Погашение следует
Как граждане реструктурируют долги в рамках банкротных дел
Вместе с ростом числа банкротств граждан растет и число случаев, когда внутри этой процедуры должникам удается договориться с кредиторами о рассрочке. Тогда суд утверждает план реструктуризации долгов. Если должник выполняет его в срок, он не становится банкротом, избегая связанных с этим негативных последствий. Количество планов реструктуризации, утверждаемых ежеквартально, увеличилось с 2024 года в девять раз. А два года назад появилась возможность заключать локальные планы по урегулированию только одного, но по сути главного долга для россиян — ипотечного. Они исчисляются уже десятками тысяч.
План реструктуризации долгов по закону о банкротстве представляет собой соглашение с кредиторами о рассрочке с утверждением четкого графика выплат и возможностью дисконта. Его в рамках дела о несостоятельности утверждает суд, который проверяет наличие у должника достаточных доходов для погашения задолженности в отведенные сроки — максимум пять лет, при несогласии кредиторов — три года. Успешное выполнение плана (соблюдение графика платежей) позволяет человеку избежать признания банкротом и продажи его имущества с торгов.
Первое время после появления у граждан в России возможности обанкротиться (в октябре 2015 года) к плану реструктуризации прибегали единицы, а количество признаваемых банкротами людей ежегодно росло на десятки процентов. Однако в текущем году темпы роста потребительских банкротств существенно снизились (во втором квартале 2026‑го прирост составил 1%). Планы реструктуризации, напротив, за последние пару лет стали чаще предлагаться и самими должниками, и кредиторами.
• По данным Федресурса, с начала 2024 года наблюдается рост ежеквартально утверждаемых судами планов реструктуризации долгов граждан почти в девять раз: если в первом квартале 2024‑го их было 186 штук, то во втором квартале 2026 года — уже 1641. Это больше, чем за весь 2024 год (1365).
В статистике учтены общие планы реструктуризации, предполагающие урегулирование со всеми кредиторами. Между тем в августе 2024 года в закон о банкротстве внесли поправки, которые позволили заключать локальные планы (отдельные мировые соглашения) для сохранения единственного ипотечного жилья должника. Локальных планов утверждается гораздо больше, чем общих. Совокупной статистики по ним нет. Но один только Сбербанк с января по 22 сентября 2026 года заключил с гражданами более 11,5 тыс. таких соглашений, которые были утверждены судами в рамках банкротных дел (см. блиц-интервью).
Пассивность кредиторов
Общий план реструктуризации предполагает пропорциональное погашение долгов перед кредиторами. Закон требует наличия источника дохода у гражданина, отсутствия неснятой или непогашенной судимости за экономическое преступление и истечения годичного срока после привлечения за административное нарушение в имущественной сфере. План выносится на одобрение собрания кредиторов.
Утверждает план арбитражный суд, который может преодолеть несогласие кредиторов, если предусмотрено полное погашение залоговых долгов, а остальные кредиторы по плану получат больше, чем при немедленной распродаже имущества должника и распределении его среднемесячного дохода за полгода. Однако, как показывает проанализированная „Ъ“ практика, зачастую план рассматривается судом без какого-либо волеизъявления кредиторов, обычно из‑за неучастия большинства в собрании. Так, в деле о банкротстве Артема Амбера Арбитражный суд Московской области утвердил общий план, предложенный должником. Гражданин обязался за три года погасить все 100% долга (3,5 млн руб.). Кредиторы не высказали мнения о плане, так как не собрался кворум. Суд счел, что их интересы ущемлены не будут.
Отсутствие позиции кредиторов прежде всего характерно для тех дел, в которых задолженность перед отдельно взятыми банками и МФО невелика. Кроме того, уточняют в Сбербанке, многое зависит от порядка участия в собрании кредиторов — если требуется очное присутствие, которое влечет затраты, то банк не всегда участвует, но в любом случае на активность в деле влияет размер долга. В ВТБ объясняют пассивное поведение кредиторов тем, что «качественных и реалистичных планов реструктуризации в принципе мало».
Руководитель практики по банкротству и арбитражным спорам «АНП Зенит» Римма Фатыхова объясняет, что при утверждении плана суд в первую очередь должен проверять расчеты и полноту учета долгов, а не отказывать из‑за неявки кредиторов. Суд может утвердить план и без одобрения собрания кредиторов, если он экономически обоснован и не ухудшает их положение по сравнению с реализацией имущества, добавляет партнер Novator Legal Group Александр Катков. АУ Максим Доценко полагает, что судебная практика может выработать презумпцию: если кредиторы не выступили против плана, значит, они за. Такой подход позволит увеличить максимальный срок погашения с трех до пяти лет, а также стимулировать активность кредиторов.
Долги и доходы
В каждом деле суды проверяют, сможет ли должник выполнить план, подтверждены ли доходы и хватает ли оставшихся после выплат средств на жизнь должнику и его иждивенцам. Однако за основу тут берется размер прожиточного минимума, который объективно не дает гражданину возможности покрывать все необходимые для нормальной жизни расходы, отмечает господин Катков. Должник может потребовать увеличить эту сумму, ведь любой человек имеет право на достойную жизнь и достоинство личности, указывает председатель правления СРО АУ «Развитие» Олег Логинов. Нужно дополнительно учитывать обоснованные расходы на лечение, наем жилья и содержание иждивенцев, считает госпожа Фатыхова. Между тем „Ъ“ обнаружил в практике большое число случаев, когда при зарплате в 40– 50 тыс. руб. должника обязывали по плану ежемесячно отдавать более половины своих доходов кредиторам. Причем иногда такие условия предлагали сами должники.