Пенсионный риск: часть 1
Уровень жизни человека, получившего хорошее образование, имевшего в течение всей трудовой жизни достойные доходы, правильно планировавшего свой бюджет и аккуратно инвестировавшего свободные средства, не должен резко снизиться, когда человек достигнет пенсионного возраста и перестанет работать. Тем не менее такой личный риск существует, он называется пенсионным риском и заключается в угрозе ухудшения жизненных условий после того, как человек перестал работать по возрасту и получать ежемесячную зарплату.
Как и в других случаях, пенсионный риск можно снизить и (или) передать в страховую компанию. Снижение пенсионного риска может заключаться в создании собственного пенсионного фонда, поддерживаемого с помощью инвестиций. К наиболее распространенным инструментам снижения пенсионного риска, доступным в РФ, обычно относят индивидуальные и коллективные инвестиции, включая ПИФы, покупку недвижимости в качестве долгосрочного вложения денег и другие «длинные» инвестиции.
Пенсионный риск или его часть можно передать как в компанию по страхованию жизни, так и в негосударственный пенсионный фонд. Несмотря на то, что для молодого человека пенсионный риск – это дело отдаленного будущего, думать о том, как его снизить или передать, нужно заранее. Этот риск требует самой длительной и серьезной работы, поэтому правило здесь одно: чем раньше начинаешь им управлять, тем легче будет при выходе на пенсию.
Классическое накопительное страхование жизни, существовавшее и при плановой, и при рыночной экономике, называется смешанным страхованием жизни на случай смерти и на дожитие. Как можно понять из названия, в нем смешиваются два риска: риск смерти застрахованного в период действия договора страхования и риск дожития этого человека до окончания срока страхования. Для страховой компании такой договор означает, что вероятность страховой выплаты равна 100%. Страховая сумма выплачивается либо в случае смерти застрахованного, либо в случае его дожития до окончания действия договора. При досрочном прекращении договора компания выплатит выкупную сумму в соответствии с графиком.