Борис Батин: Россия – это мой дом, мы тут свои, а там мы чужие
Группа «Свой», которая раньше была холдингом IDF Eurasia и выросла из микрофинансовой компании, сейчас трансформируется в полноценную финансовую экосистему – в нее входит одно из крупнейших коллекторских агентств, небольшой банк, инвест- и IT-компании, а на днях стало известно о покупке страховщика. В интервью «Ведомостям» сооснователь группы Борис Батин рассказал об изменениях международной стратегии экспансии, объединении российских активов под брендом «Свой» и своем выборе развивать бизнес именно в России.
– Вы начали бизнес в России еще в 2012 г. с микрофинансовой организации (МФО) Moneyman. Почему вы выбрали именно эту сферу?
– Изначальная идея вообще не была связана с микрофинансами, мы даже такого названия не знали. В то время во всем мире начала развиваться цифровизация в финансах, и идея была запустить цифровые финансовые услуги в России. Мы хотели предложить клиенту цифровой путь в получении кредита. Дальше уже мы поняли, что для такой деятельности в России подходит именно лицензия микрофинансовой организации.
В то время, как мне кажется, мы попали в тренд – дали клиентам инновационный, удобный, простой в использовании и прозрачный финансовый сервис. Сегодня цифровизация и автоматизация в финансовой сфере считаются нормой, все к этому привыкли, но тогда это было достаточно уникальное предложение. И таким образом мы смогли достаточно быстро набрать клиентскую базу и завоевать определенную долю рынка.
– Почему вы решили запустить коллекторское агентство после МФО?
– В 2012 г. мы начали развивать нашу экспертизу по автоматизации финансовых бизнес-процессов, анализу кредитных рисков, работе с кредитным портфелем Moneyman. В том числе мы активно работали с кредитным портфелем на стадии просрочки. Например, мы были первыми, кто начал автоматизировать судопроизводство. Тогда это было в новинку, никто с такими кредитами в суд не ходил, потому что это считалось долго, невыгодно и слишком затратно. Но, применив технологии, мы смогли этот путь оцифровать, сделать его более эффективным и экономически выгодным.
Из этой экспертизы в 2017 г. в итоге появилось коллекторское агентство ID Collect. Затем мы начали добавлять новые бизнес-направления – банковские кредиты, автокредиты, ипотека, корпоративные кредиты, дебиторская задолженность и пр. Сейчас ID Collect уже стало многопрофильным фондом специальных ситуаций.
– Как вы автоматизировали процесс судопроизводства?
– Изначально весь процесс подачи заявления в суды по взысканию долгов выглядел так: надо было собрать досье по каждому долгу, все распечатать, рассортировать, положить в конверты, сходить на почту и отправить письма. Может показаться, что это не так уж и сложно, но когда речь идет о тысячах или даже миллионах дел, то печатать досье на принтере в офисе уже будет слишком затратно. Поэтому мы решили автоматизировать каждый из этих этапов, чтобы упростить процесс.
Сейчас уже в стране весь процесс хорошо автоматизирован, вплоть до работы с государственными организациями для взыскания задолженности. А тогда это все работало в ручном режиме.
– Насколько было сложно внедрять все эти инновации в то время?
– Самое сложное – преодолеть мнение, что это невыгодно или невозможно. Например, когда мы обсуждали с партнерами, инвесторами, да даже с коллегами идею онлайн-кредитования, они возражали, что в интернете люди просто деньги заберут и никогда не вернут. Когда мы общались с коллегами, которые занимались просроченной задолженностью банков, и говорили, что хотим обратиться в суд для взыскания, они отговаривали и называли это сумасшествием. Но если преодолеть этот этап непонимания, то дальше надо задачу просто разбить на маленькие шаги и становится намного проще работать.
– Каково было открывать бизнес, который в России сильно критикуют?
– В начале запуска нашего бизнеса ничего такого особо не было. Далее по мере роста этого рынка, к сожалению, были недобросовестные конкуренты, которые сильно испортили репутацию нашей отрасли. С коллекторами были связаны ужасные истории, когда людей где-то замуровали, запугивали и пр. В основном все это относилось к компаниям, которые занимались выездным взысканием, когда сотрудник куда-то едет и его бонус зависит от того, сколько он денег соберет с должника. И конечно, такая мотивация приводит к плохим последствиям.
Но мы изначально пошли по другому пути – мы не ездили к заемщикам, а воспользовались понятным, прозрачным и задокументированным процессом судопроизводства, где такие страшные случаи просто невозможны. Постепенно другие компании тоже обратили внимание на возможность взыскания долгов через суды. И параллельно сегменты микрофинансов и взыскания начали регулировать – ввели правила работы для коллекторов, ограничения по начислению процентов по займам и др. Эти шаги сильно обелили рынок, он стал более понятным и прозрачным.
«Будущие регуляторные меры также не убьют рынок»
– Сейчас рынок микрофинансирования проходит через большую трансформацию. Уже с 1 апреля предельный уровень переплаты по займам сократился со 130 до 100% от суммы основного долга, одновременно вступили в силу обновленные правила оценки долговой нагрузки заемщиков – организации теперь обязаны проверять доходы клиентов через официальные источники. Также поэтапно вводят обязательную идентификацию клиентов по биометрии при выдаче онлайн-займов. С 1 октября МФО не смогут одному клиенту выдать более двух кредитов с полной стоимостью свыше 200% годовых, а с 1 апреля 2027 г. начинают действовать правило «один заем в одни руки» и обязательная трехдневная пауза («период охлаждения») перед оформлением очередного займа. Нужны ли эти изменения?
– У каждого изменения есть своя цель – избежать долговых ям, защитить население, которое подвержено экономическим рискам. Все это очень правильно.
Будущие законодательные меры по ограничению начисления процентов, количества займов в одни руки, более точному расчету дохода заемщиков на самом деле помогают и рынку, и населению. Это создает понятные и прозрачные правила, чтобы можно было избежать ненужных ситуаций, как это было в начале 2010-х гг.
К тому же все нововведения подробно обсуждаются с рынком, Банк России как регулятор проводит глубокий анализ эффекта всех инициатив и затем дает достаточно времени, чтобы компании у себя могли поэтапно все внедрить или перестроить свои бизнес-процессы.