ОСАГО теряет смысл
В последнее время все большее количество водителей ездят без страховки. Поправки в закон об ОСАГО, коронакризис и дорожные камеры изменят эту ситуацию, но не исправят того факта, что добросовестные водители становятся все меньше защищены системой всеобщего страхования.
Зарегистрированных машин в России, по данным МВД, на сегодняшний день более 60,5 млн. Годом ранее их было несколько меньше — 59,7 млн. В то же время за 2019 год было заключено лишь 39,7 млн договоров ОСАГО. Такая большая разница связана не только с рядом особенностей подсчета (некоторые находящиеся в базе машины могут быть уже утилизированы), но и с тем фактом, что немалое количество автовладельцев ездят без оформления полиса. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), сейчас в РФ насчитывается как минимум два-три миллиона автомобилей без полиса ОСАГО. Плюс часть автомобилистов ездят по поддельным. Поддельных полисов не так уж и мало; в РСА ранее подсчитали, что в год продается около миллиона фальшивок. Да и дорожные камеры до сих пор не использовались, чтобы выписывать штрафы за отсутствие страховки.
Вскоре тарификация по ОСАГО изменится: автовладельцы, которые часто нарушают ПДД или попадают в аварии, будут платить заметно больше. Соответствующий проект поправок в закон об ОСАГО был внесен еще в июле прошлого года. Если добавить, что из-за коронакризиса полисы могут подорожать (поскольку подорожают ремонт и, соответственно, импортные запчасти), число тех, кто ездит без ОСАГО, может даже увеличиться там, где камеры «не достают». Это поставит под сомнение сам принцип системы ОСАГО: получится, что она все меньше защищает добросовестных водителей от убытков из-за ДТП.
Цифры не расскажут
«Число договоров по ОСАГО с 2015 года остается относительно стабильным. Средняя стоимость полиса по итогам 2019 года снизилась до минимума с 2015 года — до 5400 рублей с 5700 рублей в 2018-м», — говорит старший директор по страховым и инвестиционным рейтингам агентства «Эксперт РА» Ольга Любарская.
Если посмотреть на статистику (см. график 1), то можно увидеть интересную картину: число заключаемых ежегодно договоров находится примерно на одном уровне, в то время как число зарегистрированных в ГИБДД машин растет. Получается примерно 40 млн договоров на 60 млн зарегистрированных автомобилей. Чем объяснить столь большой разрыв?
Как отмечает активист «Синих ведерок» Петр Шкуматов, во многом это связано с особенностями учета. «Машины, которые поставлены на учет в ГИБДД, но уже фактически не существуют, например находятся на разборке или утилизированы, длительное время могут не сниматься с учета, а иногда и вовсе не снимаются. В качестве примера: в Москве больше миллиона стоящих на учете автомобилей устаревших моделей, вроде ВАЗ 2105 и ВАЗ 2106, которых мы на улицах не видим, но они числятся. На дорогах подобные если и попадаются, то обычно это машины из регионов», — объясняет он. Однако даже со всеми погрешностями становится очевидно, что заметная часть водителей ездит без ОСАГО.
По словам Петра Шкуматова, настоящего мониторинга количества людей, которые ездят без полиса, не производится, поэтому никто не знает их точного числа. «Синие ведерки» делали свое исследования в Москве, тоже приблизительное. Согласно ему, 20% автомобилей ездят без полисов. «Двадцать процентов — это действительно много, и нужно предпринимать усилия по дисциплинированию водителей», — говорит Петр Шкуматов.
И так сойдет
Причин подобного поведения водителей сразу несколько. Например, существует такой феномен, как дачные автомобили, которые выезжают несколько раз в сезон по одному и тому же маршруту. Очень многие такие дачники ОСАГО не оформляют — для них этот полис получается совершенно невыгодным.
К тому же автопарк стареет. По данным исследования агентства «Автостат», на 2019 год средний возраст машин в стране составил 13,4 года. При этом возраст иномарок и автомобилей отечественного производства — 11,2 года и 17 лет соответственно. Старыми машинами страховщики занимаются очень неохотно, так как для них это невыгодная сделка. В итоге множество автовладельцев столкнулись с ситуацией, когда им под разными предлогами отказывали в оформлении полиса либо в значительной степени усложняли этот процесс, а при оформлении полиса не учитывались понижающие коэффициенты. Нередки случаи навязывания страховщиками допуслуг.
Проблемы со старыми машинами могут возникнуть и на стадии ремонта после ДТП. Напомним, что три года назад была введена система ремонта, когда владелец «битой» машины получал на руки не денежную компенсацию, а починку своей машины в сервисе. Особенность в том, что чинить, скажем, старые и редкие иномарки очень дорого.
