Эллиот Гойхман и его проект Zelf

VC.RUБизнес

Платёж одной строкой: предприниматель из России создал для европейцев альтернативу банкам — переводы в мессенджерах

Переводы с карты на карту не вызывают проблем в России, но в Европе они не очень удобны: Эллиот Гойхман и его проект Zelf хотят это исправить.

Никита Евдокимов

1280
Эллиот Гойхман

«Мне кажется, что в России банки чуть смелее», — говорит бывший ИТ-директор «МДМ Банка» Эллиот Гойхман.

Банки в Европе кажутся ему более консервативными: у многих нет собственного приложения, чтобы получить карту, нужно отстоять очередь в отделении, а для перевода другому пользователю нужно знать его 34-значный номер.

Гойхман хочет сделать банковские услуги в Европе простыми и быстрыми. Вместе с командой он разрабатывает Zelf — банковский сервис для «поколения Z». У него нет ни отделений, ни собственного мобильного приложения: все операции совершаются в WhatsApp, Telegram и других мессенджерах с помощью бота.

Например, чтобы открыть счёт и получить карту, достаточно отправить ему имя и номер телефона, а чтобы перевести деньги — назвать сумму и имя получателя из контактов. Кроме переводов клиенты Zelf могут оплачивать офлайн- и онлайн-покупки с помощью Apple Pay и Google Pay, а также принимать платежи.

Предприниматель планирует запустить Zelf в конце мая 2020 года во Франции и Испании, а если идея выстрелит — охватить и другие страны Евросоюза. Гойхман уже нашёл первого партнёра — Société Générale, одну из крупнейших банковских групп в Европе.

В интервью он рассказал:

  • Как решил строить первый в стране банк для самозанятых и что из этого вышло.
  • Насколько платёжеспособная аудитория — поколение Z.
  • Как удалось стать партнёром Société Générale.
  • Что умеют приложения европейских банков и с какими «болями» сталкиваются их клиенты.
  • Сколько стоит открыть необанк в Европе.
  • На чём именно будет зарабатывать сервис и как компания планирует бороться с консервативностью европейцев.

Идея

Прежде чем запустить Zelf, ты развивал похожий сервис — LikeBank. Расскажи подробнее об идее, когда она возникла?

В начале 2017 года (Гойхман ушёл из «МДМ Банка» в конце 2016 года — vc.ru). Мы с командой увидели, что по мере роста конкуренции в банковском секторе стала падать маржинальность бизнеса.

В этой ситуации у банков было два выхода: либо повышать тарифы, либо снижать расходы. Поднять тарифы на высококонкурентном рынке без потери клиентов сложно, поэтому мы выбрали второй вариант. Стали думать: «За счёт чего мы сможем это сделать?».

Например, «Тинькофф» отказался от отделений и банкоматов, используя банкоматную сеть партнёров. При этом у банка всё равно есть армия курьеров — около 2500 человек — и достаточно хорошо проработанная логистика доставки карт.

Тогда мы подумали, а можно ли пойти дальше и отказаться от пластика, логистики и мобильного приложения?

В тот момент в России уже была удобная законодательная база для упрощённой идентификации клиентов: мы могли за считанные секунды выпустить виртуальную карту, которую человек мог сразу добавить в Apple Pay и Google Pay и дальше свободно ей пользоваться. Нам не нужно было тащить курьера с кусочком пластика через всю страну или просить у клиента селфи с паспортом.

Более того, у карты с упрощённой идентификацией нет счёта, то есть банку не нужно платить отчисления в АСВ (агентство страхования вкладов) — от 0,6% годовых от размера вклада или остатка на счёте.

справка vc.ru

При упрощённой идентификации банк не открывает клиенту отдельный счёт, а учитывает его средства на сводном счёте внутри процессинговой системы.

За эти средства банк не платит АСВ (но отчитывается о количестве денег). И если у банка возникнут проблемы, вкладчики не смогут получить возмещение от агентства.

При упрощённой идентификации банк не открывает клиенту отдельный счёт, а учитывает его средства на сводном счёте внутри процессинговой системы. За эти средства банк не платит АСВ (но отчитывается о количестве денег). И если у банка возникнут проблемы, вкладчики не смогут получить возмещение от агентства. справка vc.ru

Также мы решили отказаться от армии программистов, которая необходима для создания, поддержки и обновления мобильных приложений, и создали бота для мессенджеров.

Он умеет распознавать человеческий голос и команды — с его помощью человек мог пополнить карту и перевести деньги другу.

80% времени люди используют банковское приложение для решения своих повседневных нужд: отправляют деньги, проверяют баланс и так далее. Эти задачи гораздо удобнее и быстрее решать с помощью бота — к тому же пользователю не нужно ничего дополнительно скачивать.

В итоге к середине 2017 года наша идея выкристаллизовалась в то, что мы можем построить банк для самозанятых. Мы видели потребность в упрощенных расчётах между компаниями и физическими лицами, которые занимаются бизнесом без юридического лица — самозанятыми. В то время этот статус ещё не был закреплён юридически, но мы понимали, что рано или поздно это произойдёт.

Мы решили делать продукт на опережение и договорились с «Альфа-банком» о том, что будем строить банк для самозанятых вместе.

Как я понимаю, этот проект не взлетел?

Да — в банке сменилось руководство: ушёл Алексей Марей, который был идеологом многих вещей, связанных с цифровизацией (подробнее о нём — в интервью vc.ru).

Например, он продвигал экспериментальное подразделение «Альфа-Лаборатория». После его ухода «Альфа-Лаборатория» влилась в банк, а её команду разобрали по разным отделам.

Новое руководство обозначило, что их не интересует отдельный цифровой банк, и предложило сделать отдельную продуктовую линейку внутри банка.

Нас это не интересовало: мы пришли с чётким видением продукта — что мы хотим делать, какая будет финансовая модель и так далее. Плюс когда у тебя не отдельная компания, а подразделение, пропадает «мотивация стартапа» — повысить оценку, привлечь инвесторов и так далее. В большой компании ты ничем не владеешь, ты — наёмный сотрудник.

Время для запуска необанка для самозанятых было упущено, крупного банка-партнёра не оказалось, но мы были уверены в том, что можем создать технологию, которая позволит выстроить прибыльную финансовую модель банка.

И в 2018 году ушли в свободное плавание, пусть это и было очень тяжело.

В итоге вы создали компанию LikeBank, которая также разрабатывает банк в мессенджерах. А в чём отличие компании от Zelf?

Zelf — это европейский необанк на французской банковской лицензии, который построен на технологии LikeBank. А LikeBank — платформенное решение, которое мы в начале пути поставляли другим компаниям и банкам, например МТС и «МТС Банку».

Лицензирование нашей платформы МТС и «МТС Банку» в режиме white-label позволило нам финансировать развитие компании, и в конце концов мы запустили собственный необанк.

1280
Так выглядит интерфейс бота для «МТС Банка»​

Каким ещё организациям кроме «МТС Банка» продавали лицензии?

Никаким. Мы особо не планировали заниматься лицензированием, потому что не хотели превратиться в ещё одного ИТ-провайдера банков.

Наоборот — если можешь построить стабильную бизнес-модель, выстроить отношения с клиентом, развить лояльную аудиторию, то тогда этот бизнес будет оцениваться совсем иначе, чем просто платформа.

К тому же время внедрения такой системы в крупном банке может занять до года, и сколько ты таких долгостроев можешь потянуть небольшим стартапом, прежде чем конкуренты скопируют твою систему, — вопрос.

Расскажи, сколько времени у вас ушло на переговоры с «МТС Банком» — от идеи до запуска?

Чуть больше года: в середине 2018 года начали переговоры, к зиме договорились в общих чертах, в начале 2019 года согласовали условия сотрудничества, договор подписали весной, а осенью выпустили первые карты.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

«Слон» на трансзвуке «Слон» на трансзвуке

Грузовая авиация работала, спасая мировую экономику

Популярная механика
Живой? Что связывает нас с Лениным спустя 150 лет Живой? Что связывает нас с Лениным спустя 150 лет

Для современных правителей России Ленин оказывается неудобным отцом

СНОБ
Как разрушаются берега Российской Арктики: новое исследование Как разрушаются берега Российской Арктики: новое исследование

С какой скоростью разрушается эта часть уникального северного региона

Популярная механика
Ураганы заставили ящериц отрастить подушечки пальцев покрупнее Ураганы заставили ящериц отрастить подушечки пальцев покрупнее

Особенность, которая помогает ящерицам крепче держаться за растения

N+1
Последствия войны Последствия войны

Ответы на вопросы о последствиях Второй мировой войны

Дилетант
«Резервов хватит на год-два»: почему не сработает сделка ОПЕК+ и чем это грозит России «Резервов хватит на год-два»: почему не сработает сделка ОПЕК+ и чем это грозит России

Страны ОПЕК+ договорились снизить добычу на 9,7 млн баррелей в сутки

Forbes
Что нам мешает обратиться к психотерапевту Что нам мешает обратиться к психотерапевту

Перечень нелепых предубеждений, которые оттягивают наш поход к психотерапевту

Psychologies
Обезлесение Европы связали с миграцией индоевропейцев Обезлесение Европы связали с миграцией индоевропейцев

Распространение генома представителей ямной культуры совпало с поредением лесов

N+1
Чем прославился Анатолий Кашпировский Чем прославился Анатолий Кашпировский

Мы ударились в ностальгию и вспомнили подвиги главного волшебника позднего СССР

РБК
Рентгеновские лучи из космоса, возможно, долгие годы «врали» ученым Рентгеновские лучи из космоса, возможно, долгие годы «врали» ученым

В рентгеновских спектрах космических объектов могут присутствовать новые линии

Популярная механика
Одна вокруг света: поставить кругосветку на паузу и вспомнить о прошлых приключениях Одна вокруг света: поставить кругосветку на паузу и вспомнить о прошлых приключениях

67-я серия о кругосветном путешествии москвички Ирины Сидоренко

Forbes
Навстречу мечте Навстречу мечте

Интервью с Еленой Лысенко-Салтыковой – первой в России женщиной-машинистом

Cosmopolitan
Александр Тимофеевский. Человек со стороны Александр Тимофеевский. Человек со стороны

11 апреля на 62 году жизни скончался Александр Тимофеевский-младший

СНОБ
Не обмани: 12 вещей, о которых нельзя лгать в кабинете врача Не обмани: 12 вещей, о которых нельзя лгать в кабинете врача

Врачу нужно говорить только правду, ведь от этого зависит ваше здоровье

Cosmopolitan
«Женщинам нечего совать нос». Вышло продолжение нашумевшей антиутопии «Рассказы служанки» «Женщинам нечего совать нос». Вышло продолжение нашумевшей антиутопии «Рассказы служанки»

Феминистка написала роман «Заветы» — о бесправии женщин, насилии и угнетении

Forbes
8 российских артистов ростом выше 190 см 8 российских артистов ростом выше 190 см

Эффектная внешность очень важна для публичного человека

Cosmopolitan
Штучные времена. О том, как министр Силуанов выживает на карантине Штучные времена. О том, как министр Силуанов выживает на карантине

Россия соединяет в себе жестокость полицейского режима и традиционный беспорядок

СНОБ
Шедевр Церетели Шедевр Церетели

Двадцать лет Московскому музею современного искусства исполнилось в прошлом году

Tatler
Тайна форсажного пламени Тайна форсажного пламени

Что такое форсаж?

Популярная механика
Не ждать помощи от государства и смеяться раз в день: тактика выживания от Анастасии Татуловой Не ждать помощи от государства и смеяться раз в день: тактика выживания от Анастасии Татуловой

Как не поддаваться панике и продолжать бороться за свой бизнес?

Forbes
Антитела к белку Immuno-moodulin снизили тревожность мышей Антитела к белку Immuno-moodulin снизили тревожность мышей

Вещество, которое связывает аутоиммунные и психические расстройства

N+1
Быт военного времени Быт военного времени

Первая часть ответов на вопросы о повседневной жизни в условиях военного времени

Дилетант
Работница реанимации из Техаса рассказала, почему она рассталась с ребенком Работница реанимации из Техаса рассказала, почему она рассталась с ребенком

В США уже более 300 000 случаев заболевания, скончались от инфекции около 10 000

Cosmopolitan
Эволюция генов метаболизма у гигантских вирусов произошла независимо от клеток-хозяев Эволюция генов метаболизма у гигантских вирусов произошла независимо от клеток-хозяев

501 новый геном крупных ядерно-цитоплазматических ДНК-содержащих вирусов

N+1
Почему пора прекратить пользоваться очищающими салфетками: 6 главных причин Почему пора прекратить пользоваться очищающими салфетками: 6 главных причин

Почему нам пора забыть о салфетках и никогда не лениться ухаживать за собой

Cosmopolitan
Тату для Вайнштейна и страх темноты: неожиданные факты об актрисе Джуди Денч Тату для Вайнштейна и страх темноты: неожиданные факты об актрисе Джуди Денч

Джуди Денч – известная актриса, но мировой успех пришел к ней не сразу

Cosmopolitan
Клетки человека научили встраивать в белки неканонические аминокислоты Клетки человека научили встраивать в белки неканонические аминокислоты

Эти модифицированные клетки выжили и дали потомство в организме мышей

N+1
Красивый дьявол на улицах Нью-Йорка: почему «Американский психопат» Эллиса — на самом деле комедия Красивый дьявол на улицах Нью-Йорка: почему «Американский психопат» Эллиса — на самом деле комедия

Почему «Американский психопат» Брета Истона Эллиса — лучшая сатира XX века

Esquire
Укротитель Укротитель

История самоходчика Бориса Журенко в годы Великой Отечественной войны

Популярная механика
Дурачась навека: фильму Дурачась навека: фильму

Как появился один из лучших комедийных фильмов, и почему его шутки актуальны

Esquire
Открыть в приложении