Актуальные инструменты пенсионных накоплений

ДеньгиБизнес

Как заработать на будущее

Актуальные инструменты пенсионных накоплений

Текст Игорь Свищев

Многие россияне по-прежнему полагаются преимущественно на государственную пенсию, хотя международный опыт убедительно доказывает: наиболее устойчивая пенсионная система строится на так называемой трехопорной модели — государственное пенсионное обеспечение вместе с корпоративными и индивидуальными накоплениями. Вместе с экспертами рынка «Деньги» оценили эффективность разных инструментов накоплений в России.

«Основная проблема государственной пенсионной системы в России в том, что из-за быстрого роста средней заработной платы коэффициент замещения (средняя пенсия к средней зарплате) находится на минимумах последних лет и составляет около 25%»,— отмечает главный экономист «Эксперт РА» Антон Табах. Для сравнения, в 2016 году перед повышением пенсионного возраста коэффициент составлял около 38%, при этом стандарт Международной организации труда — 40%. Кроме того, людей, которые откладывают средства на старость, все еще мало, а их сбережения чаще всего недолгосрочны. Недавние меры государства по налоговому стимулированию инвестиций и введению программы долгосрочных сбережений как раз направлены на решение этой проблемы.

По данным Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ), в негосударственном пенсионном обеспечении активно участвуют около 6,4 млн человек. Из них большинство (76%) находятся на этапе накопления пенсии, а остальные уже получают регулярные выплаты. Более половины всех участников (4,4 млн человек) участвуют в корпоративных пенсионных программах. Индивидуальные программы привлекли около 2 млн участников. Однако, учитывая размер трудоспособного населения России (примерно 70 млн человек), даже при росте количества участников программ пенсионных накоплений доля россиян, которые сегодня сознательно копят на старость, составляет порядка 10% населения страны.

В 2024 году в программы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) удалось привлечь всего 211 тыс. человек — на 36% меньше, чем в 2023 году. Это связано со стартом программы долгосрочных сбережений, которая привела к сокращению притока новых участников в традиционные формы НПО практически втрое. Программа ПДС была запущена в конце 2024 года, и за короткое время в нее вступило более 4 млн россиян, а общий объем привлеченных средств превысил 330 млрд руб. Такой спрос во многом обусловлен государственным софинансированием, налоговыми льготами и гибкими условиями участия, считают в Сбербанке.

Кто заботится о будущем

По данным НАПФ, самой молодой группой участников негосударственного пенсионного обеспечения стали люди младше 30 лет, причем их участие в корпоративных и индивидуальных пенсионных программах незначительно — 8% и 6% соответственно. Молодежь проявляет ограниченный интерес к накоплениям на пенсию из-за невысокого дохода и отсутствия осознания близости пенсионного возраста. Кроме того, молодые люди чаще сосредотачиваются на приобретении жилья или получении образования. Также для этой группы привлекательны такие альтернативные инвестиционные инструменты, как криптовалюты или фондовые рынки. Эти инструменты потенциально более доходны, однако сопряжены с высокими рисками.

Наиболее активно участвуют в программах НПО люди в возрасте от 30 до 45 лет и старше 45 лет. Именно эти группы формируют основную массу новых контрактов и накоплений.

Интересна и разница в подходах к пенсионным сбережениям между мужчинами и женщинами. По данным НАПФ, мужчины преобладают в корпоративных программах: их там в полтора раза больше, чем женщин. А вот индивидуальные программы чаще выбирают женщины: их там также примерно в полтора раза больше, чем мужчин. Такое распределение вызвано структурой занятости в корпорациях и разными подходами к личным финансам у мужчин и женщин.

Куда вложить деньги

«В России сегодня доступен широкий спектр инструментов для формирования пенсионных накоплений. Среди них — программа долгосрочных сбережений (ПДС), негосударственное пенсионное обеспечение, индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), банковские вклады, паевые инвестиционные фонды (ПИФы), программы накопительного страхования жизни»,— перечисляет старший вице-президент, руководитель блока «Управление благосостоянием» Сбербанка Руслан Вестеровский. Каждый из этих инструментов рассчитан на разные потребности и уровень финансовой подготовки граждан. «Но чтобы оценить, насколько эффективным будет тот или иной инструмент, нужно понимать возможности и цели человека, а также учитывать срок их реализации»,— уточняет президент НАПФ Сергей Беляков.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Константин Фурсов: «Вдруг оказалось, что наука в России есть» Константин Фурсов: «Вдруг оказалось, что наука в России есть»

Почему не на все вопросы ученые могут дать ответы

РБК
Омнимодальность — главный тренд в сфере ИИ Омнимодальность — главный тренд в сфере ИИ

Как формируется новая культура потребления

Эксперт
Метод шифрования будущего Метод шифрования будущего

Что такое постквантовая криптография и от каких киберугроз она сможет защитить

РБК
Гибридный интеллект Гибридный интеллект

Как ИИ меняет социологию и сближает количественный и качественный подход

Ведомости
Любовь или зависимость? 7 признаков нездоровых отношений Любовь или зависимость? 7 признаков нездоровых отношений

Как отличить истинные чувства от зависимости, способной разрушать нас изнутри?

VOICE
Жена на доверии Жена на доверии

Покупка недвижимости в гражданском браке: как защитить свои интересы

Лиза
Следствие ведут неудачники Следствие ведут неудачники

«Отдел нераскрытых дел» — сканди-нуар на шотландской почве

Weekend
Nocow Nocow

Nocow о ведьмачьих балладах и о том, как превратить музыку в большую поэзию

Собака.ru
«Позеленение» Арктики: как его оценить и о чём оно свидетельствует «Позеленение» Арктики: как его оценить и о чём оно свидетельствует

Как арктические экосистемы приспосабливаются к изменениям климатических условий

Наука и жизнь
Трудный подросток, безумный проповедник и злодей из «Бэтмена»: 5 лучших фильмов с Полом Дано Трудный подросток, безумный проповедник и злодей из «Бэтмена»: 5 лучших фильмов с Полом Дано

Лучшие роли Пола Дано: от независимого кино до «Бэтмена»

Правила жизни
Криптозавод зовет Криптозавод зовет

Как устроен первый в России инвестфонд для промышленного майнинга

Ведомости
Как нейросети помогают (или мешают) искать работу: мнение экспертов Как нейросети помогают (или мешают) искать работу: мнение экспертов

Какие риски могут возникнуть при собеседовании с ИИ?

ТехИнсайдер
Как начать переписку с девушкой, чтобы она точно ответила Как начать переписку с девушкой, чтобы она точно ответила

Лучшие заменители опостылевшего всем «Привет! Как дела?»

Maxim
Прямая трансляция антиутопии: как ИИ изменил нашу жизнь Прямая трансляция антиутопии: как ИИ изменил нашу жизнь

К чему приведет союз людей с нейросетями?

Grazia
О сути технологического суверенитета: «Мы никогда полностью не откажемся от мировых связей» О сути технологического суверенитета: «Мы никогда полностью не откажемся от мировых связей»

Понятие технологического суверенитета — в каких сферах оно критически важно?

ФедералПресс
Телефонная пиратка и домохозяйка-разведчица: пять женщин, которые ломали систему Телефонная пиратка и домохозяйка-разведчица: пять женщин, которые ломали систему

Героини, которые давали фору хакерам-мужчинам

Forbes
Пошла жара Пошла жара

Как наши предки переживали высокие температуры без кондиционеров

Лиза
Еда до и после тренировки Еда до и после тренировки

Ты усердно тренируешься, но никак не можешь похудеть?

Лиза
Пища для глаз: что такое визуальный голод и как фотографии еды воздействуют на мозг Пища для глаз: что такое визуальный голод и как фотографии еды воздействуют на мозг

Как наш мозг реагирует на виртуальное питание

Forbes
Сделано с душой Сделано с душой

Эта уютная квартира — новая, но у неё уже есть своя интересная история

Идеи Вашего Дома
Испанские авианосцы на мировом рынке Испанские авианосцы на мировом рынке

Что помогло определиться с основными требованиями к универсальному авианосцу

Наука и техника
От инженера до модели От инженера до модели

Людмила Лысенко, модель элегантного возраста, о главных вещах в жизни

Лиза
Признание и обвинение: почему общество не верит рассказам женщин о пережитом насилии Признание и обвинение: почему общество не верит рассказам женщин о пережитом насилии

Как общество относится к рассказам женщин о травматичном опыте?

Forbes
Игорь Жижикин: «Если мне предлагают в семейном фильме роль злодея, стараюсь сделать его нестрашным» Игорь Жижикин: «Если мне предлагают в семейном фильме роль злодея, стараюсь сделать его нестрашным»

Играть плохих русских мне неинтересно, это должно быть что-то другое

Коллекция. Караван историй
Можно ли заменить сливочное масло растительным Можно ли заменить сливочное масло растительным

А что будет, если заменить сливочное масло растительным?

ТехИнсайдер
Как начать бегать: 7 простых способов найти в себе мотивацию Как начать бегать: 7 простых способов найти в себе мотивацию

Что бегать полезно, знают все, но вот как удержать мотивацию и постоянство?

ТехИнсайдер
Токари без кодеров Токари без кодеров

Каких айтишников не хватает промышленности России?

Ведомости
Почему нельзя сдавать пауэрбанк в багаж Почему нельзя сдавать пауэрбанк в багаж

Что может случиться, если сдать power bank в багаж самолета?

CHIP
Ну и дела… Ну и дела…

Считается, что нашумевшее в свое время «рыбное дело» началось с казуса...

Дилетант
Лучшие игры в жанре постапокалипсис Лучшие игры в жанре постапокалипсис

Подборка видеоигр, в которых конец света стал поводом для великих историй

Maxim
Открыть в приложении