Банкам пришла пора меняться

ForbesБизнес

Банки в ожидании больших перемен

Противостоять грядущей революции в банковском деле не поможет даже самое влиятельное в мире лобби

Михаил Надель

gettyimages-78767220.jpg__1560265365__78475.jpg
Фото Getty Images

Может показаться поразительным, но последние 300-400 лет банковская система как платежный инструмент оставалась практически неизменной. Банк как был клиринговым центром для своего клиента, так им и остается. А ведь мир за это время стал абсолютно другим: появились новые технологии, интернет. Были созданы новые телекоммуникационные каналы. А банковское сообщество только лет десять назад перешло от телетайпа к интернет-протоколам для передачи данных. SWIFT всего несколько лет назад официально объявил о том, что демонтирует программную и аппаратную инфраструктуру сети, построенную на базе протокола X.25 (старейший протокол передачи информации).

Время меняться

Однако теперь и банкам пришла пора меняться. Предпосылками для перемен становятся два важных фактора. Первый состоит в том, что Евросоюз, осознавая, что банки слишком зациклены на себе, а качество предоставляемого ими сервиса вызывает все больше недовольства у населения, начал усиливать конкуренцию на финансовом рынке, в той его части, которая касается платежного бизнеса. Беда в том, что банки больше не отвечают чаяниям клиентов: за большими цифрами они не могут разглядеть нужд конкретного «маленького» клиента.

Европейский центральный банк (ЕЦБ) решил, что нужно расширить конкурентную среду. С этой целью на территории всего Евросоюза было принято новое законодательство, регулирующее платежные предприятия. Финансовые институты разделили на две категории, первая — поставщики платежных сервисов (payment service providers) и финансовые учреждения, специализирующееся на сделках с использованием электронных денег (electronic money institutions). Последние де-факто занимаются не только проведением платежей, но и хранением клиентских средств. Правда, нужно отметить, что ни те, ни другие банками не являются и, соответственно, не могут принимать депозиты от клиентов. E-money Institutions, также как и Payment ServiceProviders обязаны клиентские средства держать на отдельном счете. Регулятор внимательно отслеживает, чтобы подобные финансовые институты не использовали деньги своих клиентов. Именно отсутствие рисков, связанных с потерей клиентских денег, и позволил европейскому регулятору начать лицензировать финансовые институты по упрощенной по сравнению с банками схеме. Регулятивная нагрузка и нормативы для E-money Institutions, также как и для Payment Service Providers, намного ниже.

Второй предпосылкой для перемен в банковском секторе стало появление технологии блокчейн, на основе которой была придумана криптовалюта. Отмечу, что и прежде появлялись важные технологии, развитие и распространение которых, однако, тормозили банки. Так, например, одним из первых прототипов электронного кошелька были смарт-карты системы Mondex, оборудованные встроенными чипами. Они были созданы еще в 1994 году консорциумом международных банков, в который входили National Westminster Bank, Midland Bank, Royal Bank of Canada, Canadian Imperial Bank of Commerce и др. Система еще в начале 90-х позволяла осуществлять транзакции без привлечения третьих лиц. Для того чтобы стать пользователем Mondex, нужно было просто приобрести смарт-карту у соответствующего финансового агента и внести на нее денежные средства. На чипах хранилась информация об электронной наличности пользователя, которая идентифицировалась в системе как денежный эквивалент. Впрочем, тогда электронные деньги так и не получили широкого распространения. Вскоре технологию приобрела MasterCard, оберегая свои позиции в сфере платежного бизнеса.

Однако блокчейн — это уже следующий виток в эволюции платежных технологий. Блокчейн фактически идеальная среда для работы со смарт-контрактами. С одной стороны, эта система полностью прозрачна, а с другой — позволяет реализовывать сложные схемы в ходе проведения сделок.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Девушка года Playboy-2018» From Siberia with love Девушка года Playboy-2018» From Siberia with love

«Девушка года Playboy-2018»: Лидия Пономарева – из Сибири с любовью

Playboy
Гоша Рубчинский и Gucci, арт и андеграунд в Берлине. Как искусство влияет на моду Гоша Рубчинский и Gucci, арт и андеграунд в Берлине. Как искусство влияет на моду

Forbes Life побывал на фестивале Reference Berlin

Forbes
Пора выселить родителей из головы Пора выселить родителей из головы

Родительское влияние на нас невозможно переоценить

Psychologies
Сезон охоты Сезон охоты

Шанс найти хорошую работу есть даже в разгар отпускного сезона

Лиза
«Как мимолётное виденье...» «Как мимолётное виденье...»

