Насколько важны скорость и технологичность в кредитовании?

РБКБизнес

«Никто не будет ждать дольше минуты»

Заместитель председателя правления «Уралсиба» Станислав Тывес — о том, насколько важны скорость и технологичность в кредитовании

Подготовила Юлия Живикина

ИИ-модели и быстрые решения

Технологии, которые применяются в разных сегментах кредитования для анализа платежеспособности, более или менее схожи. Мы используем сведения из кредитных бюро, данные телекоммуникационных операторов и строим на них модели с помощью искусственного интеллекта.

Действительно, начиная с 2019 года банк работает с данными телекоммуникационных операторов и анализирует, как человек пользуется сотовой связью, как давно он владеет телефонным номером, бывает ли в роуминге, какая у него модель смартфона. Все это помогает понять, стоит ли выдавать клиенту деньги и по какой ставке.

Некоторые сегменты рынка предъявляют повышенные требования к скорости и технологичности. Например, в POS-кредитовании.

POS-кредитование (от англ. Point of Sales — торговая точка) — вид потребительского кредита, выдаваемый непосредственно в магазине, гипермаркете, салоне продаж, а также на сайтах онлайн-торговли. Отличается коротким сроком рассмотрения заявки.

При этом виде кредитования заявка от клиента уходит из розничной сети сразу во множество кредитных организаций, в том числе в микрофинансовые организации (МФО). То есть нужно не просто корректно оценить платежеспособность заемщика, а сделать это максимально быстро.

Если ты оцениваешь клиента больше минуты, то никто не будет ждать твоего ответа. Поэтому важно не только качество источников и моделей, но и скорость работы инфраструктуры.

То же самое с автокредитованием. Заявки отправляются из дилерских центров в разные банки. И чтобы успешно конкурировать, требуются скорость и технологичность.

Усиление конкуренции

«Уралсиб» в настоящее время анализирует целесообразность выхода на рынок POS-кредитования. К этому нас подталкивают следующие причины.

Фактически сейчас основным драйвером рентабельности розничного банковского бизнеса являются кредиты наличными и кредитные карты. В рамках кредитов наличными основной объем кредитования приходится на существующих клиентов банков, кредитное качество которых обеспечивает необходимую маржинальность продукта и соответствует ожиданиям клиента по стоимости кредита.

Учитывая высокую конкуренцию на рынке как цифрового привлечения клиентов на кредитные карты, так и кредиты наличными, а также в привлечении зарплатных проектов, нам крайне важно еще больше диверсифицировать источники привлечения новых для банка клиентов.

Естественно, не последнюю роль играет и ужесточение регулирования в сегменте беззалогового кредитования.

С января Центробанк ввел прямые ограничения на выдачу необеспеченных потребительских кредитов и займов — так называемые макропруденциальные лимиты (МПЛ). Доля потребкредитов на срок свыше пяти лет теперь не должна составлять более 10% от их общего объема. Все, что будет выдано свыше этой доли, будет иметь заградительно высокий коэффициент потребления капитала. При этом в четвертом квартале 2022 года 46,3% кредитов наличными «Уралсиб» выдал на более длительные сроки.

Сейчас мы вынуждены снижать срок, что влияет на сокращение суммы кредита и общий объем выдач. Это заставляет нас увеличивать количество выдаваемых кредитов, чтобы наращивать объемы даже с учетом уже сниженной средней суммы кредита.

Поэтому мы активно смотрим на POSкредитование. Сам по себе это не самый прибыльный для банков сегмент, но он дает прямой выход на новую аудиторию. В случае выхода на этот рынок мы рассчитываем привлекать 50 тыс. клиентов в месяц.

Мы считаем, что за последние десять лет рынок POS-кредитования вышел на стадию высокого технологического развития. Во всех крупных торговых сетях работают кредитные брокеры, которые обеспечивают легкий вход и прозрачные правила игры.

Мы понимаем, что из-за новых ограничений Центробанка на рынок POS-кредитования могут выйти многие игроки. То есть конкуренция в сегменте POS-кредитов будет усиливаться. И это повышает требования к цифровой инфраструктуре, позволяющей быстро принимать решения о выдаче кредитов.

Цифровые каналы

С точки зрения инструментария мы готовы к выходу в новый для себя сегмент POS-кредитования.

«Уралсиб» уже работает на рынке автокредитов и вошел в топ-10 по объемам выдач в 2022 году. Поэтому мы считаем, что с точки зрения скорости принятия кредитного решения мы сможем конкурировать в сегменте POS-кредитования.

Кроме того, полтора года назад мы также начали экспансию на рынок кредитных карт через цифровые каналы. До этого банк, по сути, выдавал карты только своим действующим проверенным клиентам. Но затем мы вышли на высококонкурентный рынок привлечения через цифровых лидогенераторов, где очень велика конкуренция за клиентов и значимо выше стоимость риска.

По результатам 2022 года мы показали самый высокий темп прироста портфеля кредитных карт в процентном соотношении. И 38% карт банк выдал новым клиентам, о которых мы ничего не знали до момента подачи заявки. Поэтому и с точки зрения работы с более рискованным сегментом клиентов мы хорошо оцениваем свою готовность для выхода в POS.

