Сергей Путятинский — о том, что на самом деле сейчас происходит с финтехом

ЭкспертБизнес

«Вопрос не в том, как получить данные, а как их интерпретировать»

Заместитель председателя правления Московского кредитного банка Сергей Путятинский — о том, что на самом деле сейчас происходит с финтехом, как банки работают с большими данными и может ли банк полностью уйти в онлайн

Евгения Обухова

Заместитель председателя правления Московского кредитного банка Сергей Путятинский. Фото предоставлено пресс-службой МКБ

Цифровую трансформацию сейчас так или иначе проходят все банки: традиционные переводят услуги в инновационные форматы, стараются придумать новые продукты и выйти на новые рынки. Не является исключением и Московский кредитный банк (МКБ). В декабре прошлого года заместителем председателя правления МКБ стал Сергей Путятинский, ранее работавший вице-президентом и директором по развитию IT банка «Открытие» и директором по информационным технологиям Национального расчетного депозитария. В МКБ он также отвечает за операционно-технологический блок и стратегию банка в этой сфере. В интервью «Эксперту» г-н Путятинский рассказывает о путях развития и рисках банковского финтеха.

— МКБ активно переводит услуги в онлайн-формат. Какова конечная цель этого перевода — сделать цифровыми девяносто, сто процентов услуг банка? И на каком этапе вы сейчас находитесь?

— Это не полный переход в онлайн, а скорее создание возможности получать банковские услуги в цифровом виде. Нельзя сказать, что есть какая-то единая для всех банков цель, — у разных банков разные бизнес-модели. Скажем, есть современные банки, у которых около девяноста девяти процентов продуктов предоставляется онлайн, но и у них есть некоторые офлайн-услуги (скажем, выезд курьера с картой). Мы в МКБ хотели бы прийти к восьмидесяти — восьмидесяти пяти процентам банковских услуг, предоставляемых в цифровом виде. Дальнейшее будет зависеть уже от самого бизнеса. К этой цели есть два пути: во-первых, существуют конкретные вещи, ради которых отправлять человека в офис просто неправильно, например получение справки об остатке задолженности по счету. Конечно, такие услуги априори должны стать цифровыми. Во-вторых, есть стратегический подход: мы должны проанализировать все свои продукты и сервисы и решить, какие мы хотим полностью перевести в онлайн, а какие оставим в традиционном виде. Такой анализ и разработка стратегии должны быть проведены во втором полугодии 2019 года, после чего мы сильно продвинемся в направлении цифровизации.

— Насколько велика экономия, которую может получить банк, переводя часть услуг в онлайн?

— Для начала нужно уточнить, что цифровизация банковского бизнеса влечет за собой не только экономию, но и расширение клиентской базы — за счет людей, которым требуется определенный уровень сервиса.

— Более молодых?

— Скорее более требовательных, привыкших уже к определенному комфорту. Поэтому для нас важно обеспечить клиентам лучшие практики на банковском рынке и войти в пятерку лучших банков по предоставлению онлайн-сервисов. Это как раз позволит расширить клиентскую базу.

Что же касается экономии, безусловно, она есть: достаточно сказать, что содержание одного допофиса стоит от нескольких миллионов до нескольких десятков миллионов рублей в год в зависимости от месторасположения, а с переходом части бизнеса в онлайн потребность в некоторых офисах отпадет.

— В процессе цифровизации вам поможет Единая биометрическая система от ЦБ?

— Мы ее внедряем, видим в ней определенные перспективы и будем активно участвовать в ее работе и искать для себя выгоду.

— У граждан есть опасения в отношении безопасности данных в ЕБС, даже не столько в ней самой, сколько в организациях, которые имеют к ней доступ и передают в нее данные. Насколько эти опасения обоснованны?

— Да, некоторые основания такие опасения имеют. Данные утекали и раньше: номера телефонов, мейлы, данные кредитных карт и так далее — из банков, телеком-операторов, даже из Amazon. Данные будут утекать и в дальнейшем. Разумеется, банки принимают дополнительные меры безопасности, но те или иные утечки все равно будут происходить, это неминуемо.

— Но мейл можно поменять, карту перевыпустить, а вот с голосом уже ничего не сделаешь.

— Действительно, в случае биометрических данных речь идет уже о цифровой идентичности. Сегодня готового ответа на этот вызов нет, но так или иначе проблема будет решена, скорее всего в юридическом поле.

Научились работать с финтехом

— Что происходит на рынке труда, трудно ли искать специалистов? Одно время шли разговоры, что всех крутых айтишников нанял Сбербанк…

— Активность Сбербанка ощущалась в 2010–2011 годах, когда создавался Сбертех. Сейчас влияние Сбербанка на рынке труда уже не ощущается, напротив, есть много резюме специалистов, работавших там ранее. Кто действительно создает определенный спрос на айтишников, так это различные технологические стартапы, находящиеся как в России, так и, к примеру, в Азии, и разрабатывающие новые решения или бизнес-сервисы.

