Для стартапов — это огромный рынок и возможность заработать сотни миллиардов

ForbesБизнес

Как стартапы могут получить доступ к $100 трлн, заменив банки

Больше 4 млрд человек в мире не имеют достаточного доступа к современным финансовым услугам. Эти люди вынуждены тратить часы в очередях в банке, платить существенные комиссии за денежные переводы и обращаться к микрофинансовым организациям с кабальными ставками. Для стартапов — это огромный рынок и возможность заработать сотни миллиардов долларов

Джефф Кофлин, Сьюзен Адамс

1_174351875.jpg__1569499899__84749.jpg
Фото Getty Images

Два года тому назад Эмилен Дингл жила вместе с мужем и семилетней дочерью в Паятасе, бедном районе Манилы, где находится самая большая свалка Филиппин. Муж работал в службе безопасности правительственного здания и в неделю зарабатывал 4000 песо ($80). Сама Эмилен всегда мечтала открыть свое дело, но у нее не было ни работы, ни сбережений, ни кредитной истории, чтобы получить ссуду или кредитную карту.

Жизнь Дингл радикально изменилась, когда она кликнула на Facebook (соцсеть признана в РФ экстремистской и запрещена) на рекламу Tala, американского стартапа, который выдает небольшие займы через мобильное приложение. Предоставив Tala доступ к данным в своем телефоне, чтобы приложение их проанализировало и оценило уровень риска, Эмилен получила кредит в размере $20 на 30 дней под 15%. На полученные деньги она купила мясную нарезку, гамбургеры и хотдоги, которые продала поштучно с наценкой 40%. После возврата займа, процентов и небольшой комиссии у нее осталось $4.

Сейчас Tala одалживает 42-летней Дингл $250 в месяц на развитие ее процветающего продуктового бизнеса. Дингл зарабатывает $70 в неделю, что увеличило доходы семьи почти вдвое и позволило переехать в двухкомнатный дом в тихом и чистом районе Батасан-Хиллс.

Мобильные кредиты

У Tala, которую в 2011 году основала 37-летняя бывшая сотрудница ООН и экс-аналитик с Уолл-стрит Шивани Сиройя, также все хорошо. Компания привлекла более $200 млн от крупных американских инвесторов, включая фонд Revolution Growth миллиардера Стива Кейса. Сейчас Tala оценивается почти в $800 млн и по итогам 2019 года ожидает получить более $100 млн выручки.

Компании вроде Tala находятся в первых рядах гонки за право оказывать простейшие финансовые услуги людям, у которых нет счета в банке. Предоставить им базовые сервисы для получения кредита, накопления и страхования — одна из величайших задач и возможностей этого века. Имея доступ к финансовой системе, люди могут купить автомобиль или дом. Им не нужно обращаться к кредитным акулам, если они срочно нуждаются в лечении. Они становятся счастливее. Они дольше живут. Они более продуктивны, а рост производительности помогает их странам вырваться из бедности. На обслуживании людей, лишенных доступа к банковским услугам, можно сколотить одно из крупнейших состояний будущего. Это одновременно и моральный императив капитализма, и дорога на один из огромнейших неосвоенных рынков.

Доступа к банковским услугам не имеют вообще около 1,7 млрд жителей планеты. Еще большая — более 4 млрд человек — группа все же имеет доступ к этим услугам, но не достаточный. Эти люди могут иметь счета, но с трудом сводят концы с концами, платят внушительные комиссии, когда их чеки отклоняют, и вынуждены прибегать к вариантам с высокими процентными ставками вроде займов до зарплаты. Согласно отчету Accenture 2015 года, только традиционные банки могли бы увеличить свою годовую выручку как минимум на $380 млрд, если бы все, кто не имеет доступа к банковским услугам, стали их клиентами.

