Страховка для хомячка
Сколько стоит защита питомца от болезней, а окружающих — от его проделок
Страхование домашних животных пока не пользуется в России большой популярностью, но развивается большими темпами, утверждают страховщики. Главная причина, на их взгляд, приравнивание питомцев к членам семьи.
Мировая практика
«Страхование домашних животных давно не экзотика в мире. Наиболее оно развито в Северной Америке и Западной Европе»,— утверждает управляющий директор «Ренессанс Страхования» Артем Искра. По его мнению, это объясняется давно сформировавшейся культурой страхования и высоким уровнем доходов населения. В ряде европейских стран страхование гражданской ответственности владельца за питомца является обязательным, подчеркивает эксперт.
«Культура страхования питомцев в России находится на этапе формирования, и, хотя фиксируется кратный рост интереса к таким полисам, уровень проникновения услуги пока значительно ниже европейского»,— говорит руководитель направления методологии ДМС СК «Росгосстрах» Анна Калинкина. Если в Европе полис обычно оформляется одновременно с покупкой питомцев, то в России обычно это осознанный личный шаг владельцев породистых животных или тех, кто уже столкнулся с крупными счетами в ветклиниках. «Спрос связан не только с любовью к животным, но необходимостью финансовой защиты»,— поясняет эксперт.
Директор домена «Жилье и имущество» «Ингосстраха» Василий Кургузов отмечает несколько факторов, способствующих росту интереса к таким страховкам. Во-первых, рост расходов на ветеринарные услуги, повышение среднего чека в связи с развитием ветеринарной медицины, появлением новых технологий методов лечения и специализированных лекарственных средств. Второй фактор — цифровизация, возможность онлайн-оформления и онлайн-урегулирования убытков по страхованию питомцев. Третий (если не первый по важности) — трансформация отношения к домашним питомцам в современном обществе. «Для абсолютного большинства питомцы — члены семьи, которым требуется высокий уровень заботы и внимания»,— констатирует эксперт.
«В нашей стране страхование домашних животных пока не особенно распространено, хотя и не является экзотикой, спрос на такие программы есть в основном в городах-миллионниках, прежде всего в Москве и Санкт-Петербурге»,— рассказывает Артем Искра. Этот рынок, по его мнению, пока находится на начальной стадии, несмотря на то что такие продукты появились более шести лет назад. Основными каналами продаж, по его словам, выступают ветеринарные клиники и аптеки, которые продают полисы как посредники. «Развитие цифровых инструментов, в частности API, позволяет встраивать покупку полиса в сайт или мобильное приложение партнера без привлечения его собственных IT-ресурсов, поэтому этот сегмент в ближайшие годы ждет рост не менее 10–15% в год»,— полагает эксперт.
«Чаще страхуют своих питомцев молодые и успешные жители мегаполисов, понимающие риски, связанные с питомцами и стоимость их лечения»,— делится наблюдениями ведущий научный сотрудник Финансового университета Юлия Грызенкова. «Позитивный опыт страхования самого человека в данном случае практически обязателен. Если у человека есть опыт страхования от укуса клеща, то он с большой долей вероятности застрахует и питомца»,— отмечает она.
Зоны риска
Если сравнивать программы страхования животных с ДМС для людей, они по структуре покрытия похожи на экономварианты ДМС для физических лиц, но есть серьезные отличия, обращает внимание Артем Искра. Главная особенность — их строго рисковый характер, поясняет он. Стандартные полисы для животных, как правило, не покрывают плановые процедуры: вакцинацию, стерилизацию, чипирование, рутинные осмотры, а также лечение уже имеющихся хронических болезней. В отличие от ДМС людей, где сумма возмещения может составлять десятки миллионов рублей и обычно нет лимитов на один случай, в полисах для питомцев устанавливается лимит на один страховой случай и агрегатный лимит на весь год.
Полисы страхования наиболее распространенных домашних животных, кошек и собак, обычно унифицированы по наборам рисков. В «Росгосстрахе», приводит пример Анна Калинкина, базовый полис включает оплату лечения при болезнях и травмах. А расширенный полис покрывает дополнительные расходы на такси до клиники или передержку питомца, а также включает риск гражданской ответственности, когда страховая компания сама возмещает ущерб, если любимец случайно укусил прохожего, подрался с чужой собакой или испортил ценные вещи третьих лиц.