Почему реальная цена кредитов больше заявленной

ДеньгиБизнес

Искусство займа

Почему реальная цена кредитов больше заявленной

Текст: Полина Трифонова

В российской рекламе нередко предлагают кредиты по ставкам ниже ключевой, то есть ниже той, по которой сами банки берут средства у регулятора. «Деньги» попытались понять, какова реальная цена кредитов для потребителей и как ее узнать.

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) России 30 мая решила оштрафовать Сбербанк на 600 тыс. руб. за нарушение закона о рекламе. «В рекламе кредита Сбербанка крупным шрифтом указывалась и озвучивалась информация о процентной ставке по кредиту от 4,9%. Однако данные об иных условиях, влияющих на стоимость кредита и возможность его получения (сумма, срок, условие о заключении договора страхования), размещались в поясняющей сноске трудным для восприятия шрифтом в течение короткого времени»,— пояснили в ФАС.

Российские банки подобную тему обычно не комментируют. Из всех опрошенных «Деньгами» банков от комментариев не отказались только в Почта-банке. Уровень ставок по потребительским кредитам зависит от многих факторов, в том числе общей экономической ситуации, размера ключевой ставки, а также стоимости привлечения средств, которая продолжает расти. «С начала года ставки по кредитам колеблются в узком диапазоне, вернувшись к уровню осени 2022-го, когда началось резкое ужесточение условий кредитования. Во втором квартале текущего года также не стоит ожидать резкого колебания ставок по кредитам, это период стабилизации ценообразования в банковской системе. Банки будут находиться в поиске баланса между стоимостью активов и пассивов»,— поясняют непростую ситуацию в сегменте кредитования в банке. Дальнейшая конкуренция на рынке будет развиваться скорее за счет спецпредложений, чем ценовых отличий. Отдельные банки могут немного изменить проценты по отдельным предложениям для стимулирования объема выдач, а также запустить различные акции для привлечения клиентов, ожидают в Почта-банке. Например, ряд игроков может пойти на запуск спецакций, чтобы повысить привлекательность своих предложений в преддверии летнего периода. «На сайтах крупнейших банков в онлайн-заявке на кредиты с помощью снятия/установки галочки „финансовая защита“ можно посчитать ежемесячный платеж. При подстановке значений в кредитный калькулятор видна реальная эффективная ставка, которая может в 2 раза превышать официально установленный предел ПСК. В среднесрочной перспективе можно ожидать принятия законопроекта №48749–8, который предполагает включение всех дополнительных услуг в расчет полной стоимости кредита (займа) и существенное ограничение практики навязанных страховок для заемщиков»,— надеется директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.

При этом эксперты предостерегают, что такие тренды на рынке кредитования чреваты ростом мисселинга. Особенно учитывая, что в настоящее время величина разницы между заявленной ставкой по кредиту и его ПСК ничем не ограничивается. «Стоит отметить, что случаи несоблюдения порядка расчета ПСК банками и МФО встречаются, поэтому этот вопрос находится под тщательным контролем. Зачастую финансовые организации изобретают особенности продажи допуслуг в таком ракурсе, чтобы их не надо было ставить в расчет ПСК. За этими тенденциями ЦБ тоже следит и при выявлении системы вносит изменения в законодательство. В наш адрес поступают жалобы на мисселинг. Чаще всего это жалобы на продажу добровольных страховок: клиенты не сразу понимают, что заключили договоры страхования по двум направлениям — связанные с кредитным договором и добровольные. Правда, зачастую оказывается, что клиенты не читают и не знают содержания документов, которые подписывают, поэтому и оказываются со страховками и ненужными подписками. Менеджеры банков не объясняют доступно все выгоды и расходы при оформлении допуслуг — например, клиент слышит, что без страховки ставка по кредиту будет выше, и дальше расчет не ведет»,— говорит эксперт проекта Народного фронта «За права заемщиков» Алла Храпунова. Конечно, проблема и в том, что клиенты не читают внимательно договоры, обращая внимание лишь на сумму регулярного платежа.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

«Многие банки пытаются нас повторить» «Многие банки пытаются нас повторить»

Как меняются клиентские запросы на рынке premium-banking?