Эффект поражает воображение. По оценкам McKinsey, ВВП развивающихся стран вырос бы на $3,7 трлн к 2025 году или на 6%, если бы они внедрили всего одно новшество — перешли бы от наличных к цифровым деньгам, хранящимся на смартфонах. Диего Зулуага, аналитик из Центра монетарных и финансовых альтернатив Института Катона (США), изучил возможные последствия полной финансовой инклюзии: «Если бы мы предоставили жителям развивающихся стран, которые не имеют достаточного доступа к банковским услугам, такой же доступ к кредитованию и инвестициям, какой есть в богатых странах, можно было бы с легкостью создать дополнительные активы на $100 трлн за последующие 50 лет».

Основатель Tala Шивани Сироя. Фото DR

Основательница Tala выросла в семье индийских иммигрантов в благополучном районе Бруклина Парк-Слоуп и училась в Международной школе ООН на Манхэттене. Она окончила Уэслианский и Колумбийский университеты и работала аналитиком в Credit Suisse и UBS. Начиная с 2006 года ее работа заключалась в том, чтобы оценивать влияние микрокредитов на жизнь людей в Тропической и Западной Африке для ООН. Она смотрела на число женщин, которые просили банковские займы на несколько сотен долларов, и была поражена числом отказов. «Банкиры буквально говорили мне: «Мы никогда не будем обслуживать этот сегмент», — рассказывает она.

Там, где банки видели риск, Сиройя увидела возможность. Для ООН она опросила 3500 человек о том, как они зарабатывают на жизнь, тратят, занимают и сберегают. Полученные данные подтолкнули ее к созданию Tala — сервиса, используя который человек может подтвердить свою надежность в качестве заемщика с помощью ежедневных и еженедельных действий с использованием телефона. Например, кандидат признается заслуживающим доверия, если он регулярно звонит матери и вовремя оплачивает коммунальные счета. «Мы изучаем цифровой след», — объясняет Сиройя.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Самосбывающееся проклятие Самосбывающееся проклятие

Cлухи о конце эпохи низкой инфляции в США сильно преувеличены

Forbes
В плейлист: 5 любимых альбомов музыканта OQJAV В плейлист: 5 любимых альбомов музыканта OQJAV

Накануне нового альбома OQJAV делится своими любимыми альбомами

Forbes
Из последних сил. Infiniti Q50s против Subaru WRX STi Из последних сил. Infiniti Q50s против Subaru WRX STi

«Механика» или «автомат», комфорт или управляемость, скорость или экономичность?

РБК
От Пресли до Цоя: кто из музыкантов выступает после смерти От Пресли до Цоя: кто из музыкантов выступает после смерти

Рассказываем о том, как некоторые артисты продолжают карьеру после смерти

РБК
«Зоркое» меню: как поддержать зрение «Зоркое» меню: как поддержать зрение

Какие проблемы со зрением могут возникать во время беременности?

9 месяцев
Шеф-повара из Петербурга и Копенгагена — о национальной кухне и рейтингах Шеф-повара из Петербурга и Копенгагена — о национальной кухне и рейтингах

Что гораздо важнее звезд «Мишлен» и как попасть в когорту лучших?

РБК
Как заставить замолчать внутреннего тролля Как заставить замолчать внутреннего тролля

Многим наверняка знаком этот голос внутри. Как ему противостоять?

Psychologies
Не до шуток: самые громкие скандалы в КВН за всю историю Не до шуток: самые громкие скандалы в КВН за всю историю

Собрали для тебя самые громкие скандалы клуба КВН за всю историю

Cosmopolitan
Свинушка — гриб, который нельзя есть дважды Свинушка — гриб, который нельзя есть дважды

Грибники хорошо знакомы с грибом свинушкой, или свинухой тонкой

Наука и жизнь
Как 35-летний финансист заработал $500 млн и стал партнером миллиардера Как 35-летний финансист заработал $500 млн и стал партнером миллиардера

История Николая Каторжнова, который заработал $500 млн Вадиму Беляеву

Forbes
Стыд: чувство, которое превращает человека в кентавра Стыд: чувство, которое превращает человека в кентавра

Как определить, что именно стыд отравляет вам жизнь?