Мы очень довольны своими инвестициями на привлечение клиентов в цифровых каналах. Можно подсчитать эффективность вложения каждого рубля и отследить путь каждой заявки: откуда человек пришел, как выглядел его клиентский путь, как отработала воронка.

И если банк смог выйти в такой сложный конкурентный сегмент, как кредитные карты, то может повторить этот опыт и в POS-кредитах.

Фото: пресс-служба

Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Рубен Ениколопов: «В экономике нельзя все время жить на болеутоляющем» Рубен Ениколопов: «В экономике нельзя все время жить на болеутоляющем»

Почему в кризисы возрастает роль малого и среднего бизнеса?

РБК
Кто даст мне сто долларов? Кто даст мне сто долларов?

Аукционные дома Sotheby’s и Christie’s: инструкция по применению

Weekend
Кто диктует нам моду на еду Кто диктует нам моду на еду

Кулинарные шоу: увлекательные поглотители времени или полезные помощники?

Psychologies
Тихая охота Тихая охота

Как правильно и безопасно собирать грибы осенью

Лиза
«Цель — привлечь новых инвесторов и заинтересовать туристов» «Цель — привлечь новых инвесторов и заинтересовать туристов»

Калужская область, безусловно, привлекательна для туриста

РБК
«Стекло в пуантах — прошлый век» «Стекло в пуантах — прошлый век»

Почему в профессии балерины так важны верные партнеры и любовь к своему делу

OK!
«Операция „Барбаросса“: Начало конца нацистской Германии» «Операция „Барбаросса“: Начало конца нацистской Германии»

Что мешало немцам продвигаться к Москве

N+1
В этот раз я не родился курьером В этот раз я не родился курьером

Ведь доставлять можно не только продукты... можно нести что-то большее

Правила жизни
Правда ли, что OLED-экраны мониторов и телевизоров выгорают? Правда ли, что OLED-экраны мониторов и телевизоров выгорают?

Выгорание OLED-экранов: оправданы ли страхи в действительности?

CHIP
10 неожиданных вопросов группе X4 10 неожиданных вопросов группе X4

Группа X4 — о финансовых приоритетах и детских утренниках

VOICE
5 привычек, которые бесят всех врачей 5 привычек, которые бесят всех врачей

Почему врач не может поставить вам правильный диагноз?

Maxim
Исследование: что такое для российских компаний кадровый резерв, как (и зачем) его формировать Исследование: что такое для российских компаний кадровый резерв, как (и зачем) его формировать

Что такое кадровый резерв и кто его формирует?

Inc.
Как подключить телефон к машине: 3 способа Как подключить телефон к машине: 3 способа

Зачем подключать телефон к машине и как это сделать?

РБК
Премиальный минимализм Премиальный минимализм

Эта ванная — пример идеального премиального минимализма

Идеи Вашего Дома
Недообход Хабаровска Недообход Хабаровска

Почему трасса обхода Хабаровска не привела к улучшению автодорожной ситуации

Монокль
Спящий режим и гибернация – в чем разница? Спящий режим и гибернация – в чем разница?

Чем сон ПК отличается от гибернации? Разбираем два режима экономии энергии

CHIP
Шутки в сторону Шутки в сторону

Почему юмор уже не тот

Men Today
Когда грязь — это весело. 5 причин участвовать в забеге с препятствиями Когда грязь — это весело. 5 причин участвовать в забеге с препятствиями

Стоит ли вам участвовать в «Гонка Героев»?

Maxim
Возвращение Электроника Возвращение Электроника

Дискомфорт, связанный с цифровизацией, не только российская проблема

Ведомости
Мерзлота не вечная: взгляд в будущее Мерзлота не вечная: взгляд в будущее

Какими экономическими потрясениями грозит таяние вечной мерзлоты

Знание – сила
Миллиард на неконтролируемом шуме Миллиард на неконтролируемом шуме

Звукоизоляция остаётся слабым местом новостроек

Монокль
От бобра до банкротства: 1670–2025 От бобра до банкротства: 1670–2025

История самой старой компании Северной Америки

Деньги
Ему покер? Ему покер?

Что мы знаем об актёре Артёме Кошмане помимо кратких википедийных сводок?

Men Today
Виноват не хакер: 4 мифа о кибербезопасности, которые ставят бизнес под удар Виноват не хакер: 4 мифа о кибербезопасности, которые ставят бизнес под удар

Проблема кибербезопасности может крыться не в хакерах, а в сотрудниках

Inc.
Поклон Осаке Поклон Осаке

Футуристическая, эксцентричная Осака сохранила дух настоящего нонконформизма

Y Magazine
Лабораторное приборостроение по-русски Лабораторное приборостроение по-русски

Замгендиректора «Праймлаб» о стратегии, конкуренции и сарафанном маркетинге

Монокль
Онлайн-школы повышают шансы на высокие баллы ЕГЭ: исследование Онлайн-школы повышают шансы на высокие баллы ЕГЭ: исследование

Зачем отдавать ребенка в онлайн-школу?

Inc.
С научным подходом С научным подходом

«Мне нравится думать, что я пришла в науку по неслучайной случайности»

Лиза
От нефтеотдачи к суверенитету От нефтеотдачи к суверенитету

Как в нефтегазовой отрасли сформировать независимую производственную систему

Ведомости
Куда уходит секс? Куда уходит секс?

Что убивает наш секс?

Men Today
Открыть в приложении