«SWIFT позволяет дотянуться до любой точки мира»
Екатерина Калинина, руководитель московского офиса SWIFT, директор по России и СНГ — о том, куда SWIFT будет двигаться от платежей и финансовых сообщений
Представители SWIFT не раз заявляли, что они вне политики. Однако отключения от этой системы Ирана и Северной Кореи создали прецедент. В результате Банк России разработал и внедрил аналог SWIFT — Систему передачи финансовых сообщений, так же поступил и Китай, запустив свою CIPS (Cross-Border Interbank Payment System). Европейский же аналог был изначально создан в форме SPV (special purpose vehicle — компания специального назначения) для торговли с Ираном в обход американских санкций. Впрочем, в ближайшее время эти и аналогичные им системы не смогут выйти за рамки региональных инициатив — для этого им сначала нужно обеспечить охват, сравнимый со SWIFT. Между тем SWIFT объявляет о запуске сервиса по совершению мгновенных международных платежей, а незадолго до этого сообщалось, что SWIFT совместно с Microsoft обеспечит переход клиентов на облачные сервисы.
SWIFT создавался как система для передачи финансовых сообщений, но уже давно вышел за эти рамки. Сейчас это сообщество по разработке и внедрению новых технологий и стандартов в финансовой сфере. Без надежной и защищенной глобальной системы обмена финансовой информацией невозможно само функционирование мировой финансовой системы. Для большей части значимых банков мира при трансграничных расчетах эту роль выполняет SWIFT. Других сопоставимых по охвату систем такого рода все еще нет. С начала 2019 года через систему было отправлено более 7,8 млрд финансовых сообщений. Стоит отметить, что SWIFT не занимается непосредственным переводом денег, расценки системы зависят от типа сообщений, а не от объемов совершаемых трансакций (хотя среди этих трансакций может быть и информация о платежах). Рассказать о планах и перспективах SWIFT в России и мире мы попросили Екатерину Калинину, руководителя московского офиса SWIFT, директора по России и СНГ.
— Зачем сегодня нужен SWIFT? Почему нельзя использовать мессенджеры и другие современные средства коммуникации?
— Компания SWIFT была создана в 1973 году группой банков из 15 стран мира для создания действительно глобальной системы передачи финансовых сообщений. Эта цель была достигнута. На данный момент SWIFT объединяет более 11 тысяч организаций более чем из 200 стран. Хотя большая часть наших клиентов — финансовые институты, есть и компании из нефинансового сектора. В Европе довольно много корпораций и много банков, с которыми они работают. SWIFT для них — удобный канал для взаимодействия с банками.
Обычно, когда говорят о SWIFT, возникают ассоциации с платежами. На самом деле только примерно половина нашего трафика — это платежи (вернее, информация о платежах, сами деньги через систему не проходят. — «Эксперт»). Через нашу сеть также проходят сообщения, относящиеся к операциям с ценными бумагами, купле-продаже валюты, операциям с драгметаллами, торговым сделкам, кредитованию и много всего другого. Еще один устоявшийся стереотип — связь SWIFT с операциями в долларах. В реальности через систему проходят платежи в любых валютах.
Конечно, сейчас можно совершать платежи посредством разных систем, сообщения можно передавать по разным каналам. Однако SWIFT — система по-настоящему глобальная. Если мы говорим о трансграничных платежах или о передаче финансово значимых сообщений в другую часть света, сеть SWIFT в этом отношении уникальна. Она позволяет дотянуться до любого финансового института в любой точке мира.
— Кроме передачи сообщений и платежей компания занимается и другими видами деятельности…
— Действительно, SWIFT уже трансформировалась в высокотехнологическую компанию. Мы разрабатываем различные сервисы для финансовой индустрии в области комплаенса, бизнес-аналитики, информационной безопасности и других сфер. У нас довольно большой набор компетенций. Мы также участвуем в разработке отраслевых стандартов.
Моментальный платеж
— Можете подробнее рассказать о новой разработке SWIFT gpi? Я слышал, что на ее основе есть ряд интересных сервисов.
— SWIFT gpi (global payments innovation) — это сервис, который мы реализовали в марте 2017 года, и уже два с половиной года он находится в режиме нормальной коммерческой эксплуатации.
До появления SWIFT gpi область трансграничных платежей была очень непрозрачной и создавала много напряженных ситуаций у банков и их клиентов. Платеж отправляется, но не было понимания, что с ним происходит в данный момент и когда он дойдет до получателя. Сервис gpi как раз нацелен на решение этих двух проблем.
