Все ипотечные кредиты в России должны будут выдаваться со специальным стандартом

ForbesБизнес

Как ипотечный стандарт может повлиять рынок жилищного кредитования

Юлия Петрова

Фото Антона Новодережкина / ТАСС

С 1 января 2025 года все ипотечные кредиты в России должны будут выдаваться в соответствии со специальным стандартом. Этот документ призван свести на нет практики, которые ЦБ считает рискованными при покупке жилья в кредит: схему с аккредитивами, учтенные в первоначальном взносе кешбэки, субсидирование ипотеки с повышением стоимости жилья и т. д. Опрошенные Forbes банкиры уверяют: они почти не используют ипотечные механики, которыми не доволен Банк России. Эксперты, напротив, ждут всплеска акций и спецпредложений рискованных практик до конца года.

Что запретит стандарт

С 1 января 2025 года все ипотечные кредиты в России должны будут выдаваться в соответствии со специальным стандартом защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков. Соответствующий документ был согласован с ЦБ и утвержден на заседании Комитета по стандартам деятельности кредитных организаций. Сам документ еще не опубликован, публичны лишь его основные положения.

Новый ипотечный стандарт должен минимизировать практики, которые Банк России считает рискованными при покупке жилья в кредит. В частности, будет запрещено переводить выданные в рамках ипотечной ссуды деньги вместо счета-эскроу на аккредитив. Эта схема выгодна для банка: от использования этих средств он будет получать доход. Кредитор может сделать аккредитивную схему привлекательной для заемщика, поделившись частью своей доходности через скидку по ипотечной ставке на этапе строительства ЦБ. Однако средства граждан на аккредитиве не застрахованы в системе страхования вкладов и в случае отзыва у банка лицензии будут полностью утрачены. При этом заемщик останется должен банку и может потерять квартиру, предупреждал ранее регулятор.

Также стандарт пресекает практику ипотеки с кешбэком. В этой механике в составе первоначального взноса может быть учтена сумма, которая возвращается покупателю после совершения сделки. Такая схема рискованна для банков, говорила в интервью Национальному банковскому журналу директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. В этом случае банки выдают кредит заемщику, у которого нет полной суммы для стартового взноса. Более того, заемщики могут взять кредит наличными на стартовый взнос и рассчитываться по нему кешбэком.

Кроме того, стандартом будет запрещена популярная на ипотечном рынке механика субсидирования процентной ставки по кредиту застройщиком, если это приведет к удорожанию жилья для конечных покупателей. Это механизм прост: строительная компания компенсирует банку недополученный процентный доход от низкой процентной ставки по этой программе. Расходы застройщика перекладываются на плечи покупателя — стоимость квадратного метра жилья, купленного с субсидией от застройщика, обычно дороже того, что приобретено за наличные или в классическую ипотеку. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина подчеркивала, что в этой схеме есть риски у банков и у покупателей. В случае дефолта заемщик не найдет покупателя по цене, прописанной в договоре, а значит не сможет погасить кредит и даже останется банковским должником.

Наконец, ЦБ настаивает на полном информировании заемщика о всех условиях ипотечного договора, в том числе обо всех комиссиях. А сами договоры регулятор рекомендует заключать на срок не более 30 лет и на сумму не выше 80% от справедливой стоимости жилья.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Покладистая жена и муж из деревни: как и зачем в Китае рекламируют русских женщин Покладистая жена и муж из деревни: как и зачем в Китае рекламируют русских женщин

Зачем китайцев все чаще стали подталкивать к бракам с иностранками

Forbes
Один раз, еще не жена Один раз, еще не жена

Однажды я провел за два года три свадьбы у одной и той же невесты!

Men Today
Как вернуться в бизнес после банкротства Как вернуться в бизнес после банкротства

Как можно остаться «на плаву» после банкротства

Inc.
«Часы мозга» показывают, насколько быстро он стареет «Часы мозга» показывают, насколько быстро он стареет

Стареет ли мозг человека отдельно от его тела?

ТехИнсайдер
Используй ложку и телефон: 20 способов доставить себе удовольствие Используй ложку и телефон: 20 способов доставить себе удовольствие

Двадцать разных способов мастурбации на любой вкус и цвет

Cosmopolitan
«Надо уважать чужое мнение за то, что оно чужое» «Надо уважать чужое мнение за то, что оно чужое»

Как Юрий Лотман пересилил время

Weekend
Это их угробит: 5 вещей, которые ни в коем случае нельзя мыть меламиновой губкой Это их угробит: 5 вещей, которые ни в коем случае нельзя мыть меламиновой губкой

Не каждая хозяйка знает, что меламиновые губки подходят не для всякой работы

ТехИнсайдер
Как можно использовать мяту в быту: 8 потрясающих идей Как можно использовать мяту в быту: 8 потрясающих идей

Вариантов, как можно применить мяту в быту, на самом деле целое множество!