Psychologies
Ни слова про арбузы Ни слова про арбузы

Астрахань похожа на игру в секретики

Seasons of life
Режиссер года: Кирилл Серебренников Режиссер года: Кирилл Серебренников

Несмотря на полтора года домашнего ареста, режиссер смог выпустить фильм «Лето»

GQ
Уход с подмостков. Как Дональд Трамп пугал Иран и Северную Корею Джоном Болтоном Уход с подмостков. Как Дональд Трамп пугал Иран и Северную Корею Джоном Болтоном

Неоконсерватор Болтон—представитель жесткой линии американской внешней политики

Forbes
Как расположить к себе людей без хитростей и манипуляций Как расположить к себе людей без хитростей и манипуляций

Как легко сходиться с людьми и поддерживать со всеми дружеские отношения

Psychologies
Из хорошей семьи Из хорошей семьи

Желтая, белая, фиолетовая — видов фасоли много

Добрые советы
Дмитрий Игнатов: «Нужно научиться элементарной вежливости» Дмитрий Игнатов: «Нужно научиться элементарной вежливости»

Параатлет и блогер – о том, как переплыть Босфор без ноги

GQ
СМИ узнали детали о возможном осведомителе США «в правительстве России» СМИ узнали детали о возможном осведомителе США «в правительстве России»

Американский шпион из материала CNN — это Олег Смоленков

Forbes
Модные внучки Ротару, Боярского и других российских звезд: от леди до инста-дивы Модные внучки Ротару, Боярского и других российских звезд: от леди до инста-дивы

Cosmo изучил стиль внучек звезд российского шоубизнеса

Cosmopolitan
Галочка, ты не поверишь! Галочка, ты не поверишь!

Что заставляет нас делиться неподтвержденной информацией и так ли это плохо

Cosmopolitan
Как выпрыгнуть из поезда на ходу и выжить: научный метод Как выпрыгнуть из поезда на ходу и выжить: научный метод

Насколько реально выскочить из едущего поезда и не переломать все кости

Популярная механика
Добро пожаловать в клуб: новая концепция private-обслуживания Альба-банка Добро пожаловать в клуб: новая концепция private-обслуживания Альба-банка

О формате клубного общения, входном пороге и всеобщей диджитализации

РБК
Может ли машина стать домом: тест Volkswagen Multivan Может ли машина стать домом: тест Volkswagen Multivan

Для долгого путешествия большой компанией понадобится специальная машина

Популярная механика
Фонд Богуславского заработал на IPO Datadog около $800 млн Фонд Богуславского заработал на IPO Datadog около $800 млн

Софтверная компания Datadog триумфально вышла на IPO на бирже Nasdaq

Forbes
Компас, слоуфи, сериалы: с чем Apple вышла на Pro-уровень Компас, слоуфи, сериалы: с чем Apple вышла на Pro-уровень

О последних новинках компании, презентованных Apple 10 сентября в Купертино

РБК
Дима Билан отказался от спиртного на светском рауте Дима Билан отказался от спиртного на светском рауте

37-летний музыкант впервые вышел в свет после скандального концерта в Самаре

Cosmopolitan
Почему никогда нельзя пользоваться чужой зарядкой для смартфона Почему никогда нельзя пользоваться чужой зарядкой для смартфона

«Есть такие вещи, которые просто нельзя одалживать»

Forbes
Далее в программе Далее в программе

Надо ли бояться глютена, как ухаживать за кожей и на что тратить время?

Tatler
Вот в чем соль Вот в чем соль

Соль – вещество, которое может быть и ядом, и лекарством одновременно

Лиза
Умри, но не сейчас: что делать, если вы абсолютно выгорели Умри, но не сейчас: что делать, если вы абсолютно выгорели

Раз в полгода даже самый успешный руководитель бизнеса обязательно выгорает

Forbes
Открыть в приложении