Финансовое поведение предполагает, что человек не тратит все, что зарабатывает

ForbesБизнес

Как правильно копить деньги и что делать, если хочется тратить

Разумное финансовое поведение предполагает, что человек не тратит все, что зарабатывает, а создает подушку безопасности и копит деньги на крупные покупки, важные нужды, вроде образования детей, и собственную пенсию. Как правильно это делать, рассказывает инвестиционный советник Наталья Смирнова

Наталья Смирнова

Фото: Katsarov Luna / Bloomberg via Getty Images

Любой финансовый консультант с умным видом вам скажет, что копить на будущее необходимо. Но зачем? Проще же все необходимое брать в кредит. Вот список:

  • Любые непредвиденные расходы
  • Путешествия
  • Свадьбу
  • Машину
  • Квартиру
  • Ремонт
  • Обучение ребенка
  • Даже пенсию, если в ипотеку купить квартиру и сдавать ее, чтобы аренда покрывала ипотеку, а срок кредита был до пенсии.

Все верно, но есть два тонких момента. Первый — для выплаты по кредиту все равно надо иметь положительную разницу между доходами и расходами, причем чем больше кредитов — тем больше она должна быть. И второй — вы должны быть на 100% уверены, что до последнего кредитного платежа у вас будет стабильный доход, который не прервется и не уменьшится.

Зачем нужно копить

Представим, что вы живете в кредит и ни на что не копите. У вас автокредит (допустим, на машину за 1,5 млн рублей на 5 лет) — это уже тысяч 30 в месяц, плюс ипотека (допустим, миллионов на 8 на 20 лет) — это 50 000 рублей в месяц, плюс еще одна (чтобы жить на аренду на пенсии) — это еще 50 000, но, допустим, тысяч 30 вы с нее имеете, так что доплачивать вам нужно лишь 20 000. Итого на машину, квартиру и пенсию вам нужно тратить по 100 000 рублей в месяц, причем пожизненно до пенсии, ведь машину захочется менять.

Добавим еще потребкредит на отпуск два раза в году, скажем, на 300 000 рублей на три года — это еще минимум 10 000 рублей в месяц. Средняя зарплата в Москве — 100 000 рублей. И для семьи из двух человек отдавать больше половины ежемесячно вплоть до пенсии – это трудно и не очень грамотно. А если непредвиденные расходы — это новый кредит.

Можно не брать кредитов, жилье — арендовать, надеяться, что ребенок будет практически бесплатным и везде поступит на бюджет, а отпуск будет бесплатно у родителей/друзей на даче, а госпенсии вам с лихвой хватит, либо вы вообще до нее не доживете. Но и это весьма рискованная стратегия, так как если хоть что-то пойдет не так — это кредит, причем не один.

Отсюда мораль: для финансовой безопасности нужны накопления.

Как начать копить

Предлагаю вам воспользоваться простой схемой.

Нужно создать заначку или резервный фонд в размере хотя бы трех ежемесячных расходов, чтобы вы знали, что в любой непредвиденной ситуации вы не будете выдергивать деньги из инвестиций, а возьмете из копилки резервного фонда. Он должен храниться с самых консервативных и самых ликвидных инструментах, то есть там, откуда быстро и без потерь можно выдернуть деньги: накопительный счет, банковский вклад с возможностью пополнения и частичного снятия, карта с процентом на остаток, фонды денежного рынка, кеш на брокерском счете, если там начисляется процент на остаток.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

6 признаков глупого человека 6 признаков глупого человека

Как понять, кого нужно избегать? Да и нужно ли на самом деле?

Psychologies
«Держите убийцу тов. Ленина»: документы и фото из дела о покушении на создателя СССР «Держите убийцу тов. Ленина»: документы и фото из дела о покушении на создателя СССР

Фото с инсценировки, показания врача и другие документы о покушении на Ленина

Maxim
Как правильно общаться с девушкой? Самый понятный гид из 11 лайфхаков Как правильно общаться с девушкой? Самый понятный гид из 11 лайфхаков

Как правильно общаться с девушкой

Playboy
Почему важно есть киви: польза, противопоказания, мнения экспертов Почему важно есть киви: польза, противопоказания, мнения экспертов

Киви — внесезонная ягода, в которой есть витамины В, С, К, антиоксиданты

РБК
Творческий прорыв Творческий прорыв

Как выйти из зоны комфорта с помощью креативности

Yoga Journal
Кавказские пленники в кавычках и без Кавказские пленники в кавычках и без

Как складывалась судьба пленников во время Кавказской войны?

Дилетант
Что мы знаем о чёрных дырах и как их увидеть? Что мы знаем о чёрных дырах и как их увидеть?

Черные дыры — одни из самых странных объектов в космическом пространстве

Популярная механика
Самые романтичные фильмы о новогодних чудесах Самые романтичные фильмы о новогодних чудесах

Увлекательные фильмы, которые погрузят вас в атмосферу новогоднего чуда

Cosmopolitan
Белые карлики: удивительно плотные звёзды Белые карлики: удивительно плотные звёзды

Звезды малой или средней массы со временем становятся белыми карликами

Популярная механика
Под знаком весов Под знаком весов

Диляра Теляшева рассказывает, как семь лет сражалась с нервной анорексией

Tatler
Зачем ученые хотят сбросить на Марс ядерные бомбы Зачем ученые хотят сбросить на Марс ядерные бомбы

Как сделать Красную планету более гостеприимной для человека?

Популярная механика
У кого больше секса: у женатых или холостых, у молодых или в возрасте? У кого больше секса: у женатых или холостых, у молодых или в возрасте?

Кому достается весь секс, пока некоторым его явно не хватает?

Maxim
Виниры, элайнеры, имплантаты – все, что вам надо знать о современной стоматологии Виниры, элайнеры, имплантаты – все, что вам надо знать о современной стоматологии

Разбираемся в секретах ослепительной улыбки вместе со стоматологами

GQ
Как быстро похудеть: 3 простых метода Как быстро похудеть: 3 простых метода

Способов безопасного похудения не так уж и мало, как кажется на первый взгляд

Cosmopolitan
Мужчина сегодня Мужчина сегодня

Что такое мужественность в наши дни и почему ее переосмысление необходимо?

Домашний Очаг
Рене Зеллвегер Рене Зеллвегер

Рене Зеллвегер, в свои 50+ выглядит максимум лет на 35. В чём её секрет?

Здоровье
Скандальный дайджест: стереотипы про русских, вторжение в «Бойцовский клуб» и устарелые гномы Скандальный дайджест: стереотипы про русских, вторжение в «Бойцовский клуб» и устарелые гномы

Обзор тревожных, оскорбительных, неосторожных и прочих сомнительных жестов

GQ
Свинья в губной помаде, лук-порей и лаваш: как понять язык стартапера Свинья в губной помаде, лук-порей и лаваш: как понять язык стартапера

Стартаперы всего мира говорят на специальном стартаперском языке

Forbes
Археологи нашли в Месопотамии древнейшие остатки проса Археологи нашли в Месопотамии древнейшие остатки проса

Жители Северного Ирака начали возделывать просо во II тыс. до н.э

N+1
Это со мной уже было: почему мы испытываем дежавю Это со мной уже было: почему мы испытываем дежавю

Человек испытывает настойчивое ощущение, будто прежде бывал в подобной ситуации

Cosmopolitan
Нежная фиалка Нежная фиалка

Как ухаживать за сенполией, чтобы она постоянно цвела

Лиза
Давайте опять займемся сексом Давайте опять займемся сексом

Как вернуться к доковидной норме, по крайней мере в постели

Men’s Health
Знак «Движение прямо»: зона действия, что разрешает и запрещает Знак «Движение прямо»: зона действия, что разрешает и запрещает

Как действует самый коварный дорожный знак?

РБК
6 мультфильмов 2021 года, которые понравятся и детям, и взрослым 6 мультфильмов 2021 года, которые понравятся и детям, и взрослым

5 классных новых мультфильмов, на которых зевать точно не будет никто!

Cosmopolitan
17 главных мифов про здоровое питание 17 главных мифов про здоровое питание

Мы попали в лабиринт из модных тенденций и маркетинговых кампаний

Men’s Health
Как включить подсветку клавиатуры на ноутбуке? Как включить подсветку клавиатуры на ноутбуке?

Есть ли на вашем ноутбуке подсветка и как её включить?

CHIP
Стресс перед смертью: Михаил Зеленский судился с экс-женой за детей и имущество Стресс перед смертью: Михаил Зеленский судился с экс-женой за детей и имущество

Внезапная смерть телеведущего в расцвете сил шокировала общественность

Cosmopolitan
«Я вся, как наглухо застегнутая» «Я вся, как наглухо застегнутая»

Как Анна Франк была символом, а стала человеком

Weekend
Куприн нюхал женщин, Конан Дойл верил в фей: странные привычки знаменитостей Куприн нюхал женщин, Конан Дойл верил в фей: странные привычки знаменитостей

Известные писатели и актеры, которые вели себя необъяснимо с точки зрения логики

Cosmopolitan
Ольга Задоенко, потерявшая детей при пожаре в «Зимней вишне», родила дочь Ольга Задоенко, потерявшая детей при пожаре в «Зимней вишне», родила дочь

После трагедии в «Зимней вишне Ольга Задоенко смогла вернуться к жизни

Cosmopolitan
Открыть в приложении