ТехИнсайдер
Всё, что тебе нужно знать перед походом к портнихе: 9 советов по пошиву одежды на заказ Всё, что тебе нужно знать перед походом к портнихе: 9 советов по пошиву одежды на заказ

Собираешься подогнать пиджак или заказать платье? Эти советы тебе пригодятся

VOICE
14 фраз, из-за которых тебя перестанут воспринимать всерьез 14 фраз, из-за которых тебя перестанут воспринимать всерьез

Фразы, которые мастера красноречия советуют никогда не использовать

VOICE
Увидеть сон про выпавшие зубы: толкование сонников и мнение психолога Увидеть сон про выпавшие зубы: толкование сонников и мнение психолога

К чему вам могло присниться, что выпали зубы? Разбираемся с помощью психолога

Psychologies
Польза лаврового листа: 6 свойств Польза лаврового листа: 6 свойств

Зачем нужен лавровый лист и какими качествами он обладает

РБК
Ученые анализируют «инопланетную песню», доносящуюся из Марианской впадины Ученые анализируют «инопланетную песню», доносящуюся из Марианской впадины

Неудивительно, что Марианская впадина до сих пор таит свои секреты

ТехИнсайдер
Микроэлектронику растят льготами Микроэлектронику растят льготами

Радиоэлектронная промышленность получит дополнительные преференции

Монокль
Основатель школы Wildmanager — о том, как вести бизнес на маркетплейсах Основатель школы Wildmanager — о том, как вести бизнес на маркетплейсах

Что покупают на маркетплейсах, какие бизнес-проекты не стоит запускать?

РБК
В Англии узнали секрет самого сильного человека Земли! Вот что нужно тренировать В Англии узнали секрет самого сильного человека Земли! Вот что нужно тренировать

Почему так важно развивать мышцы ног?

ТехИнсайдер
Пьет значит жив Пьет значит жив

Как запой оказался единственной живой темой «Живого трупа»

Weekend
Таинственный организм, обнаруженный в озере Моно, может переписать историю жизни Таинственный организм, обнаруженный в озере Моно, может переписать историю жизни

Ученые обнаружили в озере Моно новый вид одноклеточных организмов

ТехИнсайдер
Tsoy: «Без поражений не бывает побед» Tsoy: «Без поражений не бывает побед»

Обсудили с певцом Tsoy любовь к фитам, глупые траты и абсолютное счастье

VOICE
Как выбрать фото для сайта знакомств, чтобы удачно выйти замуж: 13 рекомендаций Как выбрать фото для сайта знакомств, чтобы удачно выйти замуж: 13 рекомендаций

Какие фото привлекут достойных кандидатов в дейтинговых приложениях?

Psychologies
«Выбор не в пользу себя»: почему женщины не занимают лидирующих позиций в бизнесе «Выбор не в пользу себя»: почему женщины не занимают лидирующих позиций в бизнесе

Почему на самом деле в советах директоров или среди СЕО так мало женщин

Forbes
«Люди — отстой»: Адель объявила о паузе в карьере и усталости от общества «Люди — отстой»: Адель объявила о паузе в карьере и усталости от общества

Почему нам всем порой стоит отдыхать от людей?

Psychologies
Ученые описали новую систему групп крови после 50 лет поисков Ученые описали новую систему групп крови после 50 лет поисков

Ученые описали новую систему групп крови. Она получила название MAL

ТехИнсайдер
Саранча толпится на улицах Саранча толпится на улицах

Для моделирования городских потоков можно использовать саранчу

Знание – сила
Кто такой пополамщик: 7 причин такого поведения со стороны мужчины Кто такой пополамщик: 7 причин такого поведения со стороны мужчины

Кто такой пополамщик и почему мужчины придерживаются такой модели поведения

Psychologies
Почему даже опытного предпринимателя легко обмануть и можно ли с этим бороться Почему даже опытного предпринимателя легко обмануть и можно ли с этим бороться

Почему люкс загоняет нас в психологическую ловушку?

Forbes
С гробом по жизни С гробом по жизни

«Джанго»: один из самых жестоких вестернов в истории

Weekend
Два алтаря для одной жертвы Два алтаря для одной жертвы

Как героиня греческого мифа Ифигения из символа подвига стала символом отчаяния

Weekend
Самые умные и самые богатые Самые умные и самые богатые

Кто такие кванты и почему за ними охотятся еще в университетах

ТехИнсайдер
Роликовые кроссовки и водный велосипед: гениальные изобретения ученых, способные изменить жизнь человека Роликовые кроссовки и водный велосипед: гениальные изобретения ученых, способные изменить жизнь человека

Ежедневно ученые изобретают приспособления и устройства, чтобы изменить жизнь

ТехИнсайдер
Открыть в приложении