Девочке, родившейся в доме Ивана Вульфа, была уготована необычная судьба

Наука и жизнь
7 женских качеств, которые мужчины называют самыми привлекательными 7 женских качеств, которые мужчины называют самыми привлекательными

Какие качества мужчины называют самыми важными, фантазируя о будущей супруге

Psychologies
50 важных идей, чтобы наслаждаться жизнью 50 важных идей, чтобы наслаждаться жизнью

Список утверждений, которые помогут по-новому взглянуть на жизненные ценности

Psychologies
5 способов не сойти с ума в мире, где все хотят худеть 5 способов не сойти с ума в мире, где все хотят худеть

Чего мы на самом деле хотим и почему диета — не лучший способ добиться цели

Psychologies
Только посмотрите Только посмотрите

На этой неделе в ГМИИ им. А.С. Пушкина открывается новая выставка

Grazia
Тэрон Эджертон: «Играть Элтона Джона, во всех смыслах и при всем моем уважении, было сюром» Тэрон Эджертон: «Играть Элтона Джона, во всех смыслах и при всем моем уважении, было сюром»

Тэрон Эджертон рассказал, каково играть ныне живущую легенду музыки

Esquire
Колесо фортуны Колесо фортуны

Ноотропы: стоит ли пробовать допинг для интеллекта

Tatler
«Я совершил большую ошибку»: рэпер L'One о скандале с Black Star «Я совершил большую ошибку»: рэпер L'One о скандале с Black Star

Рэпер L'One прокомментировал свой уход из лейбла Тимати

Cosmopolitan
Toyota Supra Toyota Supra

После долгих лет забвения японский спорткар вернулся во всей своей красе

Quattroruote
Big Baby Tape Big Baby Tape

Big Baby Tape знает наизусть правила рэп-игры, но хочет ввести свои

Esquire
Грузия без русских: как запрет полетов повлияет на экономику и политику Грузия без русских: как запрет полетов повлияет на экономику и политику

Исчезновение российских туристов из Грузии не нанесет ущерба ее экономике

Forbes
Юлия Смолина: «Красота и молодость — то, что всегда интересует и беспокоит» Юлия Смолина: «Красота и молодость — то, что всегда интересует и беспокоит»

Основатель центра красоты DAVIANI Beauty & SPA делится секретами успеха

Cosmopolitan
Советы отцов-миллиардеров. Чему титаны бизнеса учат своих детей Советы отцов-миллиардеров. Чему титаны бизнеса учат своих детей

Советы о бизнесе и жизни, которые миллиардеры дали своим детям

Forbes
«Тратишь свои деньги, а взамен получаешь нервотрепку». Почему Леонид Федун решил отдать «Спартак» болельщикам «Тратишь свои деньги, а взамен получаешь нервотрепку». Почему Леонид Федун решил отдать «Спартак» болельщикам

Леонид Федун объявил, что в 2023 году передаст клуб в управление болельщикам

Forbes
А девушка запела А девушка запела

Эль Фэннинг — девушка, у которой фильмов больше, чем прожитых лет

Glamour
Что не так с туберкулезом: почему он до сих пор губит нас Что не так с туберкулезом: почему он до сих пор губит нас

Туберкулез известен человеку очень давно

Популярная механика
«Для меня это тотальный кризис»: Вексельберг рассказал, как его жизнь изменилась из-за санкций США «Для меня это тотальный кризис»: Вексельберг рассказал, как его жизнь изменилась из-за санкций США

Российский миллиардер Виктор Вексельберг дал первое большое интервью

Forbes
Intel и Qualcomm запретили сотрудникам общаться с коллегами из Huawei Intel и Qualcomm запретили сотрудникам общаться с коллегами из Huawei

Крупные технологические компании запретили сотрудникам общаться с Huawei

Forbes
Физики и лирики Физики и лирики

Противоположные модели выясняют, каким должен быть идеальный седан бизнес-класса

АвтоМир
Сколько стоит Gram: «Атон» назвал цену криптовалюты от Дурова Сколько стоит Gram: «Атон» назвал цену криптовалюты от Дурова

Детали предложения компании «Атон» для инвесторов в криптовалюту Gram

Forbes
Художник, написавший iPhone: почему Джонатан Айв был так важен для Apple Художник, написавший iPhone: почему Джонатан Айв был так важен для Apple

Легендарный дизайнер Джонатан Айв покинет компанию Apple в конце года

Forbes
Жизнь после Marvel: как режиссеры «Мстителей» братья Руссо пришли к успеху — и что теперь собираются с этим делать Жизнь после Marvel: как режиссеры «Мстителей» братья Руссо пришли к успеху — и что теперь собираются с этим делать

Послушать Джо и Энтони Руссо, так они самые обычные парни из Кливленда

Esquire
Что такое дедлайн в работе? 9 способов справиться с этим страшным монстром Что такое дедлайн в работе? 9 способов справиться с этим страшным монстром

Если крайний срок был не вчера, то паниковать не стоит

Playboy
Серхио Родригес: «Играть в NBA сложнее, чем в Европе» Серхио Родригес: «Играть в NBA сложнее, чем в Европе»

Защитник баскетбольного ЦСКА об уходе за бородой и любимой модели кроссовок

GQ
Сенсация сезона. Как разумная экономия помогла «Тоттенхэму» добраться до финала Лиги чемпионов Сенсация сезона. Как разумная экономия помогла «Тоттенхэму» добраться до финала Лиги чемпионов

Лондонский клуб «Тоттенхэм» проводит самый успешный сезон в своей истории

Forbes
Как объяснить странную погоду этой весной? Ответ дает новая климатическая модель Как объяснить странную погоду этой весной? Ответ дает новая климатическая модель

Как потепление Арктики влияет на атмосферное струйное течение

Forbes
Открыть в приложении