых продуктов перед тренировкой Информация на миллион: 5 необходимых продуктов перед тренировкой

5 рецептов самых вкусных и быстрых блюд перед тренировкой

Playboy
«Я изменила мужу и поняла, что никогда этого не повторю» «Я изменила мужу и поняла, что никогда этого не повторю»

Неверность отравляет отношения независимо от того, знает ли о ней партнер

Psychologies
Джакомо Барон Джакомо Барон

Джакомо Барон о престиже, хорошем вкусе и дизайне кухни

SALON-Interior
Открыть в приложении