«Когда по всей России начали внедрять натуральную форму [компенсации], столкнулись с тем, что парк автомобилей очень старый. Находить новые запасные части либо самой станции техобслуживания невыгодно, либо страховщику. Возникает стопор с двух сторон, потому что есть требования по качеству», — высказывался ранее по этому поводу заместитель исполнительного директора РСА Сергей Ефремов.
Ситуация приводила к тому, что страховщики вернулись к старой практике денежных компенсаций, которых часто не хватало на полное покрытие ремонта. Получалось, что автовладелец, оформив ОСАГО и попав в ДТП не по своей вине, теряет время и деньги, пытаясь починить свою машину. Любви к страховщикам это, естественно, не добавляло. Не последнюю роль играет и то, что полноценно штрафовать за отсутствие ОСАГО с помощью дорожных камер начнут только в этом году.
Красное ездит быстрее
После введения в 2003 году системы обязательного страхования автогражданской ответственности довольно скоро стало ясно, что она требует доработок.
Что интересно, в ходе своей эволюции ОСАГО постепенно становилось лучше, однако это заметили немногие. «ОСАГО сейчас вполне нормально защищает. После тонкой регулировки со стороны ЦБ выплаты наладились, как и доступность полисов. Более того, некоторые компании-страховщики стали конкурировать между собой в части расширенного комплекса услуг, как, например, удаленное регулирование убытков, ускоренное направление на ремонт и так далее. Я вижу, что рыночные механизмы здесь и сейчас работают, — делится мнением Петр Шкуматов. — Но, к сожалению, многие люди у нас привыкли, что ОСАГО везде одинаковое и плохое. И по инерции покупают полис там же, где и раньше, зачастую на невыгодных для себя условиях. Эта инерция очень велика. По сути, за счет этой инерции на страховку смотрят как на неприятное обременение».
В рамках очередного этапа доработок 25 мая этого года президент России Владимир Путин подписал закон об индивидуализации тарифов ОСАГО. Новый закон дает страховщикам возможность увеличивать цену полиса для злостных нарушителей (в список входят езда в состоянии алкогольного и наркотического опьянения, отказ от медосвидетельствования, оставление места ДТП, проезд на красный свет, а также выезд на полосу встречного движения и превышение режима скорости на 60 километров в час и более). Для расчета будут использоваться и иные факторы (какие именно, пока не определено). Поправки к закону об ОСАГО вступят в силу 24 августа текущего года; соответственно, к этому моменту детали должны быть проработаны. Но в целом лихачи будут платить больше, а аккуратные водители — меньше. Если раньше страховщики устанавливали единый региональный тариф, то теперь «вилка» для водителя будет колебаться в диапазоне от 2746 до 4942 рублей (установленная ЦБ «вилка» для физлиц — владельцев легковых автомобилей).
Подобная дифференциация выглядит достаточно хорошо в теории, однако на практике может побудить неаккуратных водителей и вовсе отказаться от страховки.
Кроме того, могут сказаться негативные тенденции, которые с законодательными аспектами не связаны. «Снижению средней стоимости полиса способствовал в том числе стабильный курс национальной валюты. В этом году ситуация может в значительной степени измениться. Волатильность рубля способна привести к росту стоимости восстановительного ремонта автомобилей, что в свою очередь приведет к дальнейшему росту средней выплаты и отрицательно скажется на убыточности по этому виду страхования», — говорит Ольга Любарская.
Удорожание полисов, особенно на фоне кризиса, может вызвать кумулятивный эффект с дифференциацией тарифов — процент злостных нарушителей и тех, кто ездит без страховки, резко возрастет. А это создаст проблемы уже для добросовестных водителей. Если в ДТП у его виновника страховка есть, а у потерпевшего нет, то он вправе обратиться за возмещением ущерба в страховую компанию виновника и получить компенсацию. Если же виновник не застрахован, то мы возвращаемся к временам до введения автостраховки, когда, если не удавалось договориться «полюбовно», оставалось только судиться.
Есть и еще одна причина, по которой водители могут не оформлять ОСАГО. Подавляющее число ДТП — это поцарапанный бампер, погнутое крыло, разбитая фара. После введения европротокола и отказа инспекторов ГИБДД выезжать на «всякую мелочь» довольно частой стала практика «расплатиться на месте и разъехаться». Это гораздо быстрее, чем возиться со страховкой. В ряде регионов движение не столь интенсивное, как в Москве или Санкт-Петербурге, и вероятность ДТП гораздо ниже. Оценивать риски умеют не только страховщики: люди тоже прекрасно понимают вероятность попасть в тяжелое ДТП. А штраф за езду без оформленного полиса составляет всего 800 рублей.
Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl