Клиенты нейросети
Как зарабатывать на новых кредитных технологиях.
Кредитование — самый консервативный сегмент банкинга. Несмотря на то что мы уже давно получаем зарплату на счета в необанках, бесплатно отправляем друг другу денежные переводы и оплачиваем покупки в мессенджерах, базовые кредитные продукты большинства банков остаются такими же, как и 20 лет назад. Европейские и американские банки охотнее выдают ипотеку под небольшой процент, чем потребительские кредиты или кредиты для бизнеса, на которых могли бы заработать больше.
Но когда технологиям удастся прорвать оборону устаревших скоринговых моделей, мы увидим огромный сдвиг на финансовом рынке. Для этого нужно преодолеть лишь несколько препятствий.
Застрявшие в прошлом
Главная проблема кредитования — банки и кредитные организации не умеют заранее собирать и правильно использовать данные о потребителях. Абсолютное большинство скоринговых моделей крупных банков использует те же параметры для оценки потенциального заемщика, что и в конце XX века. Они все еще рассчитаны на тех, кто подолгу работает на большие корпорации и имеет регулярную, растущую со временем зарплату.
Однако мир изменился: миллионы людей трудятся в небольших компаниях, а самые востребованные специалисты часто выбирают проектный формат работы. Представим, что в банк пришла женщина-архитектор — назовем ее Анна. У нее есть крупные контракты, заключенные через Fiverr или другую платформу для фрилансеров. Пять месяцев она живет в Лондоне, четыре — в Италии, еще три — в Москве. Компьютер скажет Анне однозначно «нет». Она не сможет взять кредит, например, на обучение детей, а банк упустит шанс хорошо заработать. Конечно, сегодня есть инновационные бизнесы, которые строят альтернативные модели кредитования. В первую очередь это сервисы Buy Now Pay Later («умные рассрочки»), а также цифровой факторинг, где кредиторы видят всю цепочку поставок и минимизируют свои