Во-первых, банки, которые к нему присоединяются, берут на себя обязательство обрабатывать платежи как можно скорее, максимум в течение 24 часов. Если посмотреть на статистику gpi-платежей, то уже половина из них совершается в течение 30 минут.
Если взять все трансграничные платежи, проходящие через нашу систему, то платежи формата gpi составляют уже 60 процентов общего объема. Дальше эта цифра будет только увеличиваться. Если посмотреть на банки, которые подписались на этот сервис (правда, еще не все успели его внедрить), то на их долю приходится 85 процентов всего трансграничного трафика.
— Как именно сервис борется с непрозрачностью?
— Он позволяет с помощью специальной базы данных gpi Tracker в любой момент времени узнать: где именно находится платеж и какой у него статус. Можно увидеть, когда каждый из банков, вовлеченных в процесс, получил этот платеж, когда он его закончил исполнять, какую взял комиссию за обработку и когда средства были зачислены финальному получателю.
— Сколько российских банков уже подключились к этой системе?
— У 15 российских банков система уже функционирует, еще в семи она находится на стадии внедрения. Мы ожидаем, что скоро будут новые подписчики. Особенно приятно получать обратную связь — от тех, кто вначале сомневался. Некоторые из тех, кто работает с постоянными банками-корреспондентами, говорили: «У нас процесс отлажен. Мы и так знаем, когда платеж дойдет». После того как они поработали с системой, начинают говорить: одно дело — слышать, другое дело — когда ты все видишь. Круче всего, когда ты можешь эту картинку передать своему корпоративному клиенту. Это уже совсем другое качество сервиса.
Важно отметить, что возможность прослеживания, ускорения прохождения платежей — это только фундамент SWIFT gpi. В будущем будет много дополнительных сервисов. Например, тестируется сервис, который облегчает процесс расследования причин приостановки платежей. Сейчас, чтобы узнать у банка, который поставил статус on hold, в чем дело, нужно идти через всю цепочку корреспондентов. Это очень долго и затратно. Новый сервис позволит через платформу gpi Tracker обращаться напрямую.
В разработке также находится сервис pre-validation. Он позволяет перед отправкой платежа проверить с банком получателя, правильно ли составлен платеж. Есть довольно большая доля платежей, которые отклоняются банком получателя из-за ошибочных реквизитов, например неправильно указанного счета. Благодаря этому сервису ошибку можно оперативно исправить.
Из уже готовых можно упомянуть gpi Instant. Этот сервис позволяет производить трансграничные платежи на принципах мгновенных платежей. Банки, которые на него подписываются, берут на себя обязательства обрабатывать платежи формата gpi Instant в течение 60 секунд. В рамках тестирования платежи из Китая в Австралию, например, проходили за 18 секунд.
— В связи с этими радужными перспективами для банков и клиентов возникает вопрос: как сможет полноценно функционировать gpi Tracker, если не все банки заключат договоры на его использование?
— Это действительно очень важный вопрос. С ноября 2020 года направление информации о зачислении средств финальному получателю в gpi Tracker становится обязательным, в том числе для банков, которые не присоединились к сервису. На данный момент такое обязательство есть только у тех банков, которые подписаны на сервис. Сейчас, если платеж идет, например, в пользу клиента банка, который не подписан на сервис, у него нет обязательства сообщать в gpi Tracker, что деньги зачислены финальному клиенту. Соответственно, еще сохраняется участок, где у нас пока нет полной прозрачности. Поэтому в ноябре следующего года с помощью этого требования в отношении банков, которые не присоединились к gpi, планируется замкнуть цикл. В результате вся цепочка прохождения платежа будет уже действительно полностью прозрачной. Неважно, кто у нас в конце этой цепочки — банк gpi или не банк gpi. Цикл будет замкнут.
— Во сколько обходится эта система клиентам и банкам?
— Банки, которые присоединяются к SWIFT gpi, оплачивают подписку на ежегодной основе. Тариф довольно гибкий. Учитываются размер банка, объем его платежного трафика, поэтому здесь мы тоже довольно гибки. Подписка включает доступ к gpi Tracker, справочник по банкам gpi и аналитической базе данных, отражающих степень исполнения банками правил сервиса SWIFT gpi. Подписка распространяется на обязательные платежные сервисы: клиентские платежи банков (в том числе с покрытием) и сервис по остановке и отзыву клиентского платежа (Stop and Recall Payment). Дополнительных комиссий со стороны SWIFT за прохождение gpi-платежей через сеть SWIFT нет.
По новым дополнительным сервисам информацию пока дать не могу — они находятся в пилотном режиме. Ценовая политика по ним будет вырабатываться ближе к релизу.