— Кстати, как сейчас обстоит дело с финтех-стартапами? Их число растет или падает?

— Стартапов становится больше, но, что еще важнее, растет не столько количество, сколько качество. Никому не нужны тысячи стартапов, делающих какие-то специфические продукты, которые потом никто не покупает. Кроме того, и корпорации научились взаимодействовать с финтех-компаниями. Больше нет попыток скупить все на корню — сам проект или команду, скорее, компании перешли к грамотному взаимодействию с такими стартапами, с вполне конкретной целью — повысить эффективность своего бизнеса.

— Насколько можно понять, МКБ тоже не стремится к покупке финтех-стартапов?

— У МКБ сейчас несколько приоритетных направлений, в которых мы видим возможность развития бизнеса: потребительское кредитование и карточные услуги, кредитование и допсервисы для корпоративных клиентов. И мы активно работаем над поиском стартапов, которые смогут предложить нам решения, чтобы сделать наш набор продуктов и сервисов более привлекательным для клиентов. Будем ли мы покупать стартапы? Нет, но мы планируем отобрать несколько финтех-проектов, которые смогут предложить нам интересные идеи и сервисы, и работать с ними на условиях эксклюзивности.

Что есть в больших данных

— Периодически российские банки объявляют, что совершили ту или иную сделку на блокчейне, при этом в такой сделке всего две или три стороны. Неужели речь идет о применении «классического» блокчейна?

— Реального массового использования блокчейна в банках сегодня нет. Есть единичные случаи, и сейчас можно, скорее, говорить о том, что банки тестируют эту технологию. Да и не может банк в реальности внедрить «настоящий» блокчейн только для себя — он как распределенная система имеет смысл при взаимодействии большого числа субъектов, там, где есть большой объем транзакций и клиентов. Где действительно может быть внедрен блокчейн? Платежи, системы B2C, где сейчас есть центральный контрагент; системы передачи финансовых сообщений. Именно поэтому из всех блокчейн-стартапов в традиционной финансовой индустрии на самом деле серьезно продвинулся только Ripple — он уже активно конкурирует со SWIFT.

Тем не менее как технологию блокчейн все равно надо обкатывать, надо учиться ею пользоваться — что мы сейчас и наблюдаем.

— Сейчас много говорится об использовании банками big data — в плане данных о клиентах. Как с этим обстоит дело в МКБ? Вы работаете только со своими данными или получаете их также из других источников?

— Мы чтим закон о персональных данных, поэтому ни о каких «покупках данных» не может быть и речи. Но сейчас есть очень много сервисов, предоставляющих агрегированные, обезличенные данные, — и вот их услугами мы пользуемся. Такие сервисы предоставляют информацию о клиентах в неком диапазоне, и их данные влияют на качество наших решений о банковских продуктах.

— О каких решениях вы говорите?

— Во-первых, о решениях по кредиту — выдавать или нет, во-вторых, о решениях, кому какой продукт предложить. Мы пользуемся совокупностью выборок от полутора-двух десятков сервисов, предоставляемых телеком-операторами, интернет-провайдерами и другими компаниями, и для банка это действительно полезно.

— То, что некоторые банки сейчас обзаводятся своими телеком-операторами, — это тоже попытка узнать о клиенте больше?

— Нет, скорее это эксплуатация своей же, банковской, клиентской базы. Банк априори знает о клиенте больше, чем телеком. Что знает сотовый оператор? Паспортные данные и перемещения. Все. Тогда как банк обладает более разветвленными данными — у него анкета клиента, он знает его мейл, размер доходов, его родственников и так далее.

— Тогда в чем проблема для банка делать максимально таргетированные предложения?

— Понимаете, собрать много данных недостаточно, надо их качественно проанализировать. Никто не даст вам полное досье по человеку: где он живет, какой у него состав семьи, какие активы. И у банка, и у телекома, и у упомянутых выше сервисов есть лишь некая общая картина, по которой не так-то просто сделать вывод о клиенте. Скажем, телеком-оператор знает, что у меня часто отрицательный остаток по счету. О чем это говорит? Банк может решить, что я неплатежеспособный клиент. Хотя на самом деле я, возможно, наоборот, состоятельный человек, который просто не обращает внимания на такие мелочи, как остаток по счету мобильного. Поэтому вопрос не в том, как получить данные — их источников сейчас много, а как их качественно интерпретировать. Это как раз работа банковских аналитиков, и от них зависит, будет ли в конечном счете использование big data для банка выгодным. Представьте, что вы купили агрегированные данные, на их основе сделали какой-то вывод, но неверный. Разослали предложение, а оно не сработало. Такое тоже возможно.

Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Верить в нашу науку Верить в нашу науку

Нобелевская премия по химии Алексея Екимова — настоящий повод для гордости

Эксперт
Москва 1930-х годов — в воспоминаниях итальянского писателя Курцио Малапарте: фрагмент романа Москва 1930-х годов — в воспоминаниях итальянского писателя Курцио Малапарте: фрагмент романа

Отрывок из романа "Бал в Кремле" Курцио Малапарте

Esquire
Новые мясные рекорды Новые мясные рекорды

Объемы выпуска и вывоза мяса увеличиваются, но доходность падает

Агроинвестор
Надежда Ангарская «Делаю вид, что я на правильном питании» Надежда Ангарская «Делаю вид, что я на правильном питании»

Участница шоу Comedy Woman ответила на несерьезные вопросы «СтарХита»

StarHit
Разбитое сердце Брэда Питта Разбитое сердце Брэда Питта

Каково будущее у Брэда Питта, который в 61 год должен строить жизнь заново?

Караван историй
Почему важно воспитывать в детях скромность Почему важно воспитывать в детях скромность

Как помочь детям вырасти добрыми и не зацикленными исключительно на себе

Psychologies
В Adidas за смузи В Adidas за смузи

Adidas предлагает модель нового розничного магазина

Эксперт
Жилье от 1 млрд рублей: 10 самых дорогих домов вторичного рынка Москвы Жилье от 1 млрд рублей: 10 самых дорогих домов вторичного рынка Москвы

Что такое московская дорогая вторичка? Дома с историей и старинные особняки

Forbes
Руки прочь Руки прочь

Плохие парни при проблемах с законом обращаются к Бенджамину Брафману

Esquire
Состояние Билла Гейтса превысило $100 млрд Состояние Билла Гейтса превысило $100 млрд

Состояние миллиардера Билла Гейтса на днях превысило отметку $100 млрд

Forbes
Шиес: мы защищаем Родину от Родины Шиес: мы защищаем Родину от Родины

Почему так сложно выбросить столичный мусор за 1000 километров

Русский репортер
Домашний дефибриллятор и другие действительно полезные гаджеты для здоровья Домашний дефибриллятор и другие действительно полезные гаджеты для здоровья

Подборка полезных медицинских приборов, которые спасают жизни

Популярная механика
Особый случай Особый случай

Что искать в специальных коллекциях популярных брендов

Vogue
Три сезона красоты Три сезона красоты

Весна, лето, осень: календарь важных дел в саду

Домашний Очаг
«Я кайфую не от финиша, а от процесса»: юмористка Наталья Краснова о личном «Я кайфую не от финиша, а от процесса»: юмористка Наталья Краснова о личном

Интервью с самым смешным бьюти-блогером страны о самом главном

Cosmopolitan
Николай Немоляев: Николай Немоляев:

Интервью с Николаем Немоляевым

Караван историй
Кругосветное путешествие Алексея Камерзанова. Танзания Кругосветное путешествие Алексея Камерзанова. Танзания

Первые полторы сотни километров по Танзании мы проехали неспешно

4x4 Club
Как успешные люди проводят выходные, чтобы всю неделю быть на подъеме Как успешные люди проводят выходные, чтобы всю неделю быть на подъеме

Пролежать у телевизора или компьютера весь день — это не лучший вариант

Playboy
Внимание на старт Внимание на старт

Самые впечатляющие модели автомобилей класса люкс

Robb Report
Человек на борту Человек на борту

Пора покупать свой джет

Robb Report
Верный ход Верный ход

Пришло время заняться поиском места, куда сбежать летом от городской суеты

StarHit
Неон-киллер Неон-киллер

Евгения Крегжде поразила нас в самое сердце

Maxim
Неразделенная любовь Неразделенная любовь

Ильф и Петров призывали любить пешеходов. Вторит им и столичное правительство

АвтоМир
10 самых перспективных молодых россиян в индустрии моды и дизайна 10 самых перспективных молодых россиян в индустрии моды и дизайна

Молодые звезды российской моды

Forbes
Иллюзия правды: как нам навязывают убеждения Иллюзия правды: как нам навязывают убеждения

Мы часто не замечаем, как чужое мнение становится нашим

Psychologies
Народный автомобиль СССР: проект, убитый войной Народный автомобиль СССР: проект, убитый войной

КИМ-10 — автомобиль, который так и не стал народным

Популярная механика
Саймон Мерреллс: «Марк Хэмилл невероятно классный парень!» Саймон Мерреллс: «Марк Хэмилл невероятно классный парень!»

MAXIM продолжает общаться с героями второго сезона «Падения Ордена»

Maxim
Борьба с мигрантами: как Россия строит свою «мексиканскую стену» Борьба с мигрантами: как Россия строит свою «мексиканскую стену»

Глава Якутии предложил ограничить сферы, в которых смогут работать мигранты

Forbes
Facebook против Конгресса: как ИТ-корпорации стали новой политической силой Facebook против Конгресса: как ИТ-корпорации стали новой политической силой

Пользователем предстоит выбор, кто будет управлять их жизнью

Forbes
Иная формула Иная формула

Гонки на электрокарах

Популярная механика
Открыть в приложении