Деньги
Неандертальцы умели молоть муку. Возможно, люди 40 тысяч лет назад научились этому у них Неандертальцы умели молоть муку. Возможно, люди 40 тысяч лет назад научились этому у них

Задолго до изобретения сельского хозяйства люди уже умели молоть зерно в муку

ТехИнсайдер
Будущее пятого поколения Будущее пятого поколения

Время 4G на исходе. 5G серьезно изменит нашу жизнь

Популярная механика
Почему секс полезен для здоровья Почему секс полезен для здоровья

Способность наслаждаться интимной близостью продлевает нам жизнЬ

Psychologies
«В России в принципе не очень хорошо с памятью» «В России в принципе не очень хорошо с памятью»

Как бывший журналист пытается вернуть одному селу его прошлое

Weekend
Анна Афанасьева Анна Афанасьева

Глава фонда «Точка опоры» уже 13 лет поддерживает спортсменов с инвалидностью

Собака.ru
Первенцы Вселенной Первенцы Вселенной

Какими были древнейшие звезды, появившиеся после Большого взрыва

Наука
(Не)равенство в прошлом и будущем | (In)equality in the Past and in the Future (Не)равенство в прошлом и будущем | (In)equality in the Past and in the Future

Взгляд авторов «влиятельных книг по экономической истории нового тысячелетия»

Позитивные изменения
Утро начинается не только с кофе: 7 напитков, которые зарядят вас энергией на весь день Утро начинается не только с кофе: 7 напитков, которые зарядят вас энергией на весь день

Наскучил кофе? Попробуйте заменить его этими напитками

ТехИнсайдер
Стоит ли пить свежевыжатые соки, если все говорят, что они вредны Стоит ли пить свежевыжатые соки, если все говорят, что они вредны

Стоит ли вообще пить свежевыжатый сок?

ТехИнсайдер
Вспомнить все Вспомнить все

Лайфхаки для улучшения памяти

Лиза
Чек-лист токсичного пациента: проверьте себя Чек-лист токсичного пациента: проверьте себя

Как ведут себя токсичные пациенты?

Psychologies
Джон Кеннеди, наш западный партнёр Джон Кеннеди, наш западный партнёр

60 лет назад центральные газеты СССР напечатали полный текст речи президента США

Дилетант
Найден Найден

Ученые обнаружили следы «протостериновой биоты»

ТехИнсайдер
Мужчина и женщина: как понять друг друга — советы сексолога Мужчина и женщина: как понять друг друга — советы сексолога

Почему мужчины и женщины порой не слышат друг друга?

Psychologies
Эстетика простоты Эстетика простоты

Текучая, визуально чистая архитектура, игра света и магия искусства

SALON-Interior
Секреты салонного маникюра, о которых все молчат: что скрывают нейл-мастера Секреты салонного маникюра, о которых все молчат: что скрывают нейл-мастера

Ты пересмотришь свое мнение о домашнем маникюре, узнав, что происходит в салонах

VOICE
Марафон выбора: как мы находим друг друга — 4 вечно актуальных принципа Марафон выбора: как мы находим друг друга — 4 вечно актуальных принципа

Почему из множества потенциальных партнеров мы выбираем одного-единственного?

Psychologies
Кросс-сочетание с разными нуклеофилами прошло на коктейле никелевых комплексов Кросс-сочетание с разными нуклеофилами прошло на коктейле никелевых комплексов

Химики изучили кросс-сочетания в присутствии солей никеля

N+1
Словарь нового веба Словарь нового веба

Как сегодня говорят про нейросети, мемы и жизнь в интернете

N+1
Необычный отдых с детьми Необычный отдых с детьми

Летом для актуален вопрос, как полезно и увлекательно провести каникулы с детьми

Здоровье
Новая жизнь биотехнологий Новая жизнь биотехнологий

Биотехнологии стали драйвером развития многих важных областей экономики

РБК
Атмосфера нулевых: 7 лучших фильмов, чтобы переосмыслить то время Атмосфера нулевых: 7 лучших фильмов, чтобы переосмыслить то время

Несколько фильмов и сериалов, которые погрузят вас в нулевые

Maxim
Пережил бомбардировки и ненавидит славу: Йокич — самый необычный чемпион НБА Пережил бомбардировки и ненавидит славу: Йокич — самый необычный чемпион НБА

Как мальчик из небольшого сербского городка превратился в нетипичную звезду НБА

Forbes
«Черное золото» России: как икра из дешевой закуски стала символом роскоши «Черное золото» России: как икра из дешевой закуски стала символом роскоши

История деликатеса, который в США подавали как закуску вместо арахиса

Forbes
Солнечная защита Земли: новые детали Солнечная защита Земли: новые детали

Галактические космические лучи — очень опасный тип радиации

Наука и жизнь
4 типа сандалий, которые не стоит носить этим летом, и чем их заменить 4 типа сандалий, которые не стоит носить этим летом, и чем их заменить

Не все сандалии одинаково полезны

VOICE
Как избавиться от вредителей в саду без химии: 7 спреев, которые можно приготовить в домашних условиях Как избавиться от вредителей в саду без химии: 7 спреев, которые можно приготовить в домашних условиях

Больше никаких химикатов!

ТехИнсайдер
Как узнать материнскую плату: 7 простых способов Как узнать материнскую плату: 7 простых способов

Как узнать модель материнской платы в Windows 10 или 11?

CHIP
Чип и фэйл: как избежать ошибок в импортозамещении Чип и фэйл: как избежать ошибок в импортозамещении

Как производителям избежать ошибок при импортозамещении

Forbes
Открыть в приложении