— Я правильно понимаю, что все эти сервисы клиенты банков смогут увидеть лично, только если банк, заключивший договор со SWIFT, предоставит к ним доступ через свой собственный интерфейс?
— Да, мы работаем только с юридическими лицами. Непосредственно с физическими лицами пока не работаем.
Облака против мошенников
— Какие еще технологические направления, кроме платформы gpi, вы развиваете? Я встречал информацию о сотрудничестве SWIFT с блокчейн-проектами. Речь идет только об интеграции в рамках смарт-контрактов или о чем-то большем?
— Как высокотехнологическая компания мы, естественно, наблюдаем за тем, что происходит в области технологий и какой потенциал они имеют. Безусловно, мы смотрим и на технологию распределенных реестров (DLT), или блокчейн. В конце 2017-го — начале 2018 года мы собрали группу более чем из 30 банков со всего мира, включая довольно крупные. Вместе мы провели эксперимент и проверили, как будет работать реконсиляция (сверка остатков на корсчетах) на блокчейне. Вывод был следующий: потенциал действительно есть, некоторые преимущества тоже, но на данном этапе эта технология еще недостаточно зрелая, чтобы запускать ее в промышленное производство. Отмасштабировать ее для одиннадцати тысяч пользователей нашей сети и их клиентов пока нереально.
— А свои собственные разработки на основе блокчейна у вас ведутся?
— Эксперименты есть, но говорить о них пока преждевременно. Мы сейчас больше работаем с API (Application Programming Interface — интерфейс для интеграции приложений. — «Эксперт»). Это технология, которая используется не только в финансовой индустрии, но практически везде. На данный момент мы видим большой интерес к ней. Например, сервис gpi pre-validation предполагается реализовать именно через API.
— В сфере финансовых технологий много решений от конкурирующих разработчиков. Может ли какая-нибудь платежная система, технологическая компания или группа банков создать конкурента для SWIFT?
— Мы наблюдаем за другими решениями. Я не буду комментировать решения третьих сторон. Некоторые провайдеры действительно заявляют себя как альтернативу SWIFT. Однако для того, чтобы конкурировать с нами, это должно быть глобальное решение, которое сможет охватить всю индустрию. Пока мы таких прецедентов не видим.
— А если посмотреть на аналоги SWIFT, которые создаются по инициативе государств? Я знаю, вы политические вопросы не комментируете, но, может, все-таки расскажете, в чем конкурентные преимущества SWIFT?
— Кардинальное отличие SWIFT в том, что у нас действительно глобальная платформа, глобальная сеть. При разработке своих решений мы учитываем, что они будут использоваться любыми участниками финансовой индустрии в любой точке мира.
Другой важный момент: SWIFT — это кооператив. Нашими собственниками являются наши пользователи. Чем больше клиент пользуется сетью, тем больше его доля как акционера. Поэтому то, над чем мы работаем, наша стратегия определяется нашими пользователями. В результате сервисы, которые мы разрабатываем, — это то, что мы слышим в качестве пожеланий и предложений со стороны финансового сообщества. Именно это сообщество пришло к нам с запросом на тот же gpi. Так же, например, к нам обратились с просьбой разработать сервис по выявлению и предупреждению мошеннических операций на уровне сети. Главное его отличие от других антифрод-решений — то, что оно расположено в облаке SWIFT. Другие антифрод-решения, как правило, располагаются в банке, в его ИТ-инфраструктуре. Если банк попадает под атаку, есть риск, что злоумышленники могут захватить контроль и над таким антифрод-решением. Наше решение полностью независимо, и некоторые банки его называют «контроль последней мили».
Везде рост
— Как в связи с такой конкуренцией SWIFT оценивает свои перспективы на глобальном и российском рынках?
— Если посмотреть на наш глобальный и российский трафик, мы везде видим рост, причем рост на протяжении нескольких лет. В 2018 году прирост нашего глобального трафика финансовых сообщений составил 11,3 процента. В России этот показатель был существенно выше. Конкретные цифры я вам сказать не могу — наша политика не предполагает раскрытия информации по конкретным странам.
Могу рассказать, что Россия в числе стран с наибольшим трафиком SWIFT.
— А по каким направлениям SWIFT планирует расширять свою деятельность?
— Мы традиционно очень большое внимание уделяли именно платежам. Сейчас планируем уделять больше внимания финансовым операциям. Мы также смотрим, какие дополнительные сервисы нужно развивать для сегмента операций с ценными бумагами и торгового финансирования. Я думаю, мы будем фокусироваться именно на финансовых операциях. То есть мы не планируем фокусироваться только на платежах.
Олег Сердечников
Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl