Почему реальная цена кредитов больше заявленной

ДеньгиБизнес

Искусство займа

Почему реальная цена кредитов больше заявленной

Текст: Полина Трифонова

В российской рекламе нередко предлагают кредиты по ставкам ниже ключевой, то есть ниже той, по которой сами банки берут средства у регулятора. «Деньги» попытались понять, какова реальная цена кредитов для потребителей и как ее узнать.

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) России 30 мая решила оштрафовать Сбербанк на 600 тыс. руб. за нарушение закона о рекламе. «В рекламе кредита Сбербанка крупным шрифтом указывалась и озвучивалась информация о процентной ставке по кредиту от 4,9%. Однако данные об иных условиях, влияющих на стоимость кредита и возможность его получения (сумма, срок, условие о заключении договора страхования), размещались в поясняющей сноске трудным для восприятия шрифтом в течение короткого времени»,— пояснили в ФАС.

Российские банки подобную тему обычно не комментируют. Из всех опрошенных «Деньгами» банков от комментариев не отказались только в Почта-банке. Уровень ставок по потребительским кредитам зависит от многих факторов, в том числе общей экономической ситуации, размера ключевой ставки, а также стоимости привлечения средств, которая продолжает расти. «С начала года ставки по кредитам колеблются в узком диапазоне, вернувшись к уровню осени 2022-го, когда началось резкое ужесточение условий кредитования. Во втором квартале текущего года также не стоит ожидать резкого колебания ставок по кредитам, это период стабилизации ценообразования в банковской системе. Банки будут находиться в поиске баланса между стоимостью активов и пассивов»,— поясняют непростую ситуацию в сегменте кредитования в банке. Дальнейшая конкуренция на рынке будет развиваться скорее за счет спецпредложений, чем ценовых отличий. Отдельные банки могут немного изменить проценты по отдельным предложениям для стимулирования объема выдач, а также запустить различные акции для привлечения клиентов, ожидают в Почта-банке. Например, ряд игроков может пойти на запуск спецакций, чтобы повысить привлекательность своих предложений в преддверии летнего периода. «На сайтах крупнейших банков в онлайн-заявке на кредиты с помощью снятия/установки галочки „финансовая защита“ можно посчитать ежемесячный платеж. При подстановке значений в кредитный калькулятор видна реальная эффективная ставка, которая может в 2 раза превышать официально установленный предел ПСК. В среднесрочной перспективе можно ожидать принятия законопроекта №48749–8, который предполагает включение всех дополнительных услуг в расчет полной стоимости кредита (займа) и существенное ограничение практики навязанных страховок для заемщиков»,— надеется директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.

При этом эксперты предостерегают, что такие тренды на рынке кредитования чреваты ростом мисселинга. Особенно учитывая, что в настоящее время величина разницы между заявленной ставкой по кредиту и его ПСК ничем не ограничивается. «Стоит отметить, что случаи несоблюдения порядка расчета ПСК банками и МФО встречаются, поэтому этот вопрос находится под тщательным контролем. Зачастую финансовые организации изобретают особенности продажи допуслуг в таком ракурсе, чтобы их не надо было ставить в расчет ПСК. За этими тенденциями ЦБ тоже следит и при выявлении системы вносит изменения в законодательство. В наш адрес поступают жалобы на мисселинг. Чаще всего это жалобы на продажу добровольных страховок: клиенты не сразу понимают, что заключили договоры страхования по двум направлениям — связанные с кредитным договором и добровольные. Правда, зачастую оказывается, что клиенты не читают и не знают содержания документов, которые подписывают, поэтому и оказываются со страховками и ненужными подписками. Менеджеры банков не объясняют доступно все выгоды и расходы при оформлении допуслуг — например, клиент слышит, что без страховки ставка по кредиту будет выше, и дальше расчет не ведет»,— говорит эксперт проекта Народного фронта «За права заемщиков» Алла Храпунова. Конечно, проблема и в том, что клиенты не читают внимательно договоры, обращая внимание лишь на сумму регулярного платежа.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Вернуть себе силы Вернуть себе силы

О чем нам стоит знать, чтобы справиться с проживанием печали и страданий?

Psychologies
«Архитектура меняет мир и общество». Сяоцзюнь Бу — о традициях, футуризме и новаторстве «Архитектура меняет мир и общество». Сяоцзюнь Бу — о традициях, футуризме и новаторстве

Сяоцзюнь Бу — как менталитет страны проявляется в архитектурном облике городов

СНОБ
6 признаков глупого человека 6 признаков глупого человека

Как понять, кого нужно избегать? Да и нужно ли на самом деле?

Psychologies
Скульптор и делец. Как Лука делла Роббиа поставил производство майолики на поток Скульптор и делец. Как Лука делла Роббиа поставил производство майолики на поток

Александр Степанов рассказывает о творчестве художников Ренессанса

СНОБ
Платья Дороти и «суеверные туфли»: что носила звезда мюзиклов Джуди Гарленд Платья Дороти и «суеверные туфли»: что носила звезда мюзиклов Джуди Гарленд

Джуди Гарленд не стала иконой стиля, но свой след в моде оставила

Правила жизни
Нет предрассудкам: почему на китайские автомобили Voyah стоит обратить внимание Нет предрассудкам: почему на китайские автомобили Voyah стоит обратить внимание

Voyah: чем интересен молодой и амбициозный бренд из Поднебесной

Forbes
Календарь вакцинации: какие прививки нужно делать взрослым? Календарь вакцинации: какие прививки нужно делать взрослым?

Помогают ли прививки и от чего стоит защищаться в первую очередь?

Правила жизни
Рефлексия белого человека Рефлексия белого человека

«Переводчик»: Гай Ритчи не о бандитах, а о войне

Weekend
7 дворянских усадеб Подмосковья, на которые стоит посмотреть 7 дворянских усадеб Подмосковья, на которые стоит посмотреть

Старинные подмосковные усадьбы с историей

СНОБ
Екатерина Смольникова Екатерина Смольникова

Основательница благотворительного фонда Play And Help и автор детских книг

Собака.ru
Загадочный синдром Загадочный синдром

Что такое метаболический синдром и чем он так опасен?

Лиза
Борьба с домогательствами и самоирония: как женщины добивались равноправия в XXI веке Борьба с домогательствами и самоирония: как женщины добивались равноправия в XXI веке

Отрывок из книги Марисы Бейт «Периодическая таблица феминизма»

Forbes
Дресс-код и шутки о погоде: что нужно знать женщине-экспату, чтобы вести бизнес в ОАЭ Дресс-код и шутки о погоде: что нужно знать женщине-экспату, чтобы вести бизнес в ОАЭ

Сложно ли женщине вести бизнес в ОАЭ?

Forbes
В 1986 году рядом с озером Ньос умерло 1746 человек и все животные. Это случилось за пару секунд В 1986 году рядом с озером Ньос умерло 1746 человек и все животные. Это случилось за пару секунд

21 августа 1986 года на озере Ньос был слышен странный грохочущий звук...

ТехИнсайдер
Как понять, что сладкое разрушает твое здоровье: 5 тревожных симптомов Как понять, что сладкое разрушает твое здоровье: 5 тревожных симптомов

Задумайся о снижении количества сахара в рационе, если у тебя есть эти признаки

VOICE
«Не убийца, а всего лишь код, созданный и управляемый человеком»: сооснователь фонда Andreessen Horowitz о рисках ИИ «Не убийца, а всего лишь код, созданный и управляемый человеком»: сооснователь фонда Andreessen Horowitz о рисках ИИ

Страхи, связанные с ИИ, лишь сеют панику и тормозят развитие сектора

VC.RU
Запретные радости Запретные радости

Здоровый образ жизни часто ассоциируется с запретами. Всегда ли они оправданы?

Здоровье
Ни в коем случае не наносите сметану: как быстро вылечить солнечный ожог и облегчить боль Ни в коем случае не наносите сметану: как быстро вылечить солнечный ожог и облегчить боль

Случайно уснули на солнце, пока загорали?

ТехИнсайдер
Александр Тоболь Александр Тоболь

Вице-президент VK и техдир ВКонтакте играет в шахматы с четырех лет

Собака.ru
Twisted собрал свой первый Suzuki Jimny, с модным кожаным салоном и турбонаддувом Twisted собрал свой первый Suzuki Jimny, с модным кожаным салоном и турбонаддувом

Крошечный спартанский внедорожник, получивший премиальное обновление

4x4 Club
Как выбрать правильное каре: 4 золотых лайфхака от стилиста для идеальной стрижки Как выбрать правильное каре: 4 золотых лайфхака от стилиста для идеальной стрижки

Как добиться идеальной формы и оптимальной длины каре

VOICE
Михаил Пиотровский: «Заставляем людей думать» Михаил Пиотровский: «Заставляем людей думать»

Как принималось решение, касающееся эрмитажного экспоната? Чем живёт Эрмитаж?

Дилетант
Правда ли, что с годами происходит падение нравов или это только иллюзия Правда ли, что с годами происходит падение нравов или это только иллюзия

Ученые пришли к выводу, что восприятие морального упадка является иллюзией

ТехИнсайдер
«Левое полушарие мозга отвечает за логику, а правое — за творчество»: правда или миф? «Левое полушарие мозга отвечает за логику, а правое — за творчество»: правда или миф?

Как на самом деле работает наш мозг?

Psychologies
Дать отпор и справиться с бессилием: чем полезна злость — 5 неочевидных преимуществ Дать отпор и справиться с бессилием: чем полезна злость — 5 неочевидных преимуществ

Почему опасен запрет на агрессию и какие бонусы на самом деле несет это чувство?

Psychologies
Азима Петра: Алексей Петренко. История любви Азима Петра: Алексей Петренко. История любви

Азима Петра поделилась историей любви с Алексеем Петренко

Коллекция. Караван историй
Надежда Сысоева: «Бывает, я так устаю, что ложусь на паркет и не могу пошевелиться» Надежда Сысоева: «Бывает, я так устаю, что ложусь на паркет и не могу пошевелиться»

Актриса Надежда Сысоева — о том, что ей больше всего нравится в спорте

Maxim
Как избавиться от вредителей в саду без химии: 7 спреев, которые можно приготовить в домашних условиях Как избавиться от вредителей в саду без химии: 7 спреев, которые можно приготовить в домашних условиях

Больше никаких химикатов!

ТехИнсайдер
Каким был Эрнесто Че Гевара — рассказывает его брат Каким был Эрнесто Че Гевара — рассказывает его брат

Младший брат Че рассказывает об их детстве и о жизни в тени протеста

Правила жизни
Олег Шепс: «Быть секс-символом как-то неловко, но это и прикольно, что тут таить!» Олег Шепс: «Быть секс-символом как-то неловко, но это и прикольно, что тут таить!»

Олег Шепс впервые рассказал, когда расстался с девушкой

VOICE
Открыть в приложении