Пенсия для зумеров: из чего складывается, на какую рассчитывать и как ее увеличить
Пенсия складывается из двух частей: фиксированной выплаты от государства и суммы пенсионных баллов, умноженных на их стоимость. Так, при медианной зарплате 60 000 рублей и 30 годах стажа пенсия составит почти 24 000 рублей. Чтобы выйти на пенсионный доход 50 000 рублей в месяц и более, нужно накопить около 258 баллов — это примерно 30 лет стажа при зарплате порядка 200 000 рублей в месяц. Forbes Young разбирается, как рассчитать свою будущую пенсию тем, кому до нее еще далеко, какие инструменты помогут ее увеличить и в каком возрасте нужно начинать откладывать на старость.
Большинство россиян (65%) после выхода на пенсию хотят получать не менее 70 000 рублей в месяц, выяснили аналитики «СберНПФ» и «Работа.ру». Четверть согласны на сумму 50 000–69 000 рублей, а 10% — на доход ниже 50 000 рублей. При этом треть жителей Москвы надеется, что размер их пенсии составит 150 000 рублей в месяц.
В то же время средний размер страховой пенсии в России составляет чуть более 25 000 рублей. «Важно помнить, что государственная пенсия — это базовый минимум, подушка безопасности, а не зарплата на пенсии, поэтому необходимо создавать накопления самостоятельно», — отмечает в разговоре с Forbes Young заместитель генерального директора Ассоциации развития финансовой грамотности Андрей Андрианов. Любопытно, что восемь из 10 зумеров планируют работать после выхода на пенсию. Основная причина — недоверие к системе государственных выплат (46%). Другие причины — финансово помогать семье (20,5%), занять свободное время (17,5%) и поддерживать форму — умственную и физическую (12%).
Forbes Young разбирается, как рассчитать свою будущую пенсию, что делать, чтобы ее увеличить, и как создать дополнительные накопления, которые станут источником дохода в старости.
Из чего складывается пенсия
«Страховая пенсия — это ежемесячная выплата для россиян, суть которой — частично заменить зарплату тем, кто больше не должен или не может работать, — объясняет Андрей Андрианов. — Если между компанией и работником заключен официальный трудовой договор, работодатель ежемесячно перечисляет в Социальный фонд России (СФР) страховые взносы, в том числе 22% от фонда оплаты труда, и именно из этих средств формируются пенсионные права».
Даже если сотрудник работает по договору ГПХ, заказчики — организации и ИП — обязаны уплачивать страховые взносы с дохода исполнителя, подчеркивает руководитель направления экспертной аналитики финансового маркетплейса «Банки.ру» Инна Солдатенкова. «Важно, что деньги, перечисленные в СФР, не лежат на вашем личном счете, — продолжает Андрианов. — Они идут на текущие выплаты [пенсионерам], а взамен вам начисляются пенсионные баллы (или индивидуальный пенсионный коэффициент — ИПК)».
Пенсионные баллы: как считаются и как их проверить
«Пенсионные баллы — это условные единицы, которыми оценивается трудовая и социально значимая деятельность человека при расчете будущей страховой пенсии, — отмечает Солдатенкова. — Количество ИПК зависит от суммы вознаграждения и перечисленных взносов». Важно, что баллы начисляются не только за время работы, но и за некоторые нестраховые периоды: службу в армии (1,8 ИПК за год), уход за ребенком до полутора лет (1,8 ИПК, если это первый ребенок, 3,6 ИПК — второй, 5,4 ИПК — третий и каждый последующий), инвалидом или человеком старше 80 лет (1,8 ИПК).
Пенсия складывается из гарантированной выплаты от государства (сегодня она составляет 9584,69 рубля) и суммы, полученной в результате умножения ИПК на стоимость одного балла (156,76 рубля на октябрь 2026 года). Фиксированная выплата и стоимость пенсионного балла ежегодно индексируются, добавляет Андрианов.
Максимально за один год можно получить 10 ИПК, если человек не формирует накопительную пенсию, подчеркивает Инна Солдатенкова. Накопительная пенсия — это дополнительная выплата, которая создавалась за счет взносов работодателя до 2014 года. После введения моратория накопленные средства по-прежнему хранятся в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) или СФР и дают инвестиционный доход. Если человек работал в период с 2002 по 2013 год (в эту категорию попадают беби-бумеры, иксы и миллениалы) и у него формируется накопительная пенсия, его максимальный годовой ИПК — 